Bank menghasilkan uang, untuk semua orang. Bank, dan sistem perbankan, menciptakan kondisi dunia modern kita melalui penyediaan kredit yang terjangkau. Layanan standar mereka pada akhirnya harus ditiru oleh DeFi, danProtokol SoLo , sebuah protokol yang memberikan pinjaman tanpa jaminan kepada pengguna umum, ingin melakukan hal itu.
SoLo akan menggunakan data perbankan terbuka seperti riwayat transaksi dan hasil pinjaman untuk menilai kelayakan kredit pemberi pinjaman dengan menggabungkannya dengan analitik on-chain. Mereka membangun algoritme pembelajaran mesin untuk menciptakan sistem kredit yang lebih adil yang dibangun untuk generasi modern.
Mengapa Perbankan Masih Penting di Era Crypto
Perbankan memfasilitasi akses ke kredit dan membuat uang bergerak. Kredit berarti orang dapat mengambil risiko, membeli rumah, memulai bisnis, dan memiliki jaring pengaman. Kredit menciptakan kekayaan. Setiap kali bank memberikan pinjaman, ia memompa uang baru ke dalam perekonomian, menciptakan lapangan kerja baru, peluang baru, dan kemajuan teknologi baru.
Pertahanan yang cukup kuat dari sistem TradFi yang diketahui sebagian besar kripto rusak dan perlu diubah. Dan itu benar. DeFi berpotensi mengabadikan paradigma baru Open Finance, di mana pinjam meminjam dilakukan oleh semua orang, bukan institusi. Namun meskipun DeFi maju ke arah itu dengan kecepatan yang fantastis, dan pada waktunya institusi mungkin akan mengadopsi peluangnya, itu tidak ada artinya dalam kondisi saat ini.
Kondisi Pinjam-Meminjam DeFi Saat Ini
Ada banyak pinjam meminjam yang dilakukan di DeFi, katamu. Ya, tetapi ini hampir secara eksklusif merupakan pinjaman dengan jaminan berlebihan, di mana jumlah yang disimpan sebagai jaminan lebih besar daripada jumlah yang dipinjam. Jika Anda memiliki lebih banyak uang daripada yang Anda pinjam, Anda tidakSungguh membutuhkan pinjaman. Anda selalu dapat melakukan aktivitas Anda dengan kepala sekolah. Tentu saja, ada banyak sekali alasan seseorang ingin menggunakan kredit daripada aset, tetapi semuanya berkaitan dengan investasi, persyaratan likuiditas, efisiensi modal, dan manajemen portofolio.
Ini bukan kekhawatiran mayoritas orang. Orang menginginkan mobil, rumah, untuk memulai bisnis, untuk berlibur. Mereka bagus untuk itu, mereka punya pekerjaan, mereka tidak punya uang sekarang. Ini adalah inti dari kredit konsumen. Orang mendapatkan apa yang mereka inginkan, ekonomi tetap aktif, dan setiap orang menjadi lebih kaya. Pada tahun 2008, setelah kehancuran finansial yang dalam banyak hal melahirkan crypto, pemerintah memompa likuiditas ke bank sehingga mereka dapat terus meminjamkan kepada konsumen, dengan segala cara. Kelemahan dari keputusan ini telah membuat miliaran kata ditulis tentang mereka, tetapi sangat sedikit yang mempermasalahkan fakta bahwa kredit yang terjangkau dan dapat diakses adalah tujuan penting – hanya bagaimana Anda mencapainya.
Bagaimana SoLo Akan Membuat Akses ke Kredit
Protokol Solo bertujuan untuk menciptakan kredit yang terjangkau, dapat diakses, tersedia secara on-chain dan siap digunakan di web3. Ini akan menawarkandi bawah- pinjaman yang dijaminkan. Peminjam tidak perlu menyetor lebih banyak modal daripada yang mereka pinjam. Yaitu, ini berfungsi seperti pinjaman pribadi, pinjaman mobil, atau hipotek (dengan pengecualian ringan bahwa hipotek jelas sebagian dijamin oleh rumah itu sendiri).
Tentu saja, meminjamkan uang tanpa pengawasan tidak dapat terjadi. Bank menggunakan skor kredit untuk menentukan seberapa besar kemungkinan pinjaman akan dilunasi. Sistem ini luas dan kuat serta disempurnakan selama beberapa dekade aktivitas bisnis. Ya, mereka sedikit barok dan misterius, dan sebuah institusi yang murni bermain dengan angka tanpa kebijaksanaan tidak akan membuat keputusan yang optimal, tetapi sebagian besar mereka memberi bank pedoman yang tegas atau kepada siapa mereka harus dan tidak boleh meminjamkan, dan berapa tarifnya. masuk akal.
Padahal mereka tidak adil.39% responden Inggris juga berpikir demikian . Ada jutaan orang yang layak mendapat kredit tetapi memiliki 'kredit tak terlihat', terutama mereka yang memiliki latar belakang sosial-ekonomi yang lebih rendah, kaum muda, dan imigran baru ke negara-negara. “Anda mungkin sangat layak mendapatkan kredit, tetapi jika Anda tidak pernah mengeluarkan kartu kredit misalnya, Anda praktis tidak terlihat,” kata Tom G, salah satu pendiri di SoLo, “mereka siap untuk perbaikan”
Menerapkanpembelajaran mesin untuk membuka data perbankan adalah solusi yang lebih adil daripada skor kredit tradisional. Mereka lebih baik menangkap kebenaran dari mereka yang telah lolos dari celah sistem skor kredit standar, dan menemukan data non-linier yang diabaikan, dan merupakan prediktor risiko yang sangat baik.Kredit Pujian , baru-baru ini diakuisisi oleh Apple, telah melakukan ini dengan sukses besar. Makalah penelitian Bank of England menyatakan bahwa pembelajaran mesin 'meningkatkan penyaringan peminjam berisiko '.
Menggunakan Laporan Kredit untuk Menerbitkan Pinjaman Kripto
SoLo berencana untuk menggunakan evaluasi pembelajaran mesin baru dari data perbankan terbuka ini untuk membuat pinjaman kripto ini. Dengan menggabungkan data transaksional dengan hasil pinjaman, mereka dapat menciptakan prediktor risiko yang sangat baik, dan dengan demikian memiliki dasar untuk meminjamkan. ItuBeta Protokol SoLo baru saja diluncurkan di situs web menerapkan pendekatan ini. Seiring pertumbuhan proyek, SoLo berencana untuk mengembangkan algoritme pembelajaran mesin mereka lebih lanjut untuk menilai kelayakan kredit orang dewasa yang tidak memiliki rekening bank menggunakan data alternatif seperti pembayaran sewa dan telepon seluler.
Dengan cara ini diharapkan untuk menggabungkan TradFi ke DeFi dan web2 ke web3. SoLo akan mempertahankan semua primitif crypto lainnya. Ia berencana untuk menyimpan data pribadi secara anonim dan terdesentralisasi, dan hanya mengakses data tersebut jika pinjaman gagal bayar. Ini akan menggabungkan data off-chain (skor kredit) dan on-chain (aktivitas dompet) ketika mencapai keputusannya, menciptakan profil pemohon yang paling lengkap, dan dengan demikian membuat keputusan pinjaman yang lebih baik secara keseluruhan. Ini disebut skor SoLo Anda, dan Anda dapat mengunjungi situs web mereka dan mencoba beta mereka danlihat sendiri skor SoLo Anda .
Ini juga menciptakan kemungkinan pinjaman yang lebih sesuai dengan kredit konsumen standar. Pinjaman DeFi, meskipun terlalu dijamin, tingkat bunga untuk peminjam sangat tinggi. Ini sebagian karena ketidakdewasaan sistem, dan juga karena – di DeFi – pengguna yang mengambil pinjaman ini adalah 'pengguna yang kuat'. Mereka mendapat untung dari mencampur dan mencocokkan instrumen keuangan rahasia, mereka tidak membebaskan modal untuk memulai bisnis, atau membeli mobil. Jika mereka (dan itu mungkin), itu karena mereka memiliki keyakinan mendasar yang tak tergoyahkan dalam posisi long pada agunan yang mendasarinya (misalnya ETH), dan yang lebih penting memiliki modal berkelanjutan untuk membiayai posisi long tersebut di masa mendatang.
Rata-rata pengguna tidak seperti ini. Mereka hanya membutuhkan pinjaman untuk mencapai tujuan tertentu, seperti perbaikan mobil atau jaring pengaman. Jenis pengguna baru yang muncul adalah seseorang yang memiliki rekam jejak yang sangat baik dalam sistem kredit tradisional, atau data transaksi positif, tetapi tidak ada paparan web3. Mereka mungkin, misalnya, tiba-tiba ingin membeli sebidang tanah di metaverse populer. Dengan menunjukkan bahwa mereka memiliki kredibilitas 'web2' yang sangat baik, mereka dapat meminjam crypto untuk pembelian dengan cara seseorang mengambil hipotek untuk membeli rumah.
Pinjaman Kripto Bunga Bersaing Akan Menciptakan Ledakan Kekayaan
Dalam menciptakan kelebihan modal ini dengan menggunakan data yang sudah kita ketahui berfungsi, Protokol SoLo mungkin memiliki efek transformatif di web3, dengan mengeluarkan kredit yang membuat pengguna baru terlibat dalam cara baru web ini. Ini akan membantu menghasilkan pertumbuhan eksplosif. Ini akan menjadi jalan bagi pengguna dengan kredit bagus untuk mendapatkan pinjaman yang mereka butuhkan untuk investasi. Dalam jangka menengah, ini akan menjadi investasi web3, tetapi seiring pertumbuhan adopsi crypto, SoLo akan semakin terlihat seperti jembatan yang menghubungkan sistem perbankan tradisional web2 dengan keajaiban web3.
Brian
Kikyo
Alex
Hui Xin