ステーブルコインのB2B決済とはどのようなものですか？

著者：DeFi Cheetah - e/acc  出典：X, @DeFi_Cheetah

多くの人の認識では、B2B決済システムとは、「送金」ボタンを押すこと以外の何ものでもないようだ。多くの人々の認識では、B2B決済システムとは、あるエンティティから別のエンティティに資金を送金するために「送信」ボタンを押すことに過ぎないように思われる。その結果、多くのステーブルコイン・プロジェクトは、小切手、電信送金、デジタル送金技術など、取引チャネルの効率改善に重点を置く一方で、資金移動の前後にある、特定のビジネスシナリオに極めて重要で関連性の高いワークフローを軽視しがちです。

現実には、B2B決済は多数のワークフローの最終結果です。これらのワークフローは、データ検証、コンプライアンス審査、複数当事者による承認を中心に展開され、実際の支払いが行われる前に多くの準備が行われます。

「ただ支払うだけ」から「契約条件や業務内容を確認する必要がある」まで、B2B決済に対するこのような誤解は、国境を越えた取引における大きな要因となっています。B2B決済に対するこのような誤解-「ただ支払うだけ」から「契約条件や業務内容をまず確認しなければならない」へ-は、国境を越えた取引において特に顕著である。各国の法的枠組み、地域ごとに異なる税制、為替レートの変動は、クロスボーダー業務の複雑さを増大させている。同時に、デジタル資産、特にステイブルコイン（@hadickM氏による説明）の台頭により、これらの新たなツールは従来のワークフローと徐々に交わりつつあり、強力なプロセス自動化機能と組み合わせれば、資金移動のプロセスを劇的に簡素化することが約束される。

この記事の核心は、ステーブルコインの導入は、決済の実行チェーンにおける効率性の向上としてのみ捉えられるべきではなく、全体的なワークフローの最適化の一部として扱われなければならないということです。そうして初めて、@PanteraCapitalが提案している数兆ドルレベルの市場の可能性を真に解き放つことができる。robbiepetersen_氏が強調するように、複雑なワークフローを効果的に簡素化し、より多くの地域にリーチします。

B2B決済の要件階層モデル

B2B決済を理解するには、要件ピラミッドモデルの助けを借りることができます。

1. データ収集と請求書管理

   B2B 決済を理解するには、要件ピラミッドモデルを利用します。-align: left;">B2B取引では、サプライヤー情報を集約し、請求書を解析し、発注書や納品書と照合する必要があることがよくあります。

2. コンプライアンスと規制の監視

   企業は、サプライヤーがKYC（顧客情報保護）やAML（アンチ・マネー・ロンダリング）要件などの国内または国際的な規制に準拠していることを確認する必要があります。AML（アンチ・マネー・ロンダリング）規制。

3. Tax Reconciliation

   国境を越えた取引には、源泉徴収税や付加価値税（VAT）などの納税義務に関する複雑な判断が伴い、国際的な商品の輸送の場合は特に複雑です。輸送は特に複雑です。

4. 承認と監査プロセス

   ほとんどの組織には、完全な監査証跡とリアルタイムの承認可視化機能を備えた、多層的な承認チェーンの要件があります。承認可視化機能を備えています。

5. 支払実行

   実際の資金の移動は、小切手、ACH、SWIFのいずれを介したものであれピラミッド全体の頂点に位置します。

支払いの履行は、行動の中で最も表面的なものに過ぎず、その成功は、下にある複数のリンクの相乗的なサポートに依存していることを認識すること。これが、効率的で信頼性の高いB2B決済システムを設計する鍵である。データのトレーサビリティ、コンプライアンス・プロセス、または承認チェーンの完全性をおろそかにすると、全体的な資金の流れに遅延や障害が生じる可能性があります。

クロスボーダー決済ワークフロー：本当のボトルネックはどこか？

国境を越えたB2B決済は、国内決済と比較して、あらゆる面で当初の課題を増幅させます：

1. 規制の複雑さ

各法域には、AML/KYCコンプライアンスチェックだけでなく、貿易規制や税関手続きに関連する特定の文書要件を含む、外貨取引に関する独自の要件があります。

2.納税義務の内訳

輸入関税から付加価値税（VAT）に至るまで、クロスボーダー取引には正確な納税追跡が必要であり、場合によっては国や地域をまたがる納税義務の内訳も必要です。

3. 拡張された承認階層

多くの場合、子会社と親会社の間には複雑な承認の連鎖があります。現地のコンプライアンス、製品の分類、または書類の準備に誤りがあると、支払いプロセスがいつまでも停滞する可能性があります。

実際、このような複雑さは、支払いチャネル自体の摩擦よりも、タイムリーで正確な支払いに対する真の障壁となることが多いのです。

業界例の分析

1.貨物およびロジスティクス：単なる貨物監査ではない

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背景:

貨物およびロジスティクスでは、複数の輸送会社が輸送、ハンドリング、サーチャージ、さらには早期到着や到着遅延のペナルティに対して個別に課金されます。変動する燃料価格と複数足の輸送手配が相まって、非常に複雑な請求書になることがよくあります。

ワークフローの問題点：

問題の核心は、単に「トラック運送会社への支払い」ではありません。すべての請求と契約を確実に一致させ、重量と距離が正しく計算されているかをチェックし、例外に対処することです。

重要性:

B2B決済ソリューションが決済インターフェースの合理化に重点を置き、請求書の検証という重労働を怠ると、痛みに対処できなくなります。より良い方法は、B2B決済ソリューションと直接統合することである。より良いアプローチは、出荷書類を直接統合し、出荷手配の変更をリアルタイムで追跡し、請求書の異常を警告し、支払い前にエラーをブロックすることである。

実例：

Loopなどの企業は、支払いを統合する前に、出荷監査とワークフローロジックに重点を置いています。別のアプローチとしては、AIを使用して出荷書類を自動的にスキャン・解析し、例外を処理キューにプッシュし、検証が完了した後に支払いをトリガーするというものがあります。

2.建設業界と川上のサプライチェーン管理

背景：

建設プロジェクトには、木材やセメントから電気・機械サブシステムに至るまで、何層ものサプライチェーンが関わっていることが多く、税負担は地域やプロジェクトの種類によって大きく異なります。

ワークフローのペインポイント：

支払いは、単に「50立方ヤードのコンクリートを買う」ということだけではありません。購入が特定のプロジェクトやライセンス番号に関連付けられていること、現地の税率が正しく適用されていること、購入がプロジェクトの予算や認可コードに沿っていることを確認することが重要です。

重要性：

支払い促進を追求するあまり、これらの承認やコンプライアンスプロセスを把握し、自動化することに失敗すると、最終的に根本的な問題に対処できなくなります。より価値のあるB2Bソリューションは、承認を自動化し、建築許可管理を統合し、下請け業者の予算を調整し、部分的な納品状況を処理します。

実例:

Nickelプラットフォームは税率計算エンジンを統合しており、同じ材料でも用途、買い手の分類、地域によって税率が異なる複雑さを管理しています。ニッケルのプラットフォームは、用途や買い手の分類、地理的な場所によって、同じ素材でも税率が異なる複雑さを管理する税率計算エンジンを統合しています。その他のソリューションでは、材料使用フォームを埋め込み、コンプライアンス文書を自動生成することで、支払い前のコンプライアンスを保証します。align: left;">企業のフリート（トラック、自動車、建設機械、業務用車両）の日常業務において、燃料費は営業経費の大部分を占めています。

ワークフローのペインポイント:

燃料費は明らかですが、ドライバーは業務に関係のないもの（軽食、個人使用の燃料など）の購入にも使用することがあります。支出のリアルタイムの管理と可視化は、「燃料の支払い」そのものよりも重要です。

重要性：

Wex、Fleetcor、Mudflap、AtoB、Coastなどのプラットフォームは、支払いアクションとリアルタイムのポリシー制御を組み合わせています。管理者は、給油所の選択を最適化し、コストを削減しながら、承認されていない支出をタイムリーに検出し、ブロックすることができます。

実例:

車載通信システムとルート最適化ソフトウェアを統合して、走行距離や燃料消費の異常を自動的に検出し、疑わしい取引にフラグを立て、レビュー後にのみ支払いを解除するソリューションもあります。また、審査・承認後に支払いをリリースすることもできます。

4. ベンダー管理と請求書の承認

Background:

4.

大規模な組織には何千ものサプライヤーが存在することが多く、請求書の形式も電子的なものからPDFのものまでさまざまです。

ワークフローの問題点:

買掛金（AP）チームは、各請求書が有効であること、重複がないこと、予算コードに正しく割り当てられていること、ベンダーとの契約条件に準拠していることを確認する必要があります。また、ベンダーとの契約条件を遵守していることを確認する必要があります。

重要性:

実際には、実際の「支払い」ステップ（小切手を書く、ACH送金を開始するなど）が最も簡単です。ACH送金）が最も簡単である。3,500ドルの請求書が正確かどうか（例えば、100ドルのプレミアムの有無）を確認するのは、多くの場合手間がかかる。

実例:

Tipalti、Coupa、SAP Concurのようなソリューションは、請求書の受け取り、経費管理、ベンダーのオンボーディングのプロセスを統合します。Tipti、Coupa、SAP Concurのようなソリューションは、請求書の受領、経費管理、ベンダーの受け入れなどのプロセスを統合し、乱雑なデータを標準化し、複数レベルの承認をサポートし、通貨変換を自動化し、最終的に支払いアクションを引き起こすことができます。

5.SaaS における販売手数料管理

Background:

SaaS企業は多くの場合、製品の種類、販売地域、またはサブスクリプション・パッケージによって異なる手数料率やボーナスを持つ複雑な販売手数料システムを持っています。

ワークフローの問題点:

各コミッションの計算と確認は、実際に販売ボーナスの小切手を支払うよりもはるかに複雑です。エラーは簡単に紛争や従業員の不満につながる可能性があります。

重要性:

適切で透明性の高いコミッション自動化システムを構築するには、CRMデータと連携してサブスクリプションの利用状況や延長をリアルタイムで追跡し、複数の営業担当者間での自動化の複雑さに対処する堅牢なシステムが必要です。

実例:

CaptivateIQやSpiffなどのプラットフォームは、コミッション計算の背後にあるデータやワークフローの問題を解決することに重点を置いており、支払いが発生する前にコミッションを自動的に処理し、クリーンアップします。大量の複雑なデータが自動的に処理され、支払いが発生する前にクリーンアップされるため、従来の手動フォームが陥りがちなエラーを回避することができます。

ステーブルコイン決済の統合によるワークフローの効率化

従来の決済チャネル（小切手、ACH、SWIFTなど）は、国境を越えた決済には時間がかかり、コストがかかる傾向がありますが、そのようなことはありません。遅くてコストのかかるステーブルコインは、デジタル決済の魅力的な代替手段として浮上している。

1.決済時間の短縮

ステーブルコインは、ほぼ瞬時に資金決済が可能です。は、従来の国境を越えた支払いにしばしば関与する複数の中継銀行をバイパスして、ほぼ瞬時に資金決済を可能にします。この機能は、すべての運用条件と承認プロセスが完了していることを確認するためのワークフローが確立されているシナリオにおいて特に有益であり、不必要な支払いの遅延を効果的に回避することができます。

2.自動化されたコンプライアンスチェック

ワークフロープラットフォームへのステーブルコイン送金機能の統合により、スマートコントラクトの条件が満たされた場合にのみオンチェーン決済プロセスが開始されるように設計することが可能になります。ベンダーの身元確認、コンプライアンス文書の監査、配送証明書のアップロードなど、スマートコントラクトで設定された条件が満たされた場合にのみ支払いが行われる。コンプライアンスを自動化することで、手作業による介入や人為的ミスが大幅に削減される。

3.透明性のある為替管理

多くのステーブルコイン資産は主要な不換紙幣（米ドルなど）に固定されており、為替レートの変動リスクを軽減しています。この安定性により、支払いの償却や財務処理を簡素化できる。さらに、安定した通貨での支払いトラックと高度なワークフローシステムを組み合わせることで、支払いが完了する前に受取人の現地通貨に自動的に変換されるため、手作業による資金管理の負担も軽減されます。

4.国境を越えた少額取引のコスト削減

国境を越えた少額かつ頻繁な支払いを伴うB2Bの取り決めの場合（例：海外の契約労働者へのマイクロ請求書）。Stablecoinは固定取引コストを効果的に削減できる。また、ワークフローベースのアプローチでは、支払いをバンドルまたは時限バッチで処理することで、ブロックチェーンネットワークのガス料金やネットワークコストをさらに最適化することができます。

5.付加価値サービスの拡大

企業が決済ワークフローにステーブルコインを組み込めば、さらなる新たなビジネスチャンスを探ることができます。例えば、即時融資、リアルタイムの請求書ファクタリング、またはダイナミックな割引の組み込みを可能にします。これらはすべて、ワークフローロジックによって自動化することができ、stablecoinシステムは、最小限の摩擦で運用される基本的な資金の流れの下支えとして機能します。

クロスボーダー決済へのワークフロー優先アプローチの戦略的利点

1. 透明性と監査可能性の向上

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文書化された自動承認に重点を置くことで、企業はKYC/AML監査から契約書の照合まで、プロセスのすべての段階を明確に文書化することができます。

2.人的介入の最小化

プロセスのあらゆる段階での人的介入は、エラーを招きやすいだけでなく、全体のサイクルを長引かせます。エンドツーエンドのワークフロー管理（および最終地点としてのステーブルコイン決済）により、プロセスの各ステップを自動化し、スムーズにつなげることで、全体の支払いサイクルを劇的に短縮することができます。

3.スケーラブルなグローバルソリューションの構築

断片的でアドホックなクロスボーダー決済に頼ると、スケールが難しくなります。これとは対照的に、動的なコンプライアンス管理を備えた安定通貨決済トラックを組み込んだワークフロー・プラットフォームは、より低い運用コストと迅速なスピードで新しい市場への参入を可能にします。

4. パッケージ化された価値提案

単に「決済」サービスを提供するだけでは、差別化の余地はほとんどありません。差別化の余地は限られています。文書管理、コンプライアンス処理、支払いフローを同じプラットフォームに統合することで、企業は顧客にとって不可欠なパートナーとなり、より強力で収益性の高いビジネス関係を築くことができます。

結論

B2B決済は従来、資金移動を加速させる問題として捉えられてきましたが、国境を越えた決済の効率性に対する真の制約は、実際には次のようなものです。断片化されたワークフローであり、体系的な管理がなされていないことです。こうした障壁は、断片化されたデータ管理、複雑な規制要件、長い承認チェーン、可変的な納税義務に起因しています。

既存の決済チャネルの改善に取り組む安定コインプロジェクトは数多くありますが、安定コインだけではB2B決済の背後にある複雑な多層ワークフローを解決することはできません。多くのstablecoinプロジェクトは「決済実行レイヤー」に焦点を当てていますが、決済市場で最大のシェアを獲得するプロジェクトは、体系的でワークフロー優先のメンタリティを持ち、基礎となるプロセスをしっかりと理解しているプロジェクトになると思います。こうしたプロジェクトは、リアルタイムの決済や通貨変換の簡素化を通じて、より迅速で透明性が高く、ミスの少ないグローバルな決済システムを実現します。

言い換えれば、これらの先進的なプロジェクトは、サプライヤーの資格認定、請求書の照合、税務管理、何層もの承認を自動化されたインテリジェントなワークフローに深く組み込む強力なツールを構築しなければなりません。

この1兆ドルのチャンスは、このような全体的なアプローチを取り、ワークフローのオーケストレーションを最適化し、安定した通貨の有効性を最大化するプロジェクトに属しています。より迅速で費用対効果の高い国際決済を提供できるだけでなく、コンプライアンスや税務、文書管理の要件もシームレスに統合できるようになる。

このような深い相乗効果により、日々の決済業務の効率を劇的に改善できるだけでなく、企業が新興市場に進出し、新しい金融商品を発売し、グローバルなB2B金融の分野で差別化された持続的な競争優位性を築くことができます。