分散型信用スコア: ブロックチェーン技術は評価をどのように変えることができるか

貸し借りの概念は、時代そのものと同じくらい古いものです。財政に関しては、自分で十分すぎるほど持っている人もいれば、ほとんど持っていない人もいます。資金配分にこの不均衡がある限り、借りる必要性と貸したいという欲求が常に存在します。

貸付とは、合意された期間内に返却されることを条件として、リソースをクレジットで貸与することです。この場合、そのようなリソースはお金または金融資産になります。

貸し手は、個人、金融機関、企業、さらには国である可能性があります。いずれにせよ、貸し手は、多くの場合、合意された時間にリソースが返されるという一種の保証を必要とします.

特定の基準により、借り手は融資を受ける資格を得ます。これらの中には、借り手の所得に対する負債（DTI）比率があります。対策 毎月の債務返済、安定した雇用、担保の価値、および実際の収入を処理するためにコミットされた収入からの金額。

信用格付けは融資において重要な役割を果たします

一般に、ほとんどの金融機関や企業は、前述の基準よりも借り手の信用スコアに大きく依存しています。

したがって、信用スコアは、借り手にローンを許可するかどうかを決定する際の最大の要因です。特に最近の経済的困難により、ローンが急速に必要になっている金融不均衡の世界では、個人、企業、さらには政府でさえ、信用格付けを可能な限り良好に保つことが期待されています。

これらの格付けまたはスコアは、赤字を解決するために融資を希望する個人、企業、または政府に割り当てることができます。合意された時間にローンの支払いを怠ると、一般的に借り手の信用格付けに悪影響を及ぼし、将来別のローンを取得することが困難になります。

政府の場合、彼らはおそらく顔 政府が借りたローンの返済を怠る可能性があるソブリン信用リスク。ウィキペディアのデータによると、それぞれシンガポール、ノルウェー、スイス、デンマークランク 融資するリスクが最も低い国の 1 位から 4 位です。

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従来の信用格付けはかろうじて完璧

単純に聞こえるかもしれませんが、信用格付けの概念は、主に中央集権的な性質のため、完璧とはほど遠いものです。

信用格付けは、一般に信用調査機関と呼ばれる機関によって行われます。個人の信用格付けは、Transunion、Experian、Equifax などの機関が行うことができます。企業や政府は、ムーディーズや S&P グローバルなどの企業によって評価される可能性があります。

信用調査機関は、借り手の信用力を可能な限り透明に評価するためにあらゆる努力を払っていますが、重要な情報の隠蔽、静的調査、虚偽表示、人間の偏見などの問題により、不十分な評価のケースが数多くあります。

最近の記事で、ヴァルナ経済大学のブルガリア人准教授であるディミタール・ラファイロフは、強調した 適切で透明性のある信用格付けの重要性。

しかし、ラファイロフ氏は、信用調査機関がこれらの格付けの不備を認識しており、そのような失敗が「世界的な金融危機の悪影響を強め、追加の体系的なリスクを生み出している」と指摘しました。彼は、信用調査機関によって行われた従来の信用格付けを悩ませている誤りは、「ビジネスモデル、利益相反、および彼らの活動の欠如または非効果的な規制」によって引き起こされることが多いと指摘しました.

分散化のための特許の必要性

ブロックチェーン技術の出現は、多くのセクター、特に金融セクターに革命をもたらしました。急成長する技術の産物である分散型金融 (DeFi) は、ピアツーピア (P2P) システムで金融サービスを実行する可能性を明らかにし、仲介者または中央機関の考えを排除しました。

分散型信用スコアリングとは、仲介者を必要とせずに、オンチェーン (時にはオフチェーン) のデータを使用して借り手の信用力を評価するという考え方を指します。評価は、中央機関や制御ポイントを持たないコンピューターの P2P システムによって実行されるブロックチェーン上で行われます。さらに、分散型の信用格付けは、従来の信用調査機関を全体像から消し去ります。

Slow Ventures の投資パートナーである Jill Carlson 氏は、分散型のクレジット スコアリングの重要性を表明しました。彼女了解しました 2018 年の記事では、「したがって、分散型クレジット スコアリングのソリューションは、単一の中央機関に依存しないより大きなアイデンティティ システムに推定できる」と述べ、さらに、集中型クレジット スコアリングの概念から生じた問題は「昨年はこれまで以上に深く感じました。」2017年のEquifaxハッキングを引用 .

2017 年、信用格付け大手の Equifax は、4 人の中国人ハッカーによるセキュリティ侵害を受けました。妥協した 1億4300万人のアメリカ人のデータ。

ブルガリア国会議員で、ブロックチェーンレンディングプラットフォームNexoの共同創設者であるAntoni Trenchev氏は、コインテレグラフに、特に中央当局によって作成された信用格付けは、ソリューションベースよりも問題があると語った。

Trenchev は、彼のプラットフォームが「Instant Crypto Credit Lines and Nexo Card」を介してクレジット スコアを除外する方法を自慢しました。

「私たちが作りたいと願っているこのユートピア的な借り入れの世界では、クレジットスコアは珍しく、使用されれば分散化され、公平になるでしょう。」

現実への成長

2 年前、ブロックチェーン レンディング プロトコルである Teller は、ベンチャー キャピタル企業の Framework Ventures が率いるシード資金調達ラウンドで 100 万ドルを調達し、法人化しました。従来のクレジットスコアをDeFiに . 

これは分散型の世界では初めての試みでしたが、クレジット スコアは、資格のある借り手が当然のことを確実に受け取れるようにしながら、DeFi での融資を悩ませていた過剰担保の問題を解決するのに役立つと期待されています。

昨年11月、Credit DeFi Alliance（CreDA）が正式にローンチ 複数のブロックチェーンからのデータを使用してユーザーの信用度を確認する信用格付けサービス。

CreDA は、AI の助けを借りて複数のブロックチェーンにわたってユーザーが実行した過去のトランザクションの記録を評価することにより、CreDA Oracle を使用して機能するように開発されました。

このデータが分析されると、クレジット NFT (cNFT) と呼ばれる非代替トークン (NFT) に鋳造されます。この cNFT は、ユーザーが DeFi プロトコルから借りたい場合に、ユーザーのデータに固有のインセンティブまたはレートを評価するために使用されます。

さらに、CreDA は、Ethereum-2.0 上に構築されているにもかかわらず、Polkadot、Binance Smart Chain、Elastos Sidechain、Polygon、Arbitrum など、さまざまなブロックチェーンで動作するように作られています。

最近では、P2P レンディング プロトコル RociFi labs結論 資産管理会社の GoldenTree、投資会社の Skynet Trading、Arrington Capital、XRP Capital、Nexo、LD Capital とのパートナーシップによる 270 万ドルのシード資金調達。これは、分散型金融のオンチェーン信用格付けを拡大することを目的としています。

さらに、RociFi は、分散型プラットフォームからの ID データに加えて、オンチェーン データと AI を使用して、ユーザーの評価を決定します。信用格付けは、CreDA のアプローチと同様に、1 から 10 の範囲の非代替信用スコアと呼ばれる NFT に変換されます。スコアが高いほど、信用度が低くなります。

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豊富なメリット

借り手の信用度に関する判断は、その人の人生に大きな影響を与える可能性があります。この点に関して、公平で偏見のない判断を下す必要性は、いくら強調してもしすぎることはありません。

それにもかかわらず、従来の信用格付け機関は、多くの場合、非効率性または単純な偏見のために、借り手の信用力を正確に評価できていません。

分散型の信用格付けは公平性をもたらします。借り手は、これらの評価が中央機関の制御なしにブロックチェーン上で AI によって実行されるため、正確に評価されることを確信しています。

さらに、分散型の信用格付けでは、消費者のオンチェーン データが収集されて中央台帳に保存されるのではなく、P2P システムによって維持されるブロックチェーン全体に分散されます。これにより、2017 年の Equifax ハッキングで遭遇したように、ハッカーがユーザーのデータを盗むことは非常に困難になります。

DeFi から分散型信用格付けまで、ブロックチェーン業界は金融業界にセキュリティと効率性をもたらしました。分散型信用格付けは初期段階にありますが、すでに進歩が見られますが、将来さらに優れた評価ツールに成長することに疑いの余地はありません。