持続可能な開発のためのブロックチェーン: ガーナの事例

急速なグローバル化とデジタル化が進む現代では、技術開発は現在、暗号通貨の使用が新しい現象ではないほどの割合に達しています.ブロックチェーンの背後にあるテクノロジーは、何世紀にもわたって金融システムの基本的な要素であった信頼を、分散型ネットワークに統合された透明性に置き換えることで、金融サービスのインターネットを開きます。それにより、ブロックチェーン達成を助ける可能性を秘めている 銀行口座を持たない、主に女性に力を与え、取引手数料を削減し、流動性の代替ソースを作成することにより、国連の持続可能な開発目標 (SDG) を達成します。

それだけ57.7% 2021 年にガーナで銀行口座を持っている成人の割合。正式な金融システムに参加する余裕がない貧しい人々は、基本的な金融サービスに最も多くのお金を払っていることに気づきます。さらに、女性の経済参加に固有の乗数効果があり、多くの SDGs に関して幅広い結果をもたらします。

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ファイナンシャル インクルージョンは、貧困の緩和、健康と福利の向上、男女平等、子供の教育などにプラスの効果をもたらす可能性があります。したがって、手頃な価格の金融サービスへのアクセスは、経済成長と機会の触媒となります。簡単に言えば、ここには多くの危険が潜んでいます。掘り下げてみましょう。

西アフリカの経済大国：ガーナ

コートジボワール、ブルキナファソ、トーゴと国境を接するガーナは、西アフリカの中心に位置しています。人口は約 3,200 万人で、さまざまな部族言語に加えて、英語が公用語の 1 つとして認められています。西アフリカの経済大国としてよく見られるこの国の購買力平価 (1 人あたりの国内総生産) は、2020 年には約$5,744 米ドル。 2017 年から 2020 年にかけて深刻な銀行危機に見舞われるまで、ガーナの経済成長は驚異的でした。これは、この地域の多くの国が達成すべきことの典型です。 COVID-19 という名前の別の危機に揺れ、経済は回復の過程にあります。

ガーナの富裕層は依然として南部の都市部に集中しており、低所得世帯は人口の大半が住む地方に分散しています。その結果、銀行サービスは主に都市部に配置されています。それにもかかわらず、2010 年の調査では、銀行への物理的なアクセスは銀行業務の中心的な障壁ではなく、銀行口座を持たない多くの人が満たすことができない顧客確認 (KYC) の要件であると結論付けています。また、回答者の 64% が、銀行口座を持たない主な理由として収入が不十分であると述べています。この研究は時代遅れに見えるかもしれませんが、2021 年からの新しい研究到着した 同様の結論として、銀行口座を開設する際の主な困難の 1 つは財源の不足にあると指摘しています。

ガーナの金融サービス インフラストラクチャに不可欠なのはモバイル マネーであり、これは何百万人ものガーナ人の日常生活に付随しています。2021 年の人口の約 38.9% が登録済み モバイルマネー口座。 2009年に導入されたモバイルマネーは、銀行口座を持たなくても送金や支払いができる金融サービスです。トランザクションを完了するために必要なのは、SMS を送信できる携帯電話だけです。

ネットワーク プロバイダーによって異なりますが、モバイル マネーを使用すると、アカウント所有者はクレジットやその他の種類の金融商品にアクセスできます。 KYC要件が銀行の要件と比較して緩いという追加の利点があります.ほとんどの場合、アカウントを開設するために身元の証明が必要なのは 1 つだけです。まとめると、これはファイナンシャル インクルージョンのもう 1 つの障害になる可能性があります (すべての人が電話や身分証明書を持っているわけではありません)。ただし、その明確な欠点の 2 つは、取引手数料と引き出し手数料です。たとえば MTN では、モバイル送金に最大 5% の手数料がかかります。少額のように見えるかもしれませんが、時間の経過とともに増加する料金。

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2021 年 11 月 17 日、ガーナ政府は発表した 1.75% の電子取引税の制定。州の財源を埋めることを目的としています。当初は 2 月までに成立することが提案されていましたが、激しい反対により、e-levy は延期されたままです。しかし、電子税に関係なく、ほとんどの人はモバイルマネーを使い続けると主張されています。

最後に、ガーナの金融事情を語る上で欠かすことのできないのが外国送金です。送金の受け取りは、いくつかの発展途上国と同様に、国の GDP のかなりの部分を占めています。

2018 年、ガーナはナイジェリアに次いで西アフリカで 2 番目に大きな送金先となりました。より多くのガーナ人がヨーロッパや北アメリカに移住するにつれて、かなりの数の世帯が生計を立てるために送金に依存しています.銀行は通常、国際取引で最も高価な選択肢ですが、送金サービスは、より低コストで銀行、現金受取場所、またはモバイル口座に送金します。

暗号通貨は、国境を越えた取引よりも競争力があります。多くの場合、仲介者が少ないため、国際送金はブロックチェーンを介して安く、速くなります。として報告 世界銀行によると、2020 年の第 3 四半期における 200 ドルの送金の平均費用は 6.8% でした。実際、国際送金の促進は、エルサルバドルの2021 年 9 月に法定通貨としてビットコインを開始 . SDGs はまた、送金にかかるかなりのコストが金融包摂を妨げる要因であると認識しており、2030 年までにそれらを 3% に削減するという目標を設定しています。

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持続可能な開発のためのブロックチェーン

ブロックチェーン 腐敗せず、仲介者がいないという特徴は、銀行口座を持たない人々により良いサービスを提供するのに役立つかもしれません。これは、これまで銀行が独占してきた金融サービス市場の多様化にもつながる可能性があります。ブロックチェーンベースの暗号通貨は、大量の技術的ゴブルディグックを掘り下げなくても、銀行機関ができることのすべて (およびそれ以上) を行うことができますが、サードパーティがユーザーデータを制御したり、基本的なサービスに莫大な料金を請求したりする必要はありません。

仮想通貨ができることすべてに加えて、最初のビットコインから 10 年以上 (ビットコイン ）、それはまだ広く消費者に採用されていません.国の最も都市化された地域であり、首都の場所である大アクラ地域に住む人々に対して実施された定量的調査に基づいて、調査結果は、仮想通貨の将来に対する信頼の欠如を示しています。 、プロセスで信頼を得ていますか?誰も確実に言うことはできません。それにもかかわらず、この調査結果は、暗号通貨が勢いを増し、金融サービス市場を豊かにする良いチャンスでもあると報告しています。

人々は暗号通貨取引を実行するために必要な知識をまだ持っていないようです (他の調査が示すように、アフリカだけではありません)。実際、頭で理解するには膨大な時間がかかります。

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信頼の欠如は、仮想通貨の採用を妨げる知識の欠如によって繁栄します — この金融ツールが多くのメディアによって定期的に描かれている悪魔化された方法も、良いことではありません.個人も店主も使いやすい金融サービスがなければ、抜け出せない悪循環です。おそらくSMS経由で資金を送金できるようなプラットフォーム（ガーナ人がよく知っている既存のインフラストラクチャ上に構築されたもの）が登場するとすぐに、このサイクルに異議が唱えられ、暗号通貨の採用が加速する可能性があります。そうは言っても、SMS ベースのブロックチェーン トランザクションに取り組んでいる企業があります。これは、他の種類の金融ツールを置き換えることを意味するものではありませんが、金融サービス部門を多様化し、これまで取り残されてきた個人を含めることになります。

この時点で、一部の暗号通貨の価格変動は、ステーブルコイン、政府発行の通貨などの法定通貨に固定された暗号通貨、または貴金属を採用することで克服できることに注意してください。批評家は、これらのコインはもはや分散化されていないとすぐに指摘しますが、法定通貨に関しては、それらの価値は、それらが反映する通貨のパフォーマンスに大きく依存します。仮想通貨業界の一部の企業は、比較的分散化されたステーブルコインの開発に成功しています。たとえば、MakerDAO の来て ）。

また、70 を超える国が現在、自国の通貨に相当するデジタル通貨の確立に取り組んでいます。中央銀行デジタル通貨 (CBDC) と呼ばれる、中央銀行が発行する各国通貨に相当するデジタル通貨は、消費者保護を強化し、金融システムの大部分に対して財政および金融政策を伴う規制の枠組みを引き起こす可能性があります。これまでのところ、当局は広く逃れています。もちろん、欠点もあります。ユーザーはある程度のプライバシーと制御を放棄する必要がありますが、中央銀行は、取引を遡って元に戻したり、元に戻したりすることができる信じられないほどの力を備えています。分散型金融の質。これは、金融取引と市民に対する支配力を強化したいと考えている模範的な権威主義政府にとって絶好の機会です。したがって、暗号通貨とブロックチェーンは自由の媒体であるか、ディストピアの結果に悪用される可能性があります。

一方、暗号化を開始するためのシンプルなインフラストラクチャを提供することで、ユーザーフレンドリーなプラットフォームに結合された CBDC は、人々が暗号通貨について学び、力を得ることができる出発点およびゲートウェイになる可能性があります。今後、人々は暗号通貨を取り巻く宇宙を調査し、金融に関する知識を深め、貯蓄を分散型ソリューションに移行することを奨励されるかもしれません。

エルサルバドルから得た教訓は、世界の他の地域で仮想通貨を通じて金融包摂を推進するのに役立つ可能性があります。この記事で CBDC に関するすべての議論を掘り下げることはできませんが、CBDC は信頼を生み出し、金融包摂を促進し、暗号の採用を加速するための 1 つの方法にすぎない可能性があります。暗号通貨の計り知れない可能性を認めているため、関連性が高まる可能性が高いと思います。私が懸念しているのは、権力者の多くが物事を現状維持することに既得権を持っていることを考えると、暗号通貨が定着するまでにどれくらいの時間がかかるかということです。歴史を一瞥すると、カウリーシェルから法定通貨への移行よりも早く採用されると確信しています。

インクルージョンについてもう一度

より公平で透明性の高い金融システムを提供することで、暗号通貨とブロックチェーンは従来の金融サービスに代わるものとなります。金融包摂のための暗号通貨とブロックチェーンを認識し、モバイルマネーと銀行インフラの先を見据えることは、手頃な価格の金融サービスへのアクセスに対する人々のニーズに応えるために不可欠です。個人や企業の利用を容易にするために、ユーザーフレンドリーなプラットフォームが必要です。これにより、ブロックチェーンに関する広範な知識がなくても、誰でもメリットにアクセスできます。仮想通貨はショップに受け入れられる可能性が高く、国連の持続可能な開発目標の一部で金融包摂の実現を促進するのに役立ちます。それにもかかわらず、金融排除に取り組む際には、規制の枠組みと金融教育を過小評価すべきではありません。

最終的に、ブロックチェーンが置き換えようとしているのは、信頼の問題を回避することによって金融システムの本質そのものであることが明らかになります。記事は簡潔であるため、カストディアルおよび非カストディアル ウォレット、分散型および集中型取引所、さまざまな種類のブロックチェーン、暗号通貨、コンセンサス メカニズムなど、ブロックチェーンの多くの技術的側面を省略しましたが、すべての人に探求の旅に出ることをお勧めします。 （「グーグル」）これらおよびその他の概念。この問題についてかなりの時間調査を行ってきましたが、それは退屈な作業ではありますが、考えさせられ、知識を高めるものであることを保証できます.ブロックチェーンの多くはまだ初期段階にあるため、今すぐ読み始めるのに適した時期です。

この記事には、投資に関するアドバイスや推奨事項は含まれていません。すべての投資と取引の動きにはリスクが伴い、読者は決定を下す際に独自の調査を行う必要があります。

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