في العصر الحديث للعولمة والرقمنة السريعة ، وصلت التطورات التكنولوجية الآن إلى أبعاد بحيث أن استخدام العملات المشفرة ليس ظاهرة جديدة. تفتح التكنولوجيا وراء blockchain الإنترنت للخدمات المالية من خلال استبدال الثقة ، وهي مكون أساسي في النظام المالي لعدة قرون ، بشفافية مدمجة في شبكة لامركزية. وبالتالي ، فإن blockchainيحمل القدرة على المساعدة في تحقيقه أهداف الأمم المتحدة للتنمية المستدامة (SDG) من خلال تمكين غير المتعاملين مع البنوك ، ومعظمهم من النساء ، وخفض رسوم المعاملات وكذلك إنشاء مصدر بديل للسيولة.
فقط57.7٪ من البالغين في غانا في عام 2021 كان لديهم حساب مصرفي. غير قادر على تحمل تكاليف المشاركة في النظام المالي الرسمي ، يجد الفقراء أنفسهم يدفعون أكثر مقابل الخدمات المالية الأساسية. علاوة على ذلك ، هناك تأثير مضاعف متأصل في المشاركة الاقتصادية للمرأة يترتب عليه عواقب واسعة النطاق فيما يتعلق بعدد من أهداف التنمية المستدامة.
قد يؤدي الإدماج المالي إلى التخفيف من حدة الفقر وتحسين الصحة والرفاهية والمساواة بين الجنسين وإحداث تأثير إيجابي على تعليم الأطفال وغير ذلك. وهكذا يصبح الوصول إلى الخدمات المالية ميسورة التكلفة حافزًا للنمو الاقتصادي والفرص. ببساطة ، هناك الكثير على المحك هنا. دعونا نتعمق في الأمر.
القوة الاقتصادية لغرب إفريقيا: غانا
تشترك غانا في الحدود مع ساحل العاج وبوركينا فاسو وتوغو ، وتقع في قلب غرب إفريقيا. يبلغ عدد السكان حوالي 32 مليون نسمة ، وإلى جانب اللغات القبلية المختلفة ، تعد اللغة الإنجليزية إحدى اللغات الوطنية المعترف بها. كثيرًا ما يُنظر إليه على أنه القوة الاقتصادية لغرب إفريقيا ، في عام 2020 ، كان تعادل القوة الشرائية للبلاد (الناتج المحلي الإجمالي للفرد) حول5744 دولارًا الولايات المتحدة دولار. إلى أن تعرضت لأزمة مصرفية حادة امتدت من عام 2017 إلى عام 2020 ، كان النمو الاقتصادي لغانا مذهلاً - مثالاً لما يجب على العديد من البلدان في المنطقة تحقيقه. بعد أن اهتزت أزمة أخرى فقط ، باسم COVID-19 ، فإن الاقتصاد في طور الانتعاش.
لا يزال أثرياء غانا يتركزون في المناطق الحضرية في الجنوب والأسر ذات الدخل المنخفض منتشرة في جميع أنحاء الريف ، موطن لمعظم السكان. نتيجة لذلك ، تقع الخدمات المصرفية إلى حد كبير في المناطق الحضرية. على الرغم من ذلك ، خلص بحث أُجري عام 2010 إلى أن الوصول المادي إلى البنوك ليس هو العائق المركزي أمام الخدمات المصرفية ، بل هو بالأحرى متطلبات اعرف عميلك (KYC) التي لا يستطيع العديد من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك الوفاء بها. كما أفاد 64٪ من المبحوثين بأن عدم كفاية الدخل هو السبب الرئيسي لعدم وجود حساب بنكي. على الرغم من أن هذه الدراسة قد تبدو قديمة ، إلا أنها دراسة جديدة من عام 2021وصل في استنتاجات مماثلة من خلال الإشارة إلى أن إحدى الصعوبات الرئيسية لفتح حساب مصرفي تكمن في نقص الموارد المالية.
تعتبر الأموال عبر الهاتف المحمول ضرورية للبنية التحتية للخدمات المالية في البلاد ، والتي تصاحب الحياة اليومية لملايين الغانيين - ما يقرب من 38.9 ٪ من السكان في عام 2021 كان لديهممسجل حساب نقود محمول. الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول ، التي تم تقديمها في عام 2009 ، هي خدمة مالية تمكن الأشخاص من تحويل الأموال ومعالجة المدفوعات دون الحاجة إلى وجود حساب مصرفي. كل ما هو مطلوب لإتمام المعاملة هو هاتف محمول قادر على إرسال الرسائل القصيرة.
اعتمادًا على مزود الشبكة ، تتيح الأموال عبر الهاتف المحمول لأصحاب الحسابات الوصول إلى الائتمان وأنواع أخرى من المنتجات المالية. وتتمتع بميزة إضافية تتمثل في أن متطلبات "اعرف عميلك" ضعيفة مقارنة بمتطلبات البنوك. في معظم الحالات ، يحتاج الشخص "فقط" إلى إثبات الهوية لفتح حساب. مجتمعة ، قد يكون هذا مجرد عائق آخر للشمول المالي (قد لا يكون لدى الجميع هاتف أو وثائق هوية) ، ولكن هذا أقل من الحاجز. ومع ذلك ، فإن اثنين من عيوبها المميزة هما رسوم المعاملات والسحب. MTN ، على سبيل المثال ، رسوم تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول تصل إلى 5٪. قد تبدو الرسوم طفيفة ولكنها تتراكم بمرور الوقت.
في 17 نوفمبر 2021 ، الحكومة الغانيةأعلن فرض ضريبة على المعاملات الإلكترونية بنسبة 1.75٪ ، بهدف ملء خزائن الدولة. كان من المقترح في البداية تمرير الضريبة الإلكترونية بحلول فبراير ، إلا أن الضريبة الإلكترونية لا تزال مؤجلة بسبب معارضة شرسة. ومع ذلك ، فقد تم التأكيد على أنه بغض النظر عن الضرائب الإلكترونية ، سيستمر معظم الأشخاص في استخدام الأموال عبر الأجهزة المحمولة.
أخيرًا ، التحويلات الخارجية هي موضوع لا يمكن تجاهله عند مناقشة وضع الخدمات المالية في غانا. يمثل تلقي التحويلات جزءًا ملحوظًا من الناتج المحلي الإجمالي للبلد ، كما هو الحال في العديد من البلدان النامية.
في عام 2018 ، كانت غانا ثاني أكبر متلق للتحويلات في غرب إفريقيا بعد نيجيريا. مع هجرة المزيد من الغانيين إلى أوروبا وأمريكا الشمالية ، يعتمد عدد كبير من الأسر على التحويلات المالية لتغطية نفقاتهم. في حين أن البنوك عادة ما تكون الخيار الأكثر تكلفة للمعاملات الدولية ، فإن خدمات تحويل الأموال تقدم الأموال إلى أحد البنوك أو موقع الاستلام النقدي أو حساب الهاتف المحمول بتكلفة أقل.
تتمتع Cryptocurrency بميزة تنافسية على المعاملات عبر الحدود. في كثير من الحالات ، وبسبب قلة الوسطاء ، يكون إرسال الأموال دوليًا أرخص وأسرع عبر blockchain. مثلذكرت من قبل البنك الدولي ، بلغ متوسط نفقات إرسال 200 دولار 6.8٪ في الربع الثالث من عام 2020. في الواقع ، كان تسهيل التحويلات الدولية أمرًا محوريًا لقرار سياسة السلفادورإطلاق Bitcoin كمناقصة قانونية في سبتمبر 2021 . تعترف أهداف التنمية المستدامة أيضًا بالتكاليف الباهظة للتحويلات كعامل يعيق الشمول المالي ، وبالتالي فقد حددت هدف خفضها إلى 3٪ بحلول عام 2030.
بلوكشين قد تساعد ميزات كونه غير قابل للفساد وخلو من الوسطاء على تقديم خدمة أفضل لمن لا يتعامل مع البنوك. في المقابل ، يمكن أن يؤدي هذا أيضًا إلى تنويع سوق الخدمات المالية ، التي كانت تهيمن عليها البنوك تقليديًا. بدون الخوض في ركام من التلاعب التكنولوجي ، يمكن للعملات المشفرة القائمة على blockchain أن تفعل كل (وأكثر) ما يمكن للمؤسسات المصرفية أن تفعله ، ولكن بدون طرف ثالث يتحكم في بيانات المستخدم ويفرض على الناس رسومًا باهظة للخدمات الأساسية.
إلى جانب كل ما يمكن أن يفعله التشفير ، بعد أكثر من 10 سنوات من أول Bitcoin (BTC ) ، فإنه لم يحقق بعد تبني المستهلك على نطاق واسع. بالاعتماد على الدراسات الاستقصائية الكمية التي أجريت مع الأشخاص الذين يعيشون في منطقة أكرا الكبرى ، وهي المنطقة الأكثر تحضرًا في البلاد وموقع عاصمتها ، تشير النتائج إلى عدم الثقة في مستقبل العملات المشفرة: هل هي فقاعة مالية ، أم أنها ستحل محل العملات الوطنية ، اكتساب الثقة في العملية؟ لا أحد يستطيع أن يقول على وجه اليقين. ومع ذلك ، فقد أشارت النتائج أيضًا إلى وجود فرصة جيدة للعملات المشفرة للاستفادة من قوتها وإثراء سوق الخدمات المالية ، خاصةً إذا كانت أسهل في الاستخدام وأكثر استقرارًا ومقبولة من قبل المتاجر لاستخدامها في عمليات الشراء اليومية.
يبدو أن الأشخاص ليس لديهم المعرفة المطلوبة حتى الآن لإجراء معاملات العملة المشفرة (ليس فقط في إفريقيا ، كما تظهر استطلاعات أخرى). في الواقع ، يستغرق الأمر وقتًا طويلاً للالتفاف حوله.
يزدهر الافتقار إلى الثقة بسبب الافتقار إلى المعرفة التي تعيق تبني العملة المشفرة - والطريقة الشيطانية التي يتم من خلالها تصوير هذه الأداة المالية بشكل منتظم من قبل الكثير من وسائل الإعلام لا تفيد أيضًا. إنها حلقة مفرغة لا يمكن فك الارتباط بها ما لم تكن هناك خدمة مالية سهلة الاستخدام يمكن للأفراد وأصحاب المتاجر استخدامها. بمجرد وجود مثل هذه المنصة ، ربما يمكن للمرء من خلالها تحويل الأموال عبر الرسائل القصيرة (وبالتالي مبني على بنية تحتية حالية يعرفها الكثير من الغانيين) ، قد يتم تحدي هذه الدورة وتسريع تبني العملة المشفرة. ومع ذلك ، هناك شركات تعمل على معاملات blockchain القائمة على الرسائل القصيرة. على الرغم من أن هذا لا يعني استبدال أنواع أخرى من الأدوات المالية ، إلا أنه من شأنه تنويع قطاع الخدمات المالية ليشمل الأفراد الذين تم استبعادهم حتى الآن.
في هذا المنعطف ، تجدر الإشارة إلى أنه يمكن التغلب على التقلبات في أسعار بعض العملات المشفرة من خلال استخدام العملات المستقرة ، والعملات المشفرة المربوطة بالعملة الورقية - أي العملات الصادرة عن الحكومة - أو المعادن الثمينة. في حين أن النقاد يسارعون إلى الإشارة إلى أن هذه العملات لم تعد لامركزية ، حيث أن قيمتها تعتمد بشكل كبير على أداء العملة التي تعكسها. نجحت بعض الشركات في مجال العملات المشفرة في تطوير عملات مستقرة لامركزية نسبيًا - على سبيل المثال ، MakerDAO'sتعال ).
أيضًا ، تعمل أكثر من 70 دولة حاليًا على إنشاء معادل رقمي لعملاتها الوطنية. يُشار إلى العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDC) ، وهو المكافئ الرقمي للعملات الوطنية التي تمنحها البنوك المركزية والذي قد يعزز حماية المستهلك ويطلق إطارًا تنظيميًا ، يتضمن سياسة مالية ونقدية ، لجزء كبير من النظام المالي ، الذي لديه حتى الآن استعصت السلطات على نطاق واسع. بالطبع ، هناك عيوب: سيتعين على المستخدمين التخلي عن درجة معينة من الخصوصية والتحكم ، في حين أن البنوك المركزية ستكون مجهزة بسلطة لا يمكن تصورها تسمح لهم بتأريخ المعاملات ، وجعلها غير قابلة للتراجع ، وما إلى ذلك - بعيدًا عن "منع التلاعب" "جودة التمويل اللامركزي. إنها فرصة رائعة للحكومة الاستبدادية النموذجية التي ترغب في إحكام قبضتها على المعاملات المالية والمواطنين. قد تكون Ergo و cryptocurrency و blockchain وسيلة للحرية أو يتم إساءة استخدامها لتحقيق نتائج بائسة.
من ناحية أخرى ، من خلال توفير بنية تحتية بسيطة لبدء التشفير ، يمكن أن تكون عملات البنوك المركزية المنضمة إلى منصة سهلة الاستخدام هي نقطة البداية والبوابة التي يمكن للناس من خلالها التعرف على العملة المشفرة والتمكين. من الآن فصاعدًا ، قد يشعر الناس بالتشجيع لاستكشاف الكون المحيط بالعملة المشفرة ، وتنمية عضلاتهم الأدبية المالية ، ونقل المدخرات إلى الحلول اللامركزية.
يمكن للدروس المستفادة من السلفادور أن تساعد في دفع الشمول المالي من خلال العملات المشفرة في أجزاء أخرى من العالم. على الرغم من أن هذه المقالة لا يمكنها استكشاف جميع الحجج حول عملات البنوك المركزية الرقمية ، إلا أنها قد تكون مجرد طريقة واحدة لتوليد الثقة والتحريض على الشمول المالي وتسريع تبني العملات المشفرة. اعترافاً بالإمكانيات الهائلة للعملات المشفرة ، أجد أنها ستزيد من أهميتها على الأرجح. ما يقلقني هو مقدار الوقت الذي تتطلبه العملة المشفرة لتحقيق مكاسب ، مع الأخذ في الاعتبار أن العديد من أولئك الذين في السلطة لديهم مصلحة في الحفاظ على الأشياء كما هي. بإلقاء نظرة خاطفة على التاريخ ، أنا واثق من أن اعتماده سيكون أسرع من الانتقال من قذائف الراعي إلى فيات.
مرة أخرى عن الدمج
من خلال تقديم نظام مالي أكثر عدلاً وشفافية ، تشكل العملات المشفرة و blockchain بديلاً عن الخدمات المالية التقليدية. يعد التعرف على العملات المشفرة و blockchain من أجل الشمول المالي والتطلع إلى ما هو أبعد من الأموال عبر الهاتف المحمول والبنية التحتية المصرفية أمرًا بالغ الأهمية لتلبية احتياجات الأشخاص للوصول إلى الخدمات المالية بأسعار معقولة. هناك حاجة إلى نظام أساسي سهل الاستخدام لتسهيل الاستخدام للأفراد والشركات. مع هذا ، يمكن لأي شخص الوصول إلى الفوائد دون معرفة واسعة بتقنية blockchain. من المحتمل أن يتم قبول العملات المشفرة من قبل المتاجر ، مما يساعد على تعزيز تقديم الشمول المالي على جزء من أهداف التنمية المستدامة للأمم المتحدة. ومع ذلك ، لا ينبغي التقليل من أهمية الأطر التنظيمية والتعليم المالي عند معالجة الاستبعاد المالي.
في النهاية ، يصبح من الواضح أن ما يهدد blockchain استبداله هو طبيعة النظام المالي بالذات من خلال تجاوز مسألة الثقة. نظرًا لإيجاز المقالة ، فقد استبعدت المقالة العديد من الجوانب التقنية لـ blockchain ، مثل المحافظ الحراسة وغير الوصاية ، والتبادلات اللامركزية والمركزية ، وأنواع مختلفة من blockchain ، والعملات المشفرة وآليات الإجماع ، لكنني أشجع الجميع على الانطلاق في رحلة الاستكشاف ("googling") هذه المفاهيم وغيرها. بعد إجراء بحث حول هذه المسألة لفترة طويلة من الوقت ، على الرغم من أنها مهمة شاقة ، يمكنني أن أؤكد لكم أنها عملية تحفز على التفكير وتعزز المعرفة. نظرًا لأن الكثير من blockchain لا يزال في مهده ، فقد حان الوقت لبدء القراءة عنه الآن.
لا تحتوي هذه المقالة على نصائح أو توصيات استثمارية. تنطوي كل حركة استثمار وتداول على مخاطر ، ويجب على القراء إجراء أبحاثهم الخاصة عند اتخاذ القرار.
الآراء والأفكار والآراء الواردة هنا هي آراء المؤلف وحدها ولا تعكس بالضرورة وجهات نظر وآراء كوينتيليغراف أو تمثلها.
داستن يونغ هو متحمس blockchain. وهو حاصل على درجتي ماجستير في مجالات العلوم الاجتماعية والدراسات الإدارية من جامعة فرايبورغ ، وكلية الأعمال الدولية في بودابست ، وجامعة باكنغهام. بعد أن عاش في غانا من 2018 إلى 2019 ، سرعان ما أصبح داستن شغوفًا بكيفية قيام blockchain بتحقيق التنمية المستدامة في البلدان النامية.
Preview
احصل على فهم أوسع لصناعة العملات المشفرة من خلال التقارير الإعلامية، وشارك في مناقشات متعمقة مع المؤلفين والقراء الآخرين ذوي التفكير المماثل. مرحبًا بك للانضمام إلينا في مجتمع Coinlive المتنامي:https://t.me/CoinliveSG
Joy
