农行发布2021年金融科技创新报告 全景式介绍其进展及规划

移动支付网 讯，近期，农行发布《中国农业银行金融科技创新年度报告（2021）》（下称“报告”）。

在报告中，农行强调，2021年是其数字化转型战略“全面再造阶段”的起步之年，报告也是在总行“一局两中心”、农银金科、各家分行共同参与下，首次完成的全行级的金融科技创新报告。

通过报告，农行介绍了其应用创新技术的进展，以及各项技术支持的发展布局，并提出了对金融科技未来发展的畅想。

农行介绍，其已经初步建立了以大数据、人工智能、移动互联网、云计算、物联网、区块链、虚拟化等新兴信息技术为主体的创新技术体系。2021年，其在业务应用和科技支撑两方面开展了多项新技术的研究探索、应用试点，用技术创新引领业务发展。

在业务应用方面，农行在5G消息、VR/AR技术、隐私计算、卫星遥感、边缘计算5个领域取得突破性进展。 

农行2021年正式启动5G消息应用试点，已完成5G消息自研平台基本能力搭建，拓宽对客渠道。客户在短信渠道入口可办理余额查询、信用卡激活、领取新客礼、优惠发现等业务，通过点击卡片即可完成发现、交互等全流程业务办理。

农行在“营销宝”引入AR（增强现实）技术。客户经理使用营销宝AR扫一扫功能，扫描特定识别图，就能与出现在手机屏幕中的虚拟客服进行互动，提升客户体验及营销能力。未来，农行将致力于VR/AR平台建设，实现链外资产抵押、既有资产上链、打造数字收藏品等元宇宙经济形式，以及虚拟网点、智慧服务、兴农电商等应用。

隐私计算技术则应用于营销、风控等业务领域的应用试点。在电信诈骗专项治理中，基于联邦学习技术，构建电信网络诈骗账户风险监测模型；在跨境信用管理中，基于多方安全计算技术，实现境内外分行实时信用总账业务。未来，农行将加强与政府、征信机构、子公司的数据合作，逐步推广隐私计算在风控、营销等领域的业务应用。

卫星遥感主要应用于农户信贷领域。农行2021年实现卫星遥感技术应用落地，并应用到农户信息建档和专项授信环节，已在多家分行试点推广。未来，农行将引入更多外部高质量影像数据，搭建遥感智慧分析平台，从空间和时间层面上在贷前、贷中、贷后的各个环节进行立体式风险管控；同时，尝试在营销、运营等领域挖掘更多卫星遥感技术应用场景，并通过自研或采购模式强化卫星遥感数据的分析能力。 

边缘计算主要用于满足行业数字化在敏捷连接、实时业务、应用智能、安全与隐私保护等方面的需求。农行于2021年10月实现基于边缘计算的智慧网点场景，利用现有安保摄像头，引入边缘计算、人工智能技术对网点和金库进行视频识别分析，提升网点和金库场所智慧管理水平。目前，农行从智慧风控、智慧管理、智慧服务、智慧金库4个方面，将边缘计算应用于超柜代客操作、一号位空岗、特殊客户关怀、金库违规加钞和管库员虚假轮岗等10余个应用场景功能。未来将持续挖掘边缘计算在营销、安防、智慧网点、内控合规、金库管理等领域的应用场景。

科技支撑方面，农行在云原生、流批一体化、低代码开发、混沌工程和AIOps 5个领域尝试用新技术提升金融科技能力。云原生方面，引入新型PaaS云，并推动更多应用上云，加强底层支撑；流批一体化计算首次在“烽火平台”落地，节省了开发及运维成本，实时计算的应用范围更丰富；低代码开发、混沌工程和AIOps通过新工具研发、新平台建设等一系列试点工作，赋能开发、测试、运维3个重要的系统研发环节，科技条线可以更快响应业务需求。

在大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链等核心技术领域，农行已形成平台化的创新技术能力。

其中，人工智能即使用机器模拟人的认知和思维过程，农行已在感知智能和认知智能两个维度上形成了支撑并引领业务的 AI 技术能力。 

以生物识别(人脸、指纹、语音等)为代表的感知智能技术已经在互联网金融、运营、客服、风控等多个业务领域应用，其核心是借助装备传感器的智能设备，辅助银行直观感知客户和环境的特征与变化，并将感知结果融入业务处理流程。

声纹识别在手机银行、电话银行、客服等领域应用。农行声纹特征识别平台处于建设阶段，2021年农行完成声纹平台的数据保密和信息管理相关技术方案。

微表情识别可用于客户满意度评测、客户服务与产品营销、远程信贷面签风控等金融场景。农行的实践包括：在线上信贷面签，采用线上视频面审，借助微表情识别技术可实时分析客户在关键问题应答时的情绪变化与脸部基础动作表情，提供风险判断，并结合大数据分析划分业务风险等级；在内部运营管理，以柜面服务或视频客服为例，通过微表情技术实现柜面满意度或视频客服满意度调查；在产品精准营销，利用微表情技术动态感知客户情绪变化，识别客户对理财、基金等营销产品的兴趣度与心理情绪，有针对性地推荐产品。

目前，AI的技术重心正在逐渐从感知智能转向认知智能。认知智能旨在赋予机器数据理解、知识表达、逻辑推理、自主学习等能力。银行业应用较多的认知智能技术包括智能推荐、知识图谱、自然语言处理等。

2021年农行完成RPA运营管理平台搭建。在对公开户RPA智能报备人行场景中，利用RPA技术打通了行内系统与人行系统之间数据交互壁垒，替代人工自动完成业务操作；在信用卡申请人信息识别场景中，利用RPA+OCR技术，自动完成总行信用卡材料质检工作，辅助业务开展审查审批工作；截止2021年10月，已在信用卡、财务会计、监管报送、运营管理、人力资源、投资理财等业务领域落地RPA技术。

推荐引擎解决信息过载条件下，用户如何被动而高效地获取感兴趣的信息的问题，主要用在个性化推荐、精准营销、个性化评分评级等场景。实时推荐方面，将离线推荐计算结果与实时计算结果进行融合，提供低延迟、有状态的实时服务；在线推荐方面，引入强化学习算法，基于用户实时行为采集数据，实现更准确的用户状态更新、更持久的用户状态累积，达到越推荐越准确的效果。

知识图谱从数据中识别、发现和推断事物与概念之间的复杂关系，可帮助AI模型认知世界的知识框架，真正做到智能化。2021年，农行重点在知识图谱平台建设、资产中心建设、技术应用深化和图神经网络的探索方面推进工作。 

此外，农行也在大数据、云计算、物联网、区块链等领域加强平台化服务能力。

报告也强调，在未来的数字经济下，关乎数字社会运行的数据计算（量子计算）、数据应用（DataOps）、数字交互（元宇宙）及可信智能（可解释 AI）方面的技术突破，将对金融科技与金融业务创新产生巨大影响。

其中，量子计算可以通过超强算力为金融科技提供基础支持，也会对基于经典密码学理论的安全系统构成了威胁；DataOps是一种面向流程的自动化方法，将成为支撑银行数据应用的引擎，与数据中台结合，可以提升数据分析的质量和效率；元宇宙将式银行与用户的交互模式从二位向三位转变，开放银行的含义将更加丰富；可解释 AI可以为使用者对人工智能服务建立认知层面的信任，将成为人工智能技术在金融领域的重要发展方向。 

未来，农行将更多关注新技术领域。