Blockchain untuk pembangunan berkelanjutan: Kasus Ghana

Di zaman modern dengan globalisasi dan digitalisasi yang cepat, perkembangan teknologi kini telah mencapai proporsi sedemikian rupa sehingga penggunaan cryptocurrency bukanlah fenomena baru. Teknologi di balik blockchain membuka internet untuk layanan keuangan dengan menggantikan kepercayaan, komponen mendasar dari sistem keuangan selama berabad-abad, dengan transparansi terintegrasi ke dalam jaringan terdesentralisasi. Dengan demikian, blockchainmemiliki potensi untuk membantu mencapai Tujuan Pembangunan Berkelanjutan (Sustainable Development Goals/SDG) PBB dengan memberdayakan masyarakat yang tidak memiliki rekening bank, terutama perempuan, mengurangi biaya transaksi serta menciptakan sumber likuiditas alternatif.

Hanya57,7% orang dewasa di Ghana pada tahun 2021 memiliki rekening bank. Karena tidak mampu berpartisipasi dalam sistem keuangan formal, kaum miskin mendapati diri mereka membayar paling banyak untuk layanan keuangan mendasar. Selain itu, ada efek pengganda yang melekat pada partisipasi ekonomi perempuan yang membawa konsekuensi luas sehubungan dengan sejumlah SDG.

Terkait:'Dekade pengiriman' PBB membutuhkan blockchain untuk berhasil

Inklusi keuangan dapat mengurangi kemiskinan, meningkatkan kesehatan dan kesejahteraan, kesetaraan gender, memberikan efek positif pada pendidikan anak, dan banyak lagi. Akses ke layanan keuangan yang terjangkau dengan demikian menjadi katalis bagi pertumbuhan dan peluang ekonomi. Sederhananya, ada banyak hal yang dipertaruhkan di sini. Mari kita gali lebih dalam.

Pusat kekuatan ekonomi Afrika Barat: Ghana

Berbagi perbatasan dengan Pantai Gading, Burkina Faso dan Togo, Ghana terletak di jantung Afrika Barat. Populasinya sekitar 32 juta, dan selain berbagai bahasa suku, bahasa Inggris adalah salah satu bahasa nasional yang diakui. Sering dilihat sebagai kekuatan ekonomi Afrika Barat, pada tahun 2020, paritas daya beli negara (produk domestik bruto per kapita) sekitar$5.744 dolar Amerika Serikat. Sampai dilanda krisis perbankan yang parah mulai dari 2017 hingga 2020, pertumbuhan ekonomi Ghana sangat mencengangkan — lambang dari apa yang harus dicapai oleh banyak negara di kawasan ini. Diguncang oleh krisis lain, dengan nama COVID-19, ekonomi sedang dalam proses pemulihan.

Orang kaya Ghana tetap terkonsentrasi di daerah perkotaan selatan dan rumah tangga berpenghasilan rendah tersebar di pedesaan, rumah bagi sebagian besar penduduk. Akibatnya, layanan perbankan sebagian besar berada di perkotaan. Meskipun demikian, penelitian tahun 2010 menyimpulkan bahwa akses fisik ke bank bukanlah penghalang utama perbankan, melainkan persyaratan Kenali Pelanggan Anda (KYC) yang tidak dapat dipenuhi oleh banyak orang yang tidak memiliki rekening bank. Selain itu, 64% responden menyatakan pendapatan yang tidak mencukupi sebagai alasan utama tidak memiliki rekening bank. Meskipun studi ini mungkin tampak ketinggalan jaman, sebuah studi baru dari tahun 2021tiba pada kesimpulan serupa dengan menunjukkan bahwa salah satu kesulitan utama membuka rekening bank terletak pada kurangnya sumber daya keuangan.

Penting untuk infrastruktur layanan keuangan negara adalah uang seluler, yang menyertai kehidupan sehari-hari jutaan orang Ghana — sekitar 38,9% populasi pada tahun 2021 memilikiterdaftar akun uang seluler. Uang seluler, diperkenalkan pada tahun 2009, adalah layanan keuangan yang memungkinkan orang mentransfer uang dan menangani pembayaran tanpa perlu memiliki rekening bank. Yang diperlukan untuk menyelesaikan transaksi hanyalah ponsel yang mampu mengirim SMS.

Bergantung pada penyedia jaringan, uang seluler memungkinkan pemegang akun untuk mengakses kredit dan jenis produk keuangan lainnya. Ini memiliki keuntungan tambahan bahwa persyaratan KYC-nya longgar dibandingkan dengan bank. Dalam kebanyakan kasus, satu “hanya” membutuhkan bukti identitas untuk membuka akun. Secara bersama-sama, ini mungkin datang hanya sebagai penghalang lain untuk inklusi keuangan (tidak semua orang mungkin memiliki telepon atau dokumen identifikasi), tetapi ini adalah penghalang yang rendah. Namun, dua kelemahannya yang berbeda adalah biaya transaksi dan penarikan. MTN, misalnya, membebankan biaya transfer uang seluler hingga 5%. Tagihan yang mungkin tampak kecil tetapi menumpuk seiring waktu.

Terkait:Inilah yang terjadi di Web3 di seluruh Afrika

Pada 17 November 2021, pemerintah Ghanadiumumkan pemberlakuan pungutan e-transaksi sebesar 1,75% yang bertujuan untuk mengisi kas negara. Awalnya diusulkan untuk disahkan pada Februari, e-levy tetap ditunda karena tentangan sengit. Namun telah ditegaskan bahwa terlepas dari pajak elektronik, kebanyakan orang akan tetap menggunakan uang seluler.

Terakhir, pengiriman uang asing merupakan topik yang tidak dapat diabaikan saat membahas situasi jasa keuangan di Ghana. Penerimaan pengiriman uang merupakan bagian yang nyata dari PDB negara tersebut, seperti yang terjadi di beberapa negara berkembang.

Pada tahun 2018, Ghana adalah penerima pengiriman uang terbesar kedua di Afrika Barat setelah Nigeria. Dengan lebih banyak orang Ghana yang bermigrasi ke Eropa dan Amerika Utara, sejumlah besar rumah tangga bergantung pada pengiriman uang untuk memenuhi kebutuhan. Sementara bank umumnya merupakan pilihan paling mahal untuk transaksi internasional, layanan transfer uang mengirimkan uang ke bank, lokasi pengambilan tunai, atau rekening seluler dengan biaya lebih rendah.

Cryptocurrency memiliki keunggulan kompetitif atas transaksi lintas batas. Dalam banyak kasus, karena perantara yang lebih sedikit, mengirim uang secara internasional menjadi lebih murah dan lebih cepat melalui blockchain. Sebagaidilaporkan oleh Bank Dunia, biaya rata-rata pengiriman $200 adalah 6,8% pada kuartal ketiga tahun 2020. Faktanya, memfasilitasi pengiriman uang internasional sangat penting untuk keputusan kebijakan El Salvador tentangmeluncurkan Bitcoin sebagai alat pembayaran yang sah pada September 2021 . SDGs juga mengakui biaya besar untuk pengiriman uang sebagai faktor yang menghambat inklusi keuangan dan, dengan demikian, telah menetapkan tujuan untuk menguranginya menjadi 3% pada tahun 2030.

Terkait:Dunia tidak membutuhkan bank, pembuat kebijakan, atau LSM

Blockchain untuk pembangunan berkelanjutan

Blockchain Ciri-ciri yang tidak dapat rusak dan bebas dari perantara dapat membantu melayani mereka yang tidak memiliki rekening bank dengan lebih baik. Pada gilirannya, hal ini juga dapat mengarah pada diversifikasi pasar jasa keuangan, yang secara tradisional didominasi oleh bank. Tanpa mempelajari rim gobbledygook teknologi, cryptocurrency berbasis blockchain dapat melakukan semua (dan lebih banyak lagi) yang dapat dilakukan oleh lembaga perbankan, tetapi tanpa pihak ketiga yang mengontrol data pengguna dan membebankan biaya yang luar biasa kepada orang-orang untuk layanan dasar.

Selain semua yang dapat dilakukan crypto, lebih dari 10 tahun setelah Bitcoin pertama (BTC ), itu belum mencapai adopsi konsumen yang luas. Berdasarkan survei kuantitatif yang dilakukan dengan orang-orang yang tinggal di Greater Accra Region, wilayah paling urban di negara itu dan lokasi ibu kotanya, temuan menunjukkan kurangnya kepercayaan pada masa depan mata uang kripto: Apakah ini gelembung keuangan, atau akankah itu menggantikan mata uang nasional , mendapatkan kepercayaan dalam prosesnya? Tidak ada yang tahu pasti. Meskipun demikian, temuan tersebut juga melaporkan peluang bagus bagi cryptocurrency untuk mengambil tenaga dan memperkaya pasar layanan keuangan, terutama jika mereka lebih mudah digunakan, lebih stabil, dan diterima oleh toko-toko untuk digunakan untuk pembelian sehari-hari.

Tampaknya orang belum memiliki pengetahuan yang diperlukan untuk melakukan transaksi mata uang kripto (tidak hanya di Afrika, seperti yang ditunjukkan oleh survei lainnya). Memang, dibutuhkan banyak waktu untuk memikirkannya.

Terkait:Pendidikan Crypto dapat membawa pemberdayaan finansial ke Amerika Latin

Kurangnya kepercayaan berkembang karena kurangnya pengetahuan yang menghambat adopsi crypto — cara menjelekkan di mana alat keuangan ini secara teratur digambarkan oleh banyak media juga tidak baik. Ini adalah lingkaran setan yang tidak dapat diurai kecuali ada layanan keuangan yang mudah digunakan yang dapat digunakan oleh individu dan pemilik toko. Segera setelah ada platform seperti itu, mungkin dengan mana seseorang dapat mentransfer dana melalui SMS (sehingga dibangun di atas infrastruktur yang sudah ada yang dikenal banyak orang Ghana), siklus ini dapat ditentang dan adopsi cryptocurrency dipercepat. Meski begitu, ada bisnis yang mengerjakan transaksi blockchain berbasis SMS. Meskipun ini tidak berarti mengganti jenis alat keuangan lainnya, ini akan mendiversifikasi sektor jasa keuangan dan mencakup individu yang selama ini tertinggal.

Pada titik ini, perlu dicatat bahwa fluktuasi harga beberapa mata uang kripto dapat diatasi dengan menggunakan stablecoin, mata uang kripto yang dipatok ke fiat — yaitu, mata uang yang dikeluarkan pemerintah — atau logam mulia. Sementara para kritikus dengan cepat menunjukkan bahwa koin-koin itu tidak lagi terdesentralisasi karena, dalam hal fiat, nilainya sangat bergantung pada kinerja mata uang yang mereka cerminkan. Beberapa perusahaan di ruang crypto telah berhasil mengembangkan stablecoin yang relatif terdesentralisasi — misalnya, milik MakerDAOAyo ).

Selain itu, lebih dari 70 negara saat ini sedang berupaya membangun ekuivalen digital dari mata uang nasional mereka. Disebut sebagai mata uang digital bank sentral (CBDC), ekuivalen digital dari mata uang nasional yang diberikan oleh bank sentral dapat meningkatkan perlindungan konsumen dan memicu kerangka peraturan, yang memerlukan kebijakan fiskal dan moneter, untuk sebagian besar sistem keuangan, yang telah sejauh ini banyak menghindari pihak berwenang. Tentu saja, ada kekurangannya: Pengguna harus melepaskan beberapa tingkat privasi dan kontrol, sementara bank sentral akan dilengkapi dengan kekuatan yang tak terbayangkan yang memungkinkan mereka untuk mengembalikan transaksi, membatalkannya, dll. ” kualitas keuangan terdesentralisasi. Ini adalah kesempatan luar biasa bagi model pemerintahan otoriter yang ingin mengkonsolidasikan cengkeramannya atas transaksi keuangan, dan warga negara. Ergo, cryptocurrency, dan blockchain dapat menjadi media kebebasan atau disalahgunakan untuk hasil distopia.

Di sisi lain, dengan menyediakan infrastruktur sederhana untuk memulai crypto, CBDC bergabung dengan platform yang mudah digunakan dapat menjadi titik awal dan pintu gerbang di mana orang dapat belajar tentang cryptocurrency dan menjadi berdaya. Sejak saat itu, orang mungkin merasa terdorong untuk mengintai kosmos di sekitar mata uang kripto, menumbuhkan kekuatan literasi finansial mereka, dan mengalihkan tabungan ke solusi terdesentralisasi.

Pelajaran yang diambil dari El Salvador dapat membantu mendorong inklusi keuangan melalui crypto di bagian lain dunia. Meskipun artikel ini tidak dapat mengeksplorasi semua argumen seputar CBDC, itu mungkin hanya salah satu cara untuk menghasilkan kepercayaan, mendorong inklusi keuangan, dan mempercepat adopsi crypto. Mengakui potensi besar dari cryptocurrency, saya menemukan bahwa kemungkinan besar akan meningkatkan relevansinya. Yang menjadi perhatian saya adalah berapa banyak waktu yang dibutuhkan untuk cryptocurrency untuk mendapatkan tempat, mengingat banyak dari mereka yang berkuasa memiliki kepentingan dalam menjaga hal-hal sebagaimana adanya. Melirik sejarah, saya yakin pengadopsiannya akan lebih cepat daripada perpindahan dari cangkang cowrie ke fiat.

Sekali lagi tentang inklusi

Dengan menawarkan sistem keuangan yang lebih adil dan transparan, cryptocurrency dan blockchain menjadi alternatif dari layanan keuangan konvensional. Mengenali cryptocurrency dan blockchain untuk inklusi keuangan dan melihat melampaui uang seluler dan infrastruktur perbankan sangat penting untuk memenuhi kebutuhan masyarakat akan akses ke layanan keuangan yang terjangkau. Platform yang ramah pengguna diperlukan untuk memfasilitasi penggunaan bagi individu dan bisnis. Dengan ini, siapa pun dapat mengakses manfaat tanpa pengetahuan luas tentang blockchain. Crypto kemungkinan akan diterima oleh toko-toko, membantu mendorong pengiriman inklusi keuangan sebagai bagian dari Tujuan Pembangunan Berkelanjutan PBB. Namun demikian, kerangka peraturan dan pendidikan keuangan tidak boleh diremehkan ketika menangani pengecualian keuangan.

Pada akhirnya, menjadi jelas bahwa apa yang diancam oleh blockchain untuk diganti adalah sifat dasar dari sistem keuangan dengan melewati masalah kepercayaan. Karena singkatnya, artikel tersebut mengabaikan banyak aspek teknis blockchain, seperti dompet kustodian dan nonkustodi, pertukaran terdesentralisasi dan terpusat, dan berbagai jenis blockchain, cryptocurrency, dan mekanisme konsensus, tetapi saya mendorong semua orang untuk memulai perjalanan penjelajahan ("googling") ini dan konsep lainnya. Setelah melakukan penelitian tentang masalah ini untuk waktu yang cukup lama, meskipun ini adalah pekerjaan yang membosankan, saya dapat meyakinkan Anda bahwa ini adalah pemikiran dan peningkatan pengetahuan. Karena sebagian besar blockchain masih dalam masa pertumbuhan, inilah saat yang tepat untuk mulai membacanya sekarang.

Artikel ini tidak mengandung saran atau rekomendasi investasi. Setiap langkah investasi dan perdagangan melibatkan risiko, dan pembaca harus melakukan penelitian sendiri saat membuat keputusan.

Pandangan, pemikiran, dan pendapat yang diungkapkan di sini adalah milik penulis sendiri dan tidak serta merta mencerminkan atau mewakili pandangan dan pendapat Cointelegraph.