作者：Stacy Muur，加密分析师；翻译：xz@金色财经
曾几何时，管理加密资产意味着在多个钱包间疲于奔命、在复杂交易所中艰难摸索、承担高昂的兑换手续费，并为现实世界的消费需求绞尽脑汁。
如今，新一代加密数字银行正重塑这一体验。通过单一应用，用户既可持有生息稳定币，又能在商户直接消费，更可近乎零摩擦地实现全球资金流动。
部分平台如同搭载加密通道的金融科技银行，另一些则完全构建于链上——将稳定币、DeFi协议与自托管钱包融合为统一生态。
本文将深入解析加密数字银行的现状脉络、运作机制、服务矩阵，并剖析该领域中用户体验、收益能力与市场渗透率方面的领军者。
Plasma One是以稳定币为核心的数字银行及加密借记卡平台，集数字美元的储蓄、消费、转账与增值功能于单一应用中。
该平台基于Plasma Layer1区块链构建，标榜为全球首个完全围绕稳定币设计的数字银行，主要服务依赖美元稳定币进行日常财务管理的全球用户（尤其新兴市场）。项目资金雄厚，获彼得·蒂尔旗下基金与泰达币CEO等知名投资者支持，已完成2400万美元融资，其原生代币XPL发行更获37.3亿美元超额认购。
核心功能：
非托管稳定币钱包：用户自持私钥，无需助记词；
高收益储蓄：USDT年化收益超10%，收益实时累积至消费前一刻；
Visa借记卡（虚拟+实体）：直接在150多个国家、超1.5亿商户处使用稳定币消费；
消费4%返现：奖励以XPL支付，活跃用户及合作伙伴可享更高等级；
即时稳定币支付：全球免手续费链上USDT转账（跨境团队理想方案）；
无缝DeFi集成：收益来源对接EtherFi等流动性质押策略。
费用结构：
稳定币转账与消费零手续费；
免月费及账户管理费；
无充值要求：直接使用生息余额消费；
货币兑换按Visa网络标准汇率结算；
仅第三方合作方可能收取提现费用。
其他信息：
服务覆盖150余个国家（Visa网络可达地区）；
初期支持USDT（泰达币），将逐步扩展至更多稳定币；
获彼得·蒂尔的创始人基金及泰达币高管投资支持；
卡片由Signify Holdings（Visa合作发卡机构）发行；
安全措施：硬件级密钥保护、加密存储、持续审计、实时欺诈监测。
EtherFi Cash是一款非托管加密数字银行及Visa卡服务，使用户在完全掌控资产的前提下，通过ETH、BTC及稳定币实现消费、借贷与增值。
该平台专为加密原生用户及机构设计，将DeFi收益策略与现实世界金融功能相融合，支持用户在不抛售代币的情况下参与质押、再质押及信用担保流动性获取。
截至10月20日的EtherFi Cash生态指标（数据来源：Dune Analytics、DeFiLlama）如下：
自2025年年中推出以来，EtherFi Cash已成为市场上最活跃的加密卡产品之一。
该平台管理着超2亿美元存款，日均活跃用户超2300人，月均卡交易量达1.25万笔。
产品拥有巨大的未开发潜在市场及抽象层设计，可同时吸纳成熟投资者与普通用户，这些用户很可能逐步转化至EtherFi生态的其他产品。
核心功能：
基于加密资产抵押的Visa信用卡；
全渠道消费享3%即时返现（促销期间最高可达20%）；
直接从DeFi收益金库消费（边花边赚）；
高收益DeFi金库（稳定币年化约10%，ETH约7%）；
完全非托管模式；
支持使用质押/再质押收益自动还款；
虚拟卡与实体卡兼容Apple Pay/Google Pay；
为DAO及加密团队提供带资金管控的企业卡系统。
费用结构：
免卡片工本费与账户管理费；
境外交易手续费：1%；
ATM取现费：2%；
促销期信贷额度0利率（后续利率锚定DeFi市场）；
无隐藏费用或休眠账户费。
其他信息：
服务覆盖多数国家（不含美国受限州及OFAC制裁地区）；
基于Scroll链运行；
返现以加密货币支付（SCR或ETHFI），每笔消费自动到账；
所有金库及逻辑合约均链上可查且经审计验证；
由持牌美国银行合作方在Visa网络下发卡；
可选配Nexus Mutual的DeFi保险服务。
Mantle UR（发音同"You Are"）由Mantle推出，是全球首个完全基于区块链的数字银行，旨在将法币与加密资产统一于单一账户。
UR通过无国界智能货币应用连接传统金融与去中心化金融，实现无缝消费、储蓄和法币兑换。该平台提供完全合规的瑞士监管账户，用户可获取链上收益、使用法币出入金通道，并在全球范围内使用加密货币消费。
自2025年年中推出以来，UR展现出强劲的早期增长势头，累计开设近1万个账户，生态系统活跃度持续提升。日交易笔数稳定在250至300笔区间，主流资产日均卡交易额超4万美元。
依托Mantle逾23亿美元国库及Bybit等战略合作伙伴的支持，UR充分利用Mantle基础设施，整合稳定币收益、合规银行通道与全球支付服务，成为连接机构与零售用户的"流动性链"。
核心功能：
多币种瑞士IBAN账户（支持美元、欧元、瑞士法郎、人民币等）；
集成法币功能的自主托管智能钱包；
USDe原生收益年化5%（集成Ethena协议）；
接入DeFi收益金库（mETH、Mantle指数基金MI4等）；
万事达借记卡（虚拟+实体）覆盖40余国使用场景；
加密资产抵押信贷额度（支持mETH、FBTC）；
链上身份认证（NFT KYC通行证）及验证钱包；
兼容Apple Pay、Google Pay、支付宝、微信支付；
接入Mantle奖励站获取MNT代币激励。
费用结构：
基础版：法币出金手续费0.5%；专业版：0%手续费（具体费率未公开）；
USDe兑换法币免出金费；
稳定币存款及内部转账零费用；
具竞争力的外汇点差，无隐藏跨境交易加价；
万事达ATM取现：可能产生第三方标准手续费。
其他信息：
服务覆盖欧洲、亚洲、拉美等45+个国家，暂不对美国用户开放；
法币资金按1:1比例储备，受瑞士金融科技牌照监管保护；
通过SR Saphirstein AG（瑞士）受FINMA监管；
获Mantle DAO（原BitDAO）支持，其金库资金规模达数十亿美元。
Gnosis Pay于2023年上线，是构建于Gnosis链上的自托管支付网络，旨在连接传统金融与去中心化金融。
它提供直接与Gnosis Safe智能账户关联的Visa借记卡，用户可在全球超8000万商户处像使用现金一样消费稳定币。作为数字银行基础设施，其专注于为钱包、交易所和金融科技公司提供B2B解决方案，助其推出品牌稳定币卡项目，而消费者则通过Zeal Wallet、Rebind等合作应用使用该服务。
自上线以来，Gnosis Pay已累计处理超170万笔支付，总交易额突破1.07亿美元，交易量与活跃用户数均稳步增长。
目前该平台支持超2.1万个活跃资金地址，周结算额约达250万美元，主要受欧洲用户使用EURe稳定币消费驱动。
核心功能：
支持130个国家、超8000万商户的Visa借记卡（虚拟+实体）；
通过Gnosis Safe实现自托管：私钥即主权；
直接使用EURe/GBPe/USDCe（Gnosis链）消费；
最高5%的GNO返现（按GNO持仓分级；OG NFT持有者+1%）；
通过Monerium获得个人IBAN（SEPA）账户，支持法币存取；
支持Apple Pay/Google Pay及全球ATM取现；
即时法币兑换通道；卡消费时用户无感Gas费；
可编程消费控制（单日限额、许可代币、白名单收款方）；
兼容DeFi的钱包功能（可自由接入外部收益/DEX/借贷协议）。
费用结构：
无年费/月费；
实体卡一次性工本费30.23欧元；
免外汇加点与交易手续费；
每月5笔免费ATM取现（超出部分收取2%手续费）；
用卡产生的Gas费由Gnosis Pay承担。
其他信息：
闲置余额无内置年化收益；用户可通过Safe将资金配置至DeFi策略（获取外部收益）；
已覆盖欧盟/欧洲经济区、英国及巴西（通过当地合作方），拉美与亚太区扩展计划已公布；其他地区可申请候补名单；
受制裁及高风险地区不可用；
延迟模块为可疑交易提供约3分钟取消缓冲期；
运行于Gnosis链。
KAST由新加坡金融科技公司于2025年推出，是一款基于Visa的稳定币加密卡及数字银行平台，融合了传统美元银行服务与加密货币消费及质押功能。
用户可通过该平台持有全球美元账户，在超1.5亿商户及ATM使用借记卡消费稳定币，并获取SOL质押高收益。依托新加坡与阿联酋的合规监管背书，KAST将自身定位为兼顾资产安全与全球通达性的"稳定币超级应用"。
核心功能：
全球Visa借记卡支持160余国、超1.5亿个消费点；
跨链持有并消费USDT、USDC、PYUSD、USDe及KAST Dollar；
消费返现3–10%（以KAST积分发放，可兑换奖励或代币权益）；
即将推出"Grow"储蓄账户，提供稳定币约4.5%年化收益；
集成法币通道（ACH、SEPA、PIX、SWIFT）支持银行存取款；
Solana质押集成，综合年化收益最高达21%（含SOL与KAST奖励）；
支持Apple Pay和Google Pay（稳定币一键闪付）；
实时交易提醒与APP内即时卡片管控；
虚拟卡与金属卡选项（含黄金版及LED发光等级）。
费用结构：
免费开户及虚拟卡发行；
基础币种交易0手续费；
非美元消费收取2%货币转换费；
ATM取现：3美元固定费+取现金额2%；
可选付费套餐（年费1000-10000美元）享奖励加成与专属客服；
稳定币充值免入金及转账费；
其他信息：
服务覆盖160余国；2025年将拓展至美国及亚太市场；
采用持牌合作方托管模式与受监管储备金机制；
实行1:1全额储备；即将推出KAST Dollar稳定币实现链上储备透明化；
接入Visa全球网络，配备银行级加密与反欺诈保护；
支持区块链：Solana、Ethereum、Tron、BNB Chain、Arbitrum、Polygon、XRPL；
获红杉中国、Peak XV、Stripe旗下Bridge基金等顶尖金融科技投资方支持。
Payy 是专为隐私合规、零 Gas 费的稳定币交易打造的自托管以太坊第二层网络。它基于 ZK 有效性证明架构与 UTXO 状态模型构建，融合密码学级别的隐私保护与实用易用性，让任何人都能以无 Gas 成本、完全隐私及可选合规的方式收发 USDC 等稳定币。
核心功能：
支持稳定币的隐私保护钱包；
可用于消费的 Visa 借记卡（虚拟/实体卡带发光标识）；
通过支付链接实现即时、零手续费的隐私转账；
接入法币兑换通道（银行、Apple/Google Pay、加密钱包）；
内置 ZK 证明的自托管应用，交易无法被追踪；
即将推出的守护人机制增强安全层级。
费用结构：
无交易、充值、Gas及月费；
免外汇手续费（非美元交易按Visa汇率计算）；
核心服务明确标注为完全免费；
即将推出消费赚积分奖励（当前暂无收益功能）；
其他信息：
支持美国与阿根廷银行账户入金，可在全球超8000万Visa商户用卡；服务区域持续扩展中。
Coinbase One Card是Coinbase推出的加密信用卡及数字银行服务，旨在将传统银行功能与加密生态系统相融合。该产品将奖励信用卡（基于美国运通网络发行）与Coinbase订阅服务（"Coinbase One"）结合，为加密用户提供一体化金融解决方案。
核心功能：
Visa/美国运通信用卡，每笔消费最高可获4%比特币返现；
高收益储蓄：USDC存款年化4.25%（上限1万美元）；
ETH、SOL等资产质押奖励加成（+5%）；
免手续费加密交易（基础版Coinbase One每月限额500美元）；
支持直接使用加密货币偿还信用卡账单；
专属客服及美国运通旅行/购物保障；
包含Base网络Gas费抵扣额度（用于链上操作）；
与Coinbase交易所及钱包基础设施深度集成。
费用结构：
免年费（但需订阅Coinbase One服务：基础版49.99美元/年）；
无外汇手续费、无加密消费费、无需ATM取现（信用卡属性）；
未全额还款按标准年利率计息（具体利率未公开）；
加密货币还款按Coinbase常规兑换点差收取；
其他信息：
托管模式：所有资产由上市公司Coinbase统一托管；
美元存款受FDIC保险保障，加密资产不适用；
仅限美国居民使用（覆盖50州，由美国运通发卡），暂未支持境外地区（领土属地及非美国用户无法使用）；
配备双重验证、生物识别登录、地址白名单及卡片冻结管控功能；
由Cardless公司通过美国运通网络发卡；
非信用建立导向：专为已有信用记录的加密活跃用户设计。
MetaMask Card是由Consensys与万事达卡及Baanx（Crypto Life）合作开发的自托管加密借记卡。用户可在全球接受万事达卡的商户直接使用MetaMask钱包中的加密货币进行消费，享受实时链上兑换、生息稳定币余额及加密返现奖励。该产品专为DeFi原生用户设计，将类银行功能与完整的钱包自主权相结合。
核心功能：
关联MetaMask钱包的全球万事达借记卡（虚拟/实体）；
直接使用Linea网络上的ETH、USDC、USDT、aUSDC、EURe、GBPe进行消费；
自托管模式：资金在执行支付前始终存于用户钱包；
销售点实时链上兑法币（无需预充值）；
集成Apple Pay与Google Pay支持闪付功能；
可获得1–3%的USDC返现（链上奖励合作伙伴最高可达13%）；
支持生息aUSDC及Aave Boosts（潜在年化收益4–8%）；
内置DeFi收益聚合（Aave、Linea）及Coinmunity代币奖励；
实时消费限额、即时冻结/解控及APP内管理功能。
费用结构：
标准卡免月费及制卡费；
每笔交易在Linea链上产生Gas费（约0.01–0.02美元）；
加密货币兑换费0.5–0.875%（根据资产类型浮动）；
外汇手续费1%（金属卡等级可豁免）；
ATM取现费2%（金属卡每月1200美元内免费）；
金属卡年费199美元（享3%返现、零外汇手续费及更高额度）；
无预充值、托管或转账费用。
其他信息：
服务区域：阿根廷、巴西、加拿大、哥伦比亚、墨西哥、欧盟/欧洲经济区、英国，美国及瑞士试点中；
托管模式：100%自托管（由钱包自主控制）；
安全机制：万事达卡级反欺诈保护、链上消费限额、完整钱包控制权；
支持链：初始基于Linea，计划扩展至以太坊、Arbitrum和Polygon；
发卡方：Baanx（Crypto Life），受英国FCA监管的电子货币机构；
用户资格：需完成KYC，全球个人用户开放（2025年持续扩展）。
Gemini信用卡是由受监管的加密货币交易所Gemini与WebBank合作推出的、主打美国市场的加密奖励信用卡。该产品提供满足日常需求的便捷金融解决方案，包括可消费法币同时赚取具增值或质押潜力的加密奖励的主题版本。
核心功能：
面向美国居民的个人信用卡，支持全球消费；
高类别加密奖励（加油/交通返现最高4%，餐饮3%，杂货2%，其他1%）；
万事达信用卡（实体/虚拟卡，提供比特币/XRP/Solana等主题）用于消费；
奖励实时存入Gemini账户供交易或持有所用；
Solana主题版自动质押SOL奖励。
费用结构：
免年费及境外交易手续费；
逾期还款费：最高8美元；
退单手续费：最高35美元；
浮动年利率较高：19.24%-35.24%（全额还款可避免；奖励收益不产生费用）。
其他信息：
服务区域：信用卡仅限美国居民（50州）使用；交易所服务覆盖全球60余国；
托管机制：Gemini采用离线冷存储保管资产，并提供热钱包保险；
安全认证：通过SOC 2审计、支持双重验证、地址白名单功能，美元资产享有FDIC穿透式保险保障。
Thorwallet 是一款自托管、多链钱包，集成了受瑞士监管的 IBAN 账户（通过 Fiat24）以及与 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 兼容的虚拟万事达卡。
用户可通过加密货币兑换为欧元、瑞士法郎、美元及人民币余额，在全球范围内进行消费，并在交易发生前始终保持对数字资产的完全自托管控制。
核心功能：
自托管钱包（支持多链）；
用卡：虚拟万事达卡（暂无实体卡）；支持 Apple/Google/Samsung Pay；实时从法币子账户扣款；无需预充值隔离账户；
THORChain 储蓄池（支持单资产如 BTC/ETH 等）→ 通过兑换手续费产生浮动“真实收益”（以同种资产结算）；
稳定币金库（EVM 链上的 USDC/USDT）→ 手续费驱动的浮动年化收益。
费用结构：
账户/卡片：0月费、0年费，无休眠账户费用；
加密货币→法币充值/外汇兑换费率：
标准版（免费）：1.0%；
黄金版：0.5%（一次性升级费约1.54 ETH）；
白金版：0.25%（一次性升级费约15 ETH）。
其他信息：
服务区域：覆盖欧盟/欧洲经济区/英国/亚太/加拿大等60余国，不支持美国。银行/卡片服务需KYC；钱包/DeFi功能保持无需许可；
限额（标准版）：月银行转账约10万美元；月卡片消费2万美元（单日最高约1万美元）。付费等级享有更高额度；
转账：ThorWallet端SEPA/IBAN转账免费；
网络成本：按各链Gas费/THORChain手续费正常收取（应用自动优化；部分支持"零Gas"路径）；
ATM：不支持（仅限虚拟卡）；
协议质押（TITN）→ 获得稳定币收益分成；质押权重可提升收益倍数。
Bybit Card是由全球加密货币交易所Bybit推出的万事达卡加密借记卡，用户可在全球超9000万商户直接使用加密货币进行消费。该卡支持实时加密货币兑法币转换、高额返现奖励及被动收益，旨在满足追求便捷与性能的加密原生用户需求。
核心功能：
虚拟与实体万事达借记卡（支持芯片、非接触支付及ATM取现）；
销售点实时加密货币兑法币转换；
支持BTC、ETH、USDT、USDC、XRP、TON（更多资产即将上线）；
返现高达10%（根据Bybit VIP等级而定）；
闲置加密货币通过自动储蓄集成享最高8%年化收益；
兼容Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay；
3D安全验证、即时冻卡/解冻、交易提醒；
支持ATM取现、订阅返现（Netflix、Spotify）及忠诚度积分。
费用结构：
无年费、月费或账户休眠费；
加密货币兑换费：每笔交易约0.9%；
外币交易手续费（非欧元结算）：约0.5%；
ATM取现：每月前100欧元免费，超出部分收取2%；
虚拟卡：免费 | 实体卡：约5欧元（VIP用户免费）；
返现奖励以Bybit积分发放（可兑换加密货币或特权）。
其他信息：
服务区域：覆盖欧洲大部分地区、澳大利亚、拉丁美洲、部分亚太国家及阿斯塔纳国际金融中心（不支持美国）；
面向完成全面KYC（身份证明+住址验证）的非美国用户开放；
资金存放于Bybit托管式交易所账户；
通过统一加密资产面板实现收益、奖励与消费功能；
依托Bybit交易所托管、储备证明及多地区合规监管背书；
最适合活跃交易者、DeFi高阶用户及追求高返现且不愿牺牲流动性的群体。
Crypto.com提供预付Visa卡及集成的数字银行功能（含奖励的现金账户）。该卡支持在全球Visa受理点使用加密货币（通过法币兑换通道）或法币消费，并根据等级提供$CRO代币分层奖励。银行端提供受保险的美元账户（美国由绿点银行承保），支持IBAN/ACH转账，余额年化收益最高达5%。二者共同构成一套加密友好的卡式银行服务体系，覆盖多国用户。
核心功能：
覆盖40余国用户，支持全球Visa网络消费；
消费分层返现（黑金等级最高可获8%的$CRO奖励）；
预付Visa卡（各等级均为金属卡面），支持消费及ATM取现；
集成交易、钱包、NFT市场与借贷功能的一站式应用；
通过“加密生息”为锁仓资产提供收益；
高级特权如Spotify/Netflix报销、机场贵宾厅使用权及专属活动；
托管式生态系统，支持法币入金及薪资代发服务。
费用结构：
无年费、月费及外汇手续费；
每月免费ATM取现额度依等级而定（200-1000美元），超出部分收取2%手续费；
应用内交易费率低至0.075%；免充值费及核心交易费；
高等级需质押CRO（如黑金等级需质押40万美元）；
其他信息：
服务覆盖100余国（美国支持49州，纽约州除外）；
美元资金由合作银行托管并享有FDIC保险（最高500万美元，仅限美国用户）；
默认托管钱包；另提供独立DeFi钱包支持非托管使用；
奖励等级需持有CRO代币；高等级需质押/锁定CRO；
CRO奖励实时发放至加密钱包，可随时交易/变现；
全面KYC合规；受美国、欧盟、新加坡、英国监管。
最终，我们通过客观决策矩阵呈现各款加密卡的优势。评估标准聚焦于真实用户的核心关切：实际到账的收益、稳定不变的奖励机制、托管模式、费用结构以及产品的当前可用范围。
每种模式都体现了对DeFi未来走向的不同预判——无论是侧重收益、奖励机制、合规性还是隐私保护；但共同的发展轨迹清晰可见：加密原生货币正与现代金融科技的可用性标准加速融合。
胜出的产品将是那些能在监管明确性、用户控制权与全球可访问性之间取得平衡，同时不牺牲安全性与透明度的方案。
随着数字银行生态的成熟，它们将成为数字经济体的运营层。其成功不取决于品牌营销或代币激励，而在于能否持续提供可靠灵活的服务，并为全球用户创造真实价值。
你是否已迈入数字银行新时代？
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Catherine