디지털 은행의 진짜 소년이 되고 싶은 소망

몇 년 전 팬데믹 기간에 "디지털 은행"이라는 단어를 언급했다면, 이 참신한 개념에 친구의 눈이 반짝이며 커지는 것을 보셨을 것입니다. 그래서 트러스트 뱅크와 GXS가 2022년에 첫 선을 보였을 때 싱가포르인들 사이에서는 매력적인 인센티브를 제공하면서 큰 소동을 일으켰습니다.

이 마케팅 전략이 싱가포르 현지인들을 유인하는 데 완벽할 거라고 생각하시나요? 하지만 당신은 틀렸습니다. 2023년에 이 디지털 은행이 성적표를 받았을 때, 그 결과는 좋지 않았습니다. 그렇다면 왜 이렇게 매력적인 비즈니스 모델이 시민들에게 인기를 끌지 못하고 있으며, 디지털 은행이 정말 기존 은행과 동등한 수준으로 경쟁할 수 있을까요?

팬데믹 기간 중 디지털 은행의 부상

봉쇄 조치로 모두가 집에 갇혀 있던 시절, 바로 그때가 디지털 은행이 본격적으로 힘을 발휘했던 시기였습니다. 오프라인 지점과 ATM이 있는 기존 은행과 달리 디지털 은행은 전적으로 온라인으로 운영되는 은행입니다. 디지털 은행은 온라인을 통해 스마트폰과 컴퓨터로만 금융을 관리할 수 있기 때문에 팬데믹 기간 동안 사람들이 집에서 가까운 은행에 갈 수 없어 원격으로 은행을 관리해야 할 때 정말 유용하게 사용되었습니다.

더 높은 이자율 및 기타 인센티브

우선, 디지털 은행은 계좌 및 카드 수수료가 필요 없고 모든 거래가 온라인으로 이루어지며 거래 속도가 빠릅니다. 하지만 무엇보다도 디지털 은행이 고객에게 제공하는 높은 이자율은 많은 사람들이 디지털 은행으로 몰려들게 만든 가장 큰 이유일 것입니다.

하지만 이러한 디지털 은행은 단순히 높은 금리 이상의 혜택을 제공하고 있습니다. 또한 고객이 높은 인플레이션을 상쇄할 수 있도록 다양한 상품과 서비스를 제공하고 있습니다. 예를 들어 Trust Bank는 고객에게 식료품 쇼핑 시 20% 이상의 리베이트율을 제공하고 있으며, GXS는 고객에게 개인 대출을 제공하기 시작했습니다.

높은 기대치를 충족하지 못하는 디지털 은행

따라서 싱가포르의 디지털 은행들이 2023년 성적표를 받았을 때 수익성이 기대에 미치지 못했다는 소식은 충격적이었습니다. 이러한 디지털 은행의 사용자 수는 증가했지만 현지 은행 3곳의 사용자 수에 비하면 여전히 왜소했습니다.

장기적으로 디지털 은행을 이용할 것인가?

디지털 은행 지지자들은 2023년의 이러한 결과는 예상된 결과이며 디지털 은행이 장기적으로 성장할 것이라고 주장합니다. 이들은 디지털 은행이 이제 막 시장에 뿌리를 내리고 있기 때문에 높은 이자율의 비용을 상쇄할 만큼 충분한 수익을 창출할 때까지 시간이 필요하다고 주장합니다.

또한 디지털 은행이 손익분기점에 도달하기까지 프로젝트에 더 큰 투자자와 자금을 확보할 시간이 필요하며, 이 과정은 5년 또는 10년이 걸릴 것이라고 주장합니다.

디지털 은행에 대한 신뢰 부족

그러나 디지털 은행에 반대하는 사람들은 이 성적표가 디지털 은행의 초기 참신함이 사라지기 시작하면서 디지털 은행의 종말을 엿볼 수 있다고 주장하고 있습니다. NUS의 연구 결과에 따르면 참신함과 인센티브만으로는 아직 디지털 은행을 시작하기에 충분하지 않다고 합니다.

고객들은 여전히 기존 은행에서 제공하는 다양한 금융 상품을 더 선호하는 것으로 나타났습니다. 이에 비해 디지털 상품은 저축 계좌, 신용카드, 보험과 같은 훨씬 단순한 핵심 상품만 제공하므로 일반 고객의 요구를 완전히 충족시키지 못합니다.

하지만 가장 큰 장애물은 신뢰의 부족일 것입니다. 전문가들은 대다수의 사람들이 특히 금융과 같이 중요한 일의 경우 익숙하지 않고 편하지 않은 것으로 바꾸는 것을 여전히 불편해한다고 지적합니다. 또한 사람과 사람 간의 상호 작용이 부족하다는 점도 디지털 은행에 큰 걸림돌로 작용하고 있습니다. 결국 고객은 여전히 대면 상호작용을 선호하며, 이는 고객에게 더 큰 안정감을 줍니다.

디지털 은행이 오래 살아남을 수 있을까요?

이제 디지털 뱅크는 끝인가요? 네, 그렇게 생각합니다. 디지털 은행이 기존 은행과 같은 성공을 거두려면 은행 시장에 완전히 침투하기 전에 사고방식의 대대적인 전환이 필요합니다. 또한 장기적인 관계를 유지하고 고객을 끌어들일 수 있는 창의적인 아이디어를 혁신해야 하는데, 현재 은행의 전략에는 이런 부분이 부족해 보입니다. 이것이 바로 디지털 은행이 은행업의 지배적인 세력으로 자리매김하는 데 결정적인 요소가 될 것입니다.