万事达U卡能用吗？有无法律风险？

作者：刘正要律师

引言

从去年到今年，所谓的“U卡”被越来越多的人了解甚至是使用。有网友加了刘律师微信后专门咨询中国大陆地区是否可以合法使用“U卡”，最坏的情况可能会涉及到哪些法律后果？通过查询相关资料，刘律师写一篇小文，做一个简单的科普。

一 什么是万事达U卡？

现在市面上的“U卡”一般是指万事达U卡，当然VISA也有自己的U卡，两者的模式大体是相似的，我们就以万事达的U卡为例进行分析。

万事达U卡其实是Unioncash Card，根据网上资料它由一家华人开设在立陶宛的银行（Paytend）推出的万事达银行卡，在具备传统银行卡功能的同时，这类卡的亮点是可以通过USDT进行充值，之后持卡人可以进行日常消费。对于中国大陆的用户也可以正常绑定支付宝等第三方支付平台。

（Unioncash官网截图）

万事达U卡实行宽松的KYC政策，中国大陆公民也可以通过自己的身份证、护照等证件材料申请，通过身份验证、人脸认证等流程后，银行会根据申请人的材料把实体卡邮寄到国内。对于普通的用户来说，其主要的缺点是手续费太高，保守估计在4%-5%，有时甚至高达7%。<span yes'; mso-fareast- font-size:12.0000pt;mso-font-kerning:1.0000pt;">

（网友收到的实体万事达U卡，来源：“Kerry的学习笔记”，侵删）

二 U卡的“工作原理”

包括万事达U卡在内的国际U卡是如何工作的，想必很多朋友感兴趣的话题。尤其是我国大陆居民如果成功申请了一张此种U卡，直接充值USDT到卡里，之后就可以到商店消费，购买商品。这整个过程是如何实现的？

目前刘律师没有查过权威的解释或者U卡的发卡方官方的说明，根据我本人的理解，U卡实现线下实体消费至少需要以下几个流程：

（一）持有U卡；

（二）拥有USDT泰达币，并将其转入U卡中的钱包地址（一般是通过手机APP操作，如通过币安、小狐狸钱包等将USDT转入U卡的银行APP）；

（三）持U卡到线下刷卡消费、取现。此时，U卡的发卡行（如Paytend）根据市场汇率将USDT兑换成相应法币（人民币、美元、欧元等）；

（四）U卡发卡行与接受线下业务的银行（被取现或消费商店对接的银行）进行银行间国际清算、结算。

也就是说国内的持卡人将USDT充值进入U卡后，拿着U卡到商店里买一部手机时，商店收到的是人民币，并不会涉及到虚拟货币和法币之间的兑换。这个兑换过程已经被U卡发行方在境外完成了。

三 U卡相关方有无法律风险？

知道了U卡的工作原理后，有些朋友可能会提出，既然使用U卡不会涉及到在中国大陆进行虚拟货币和法币之间的兑换，那么是否就没有法律风险了？因为“9.24通知”（《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》）中明令禁止的是“开展法定货币与虚拟货币兑换业务”等业务，当这个违反中国大陆监管规定的业务被境外的银行开展后，中国大陆公民使用这种服务还违法吗？这个问题可以从以下几个维度来进行分析：

（一）U卡发卡方

U卡的发行方的作用有点类似于虚拟货币交易所，它为用户提供了USDT兑换法币的服务。当然，实际上的虚拟货币交易所的功能更加多。类似于Paytend银行提供的U卡服务仅仅是交易所的部分业务内容，但即使是这样，根据中国大陆地区的监管规定，Paytend银行的此类服务在我国大陆地区属于非法金融活动，不过类似于币安和欧意，虽然我国禁止其为境内居民提供服务，各虚拟货币交易所也通过技术手段等（如封锁大陆地区IP）来满足中国的监管举措，但是仍有境内居民通过“科学上网”等方式使用币安、欧意，包括U卡的服务。

另外一个因素就是管辖问题，即使境外虚拟货币交易所违反中国的监管政策，向中国大陆地区提供了服务，我国的监管者其实也很难进行域外执法，包括对国际U卡的发卡银行进行跨国执法。

U卡还有其自身的独特性：首先，国际U卡从事的将虚拟货币兑换为法币的业务确实不符合中国大陆地区的监管政策；其次，我国目前并没有明确地规定说不允许大陆居民使用国际U卡；最后，国际U卡需要进行国际银行间的结算，也就是说需要中国的银行配合U卡的发卡行才能完成一个完整业务的落地。

一旦中国的监管者决定要禁止U卡在中国的使用，一个简单粗暴，但“有效”的方式就是禁止中国大陆的银行和U卡的发卡行（如Paytend银行）进行国际清算、结算即可。

（二）境内使用者

对于境内的U卡使用者，只要没有使用U卡进行违法犯罪，原则上是没有法律风险的。可以理解为现在那么多币安、欧意的大陆用户（在没有使用虚拟货币违法犯罪的情况下）基本上是没有什么法律风险的。

刘律师注意到一些律师同行分析道，个人使用U卡有可能因非法换汇构成非法经营犯罪，但是这种案例即使有也是特殊的情况下才可能构成犯罪。一般正常的U卡持卡人，通过自己的人民币兑换成USDT后，再将U卡内的资金以外币（如美元、欧元）取现，在一般情形下（比如兑换资金少于500万人民币），实务中很难说是构成非法换汇类的非法经营罪。（至于说是否属于违反行政法规，刘律师持保守意见，但该观点并不构成对读者朋友们购买、使用U卡的建议）；至于说使用U卡进行大额兑换外币（超过500万人民币），确实是有非常大的刑事法律风险，尤其是U卡持卡人不能证明资金来源、用途，甚至是涉及到赃款时，是很容易被公安机关刑事立案的。

（三）境内的推广、技术支持者

“9.24”通知中，明确禁止了中国境内居民为虚拟货币交易所提供营销宣传、支付结算、技术支持等服务，相同的道理，我们已经分析过国际U卡开展的法币和虚拟货币的兑换业务明确违反了我国目前关于虚拟货币的监管政策，属于非法金融活动，对于国际U卡在中国大陆的展业活动提供推广、技术支持等帮助的大陆居民是有极大的法律风险的。

四 写在最后

若以悲观的视角看，随着U卡在大陆地区使用人数的增加，不排除会被司法机关强烈关注的可能性，最终导致U卡在大陆被禁止；乐观一点看，未来一段时间内有关U卡的司法监管会被维持现状，尤其是现有的持卡人能以“闷声发大财”的态度低调做事。但无论乐观还是悲观，在现行监管政策下，一旦有人基于U卡的便利性实施犯罪，尤其是引起舆情的重大犯罪，那么U卡在大陆地区的生存空间无疑会被急剧压缩。U卡在中国的未来到底如何，且行且看吧！