패러다임의 변화: 남아프리카공화국 결제의 미래

저자: 레세자 크가냐고, 출처: 2024 페이먼트 컨퍼런스, 핀테크 연구소 얀팅 첸 편집

1. 소개

안녕하십니까, 2024 결제 컨퍼런스에 오신 것을 환영합니다.

앞으로 이틀 동안의 토론을 위한 무대를 마련하기 위해 저는 먼저 과거를 간략히 돌아보며 결제 현대화의 진척 상황을 살펴보겠습니다. 그런 다음 다른 나라에서 디지털 결제를 대규모로 채택하고 있음에도 불구하고 여전히 사회의 많은 부분이 중앙은행이 발행한 화폐, 즉 현금에 크게 의존하고 있는 현재로 넘어가 보겠습니다. 마지막으로, 결제 생태계를 현대화하기 위한 Facebook의 노력과 국가 결제 시스템의 관리자로서 현금에 대한 의존도를 낮추기 위한 방법에 대해 논의하겠습니다.

2. 남아프리카공화국 결제의 과거

역사부터 시작하겠습니다.

남아공은 한때 결제 분야의 글로벌 리더였습니다. 예를 들어 2006년에는 세계 최초의 빠른 결제 시스템인 실시간 청산 시스템을 개척했으며, 2019년에 출시된 직불카드 주문 확인을 위한 DebiCheck 시스템도 세계 최초였습니다. 하지만 한계는 항상 변화하고 있습니다. 비전 2025 전략 문서에 설명된 대로 결제 시스템의 구조적 변화가 진행 중이므로 결제 혁신에 앞서 나가는 것이 남아공의 경쟁력에 매우 중요합니다. 이는 우리가 금융 포용과 성장에 실질적으로 기여할 수 있는 분야입니다.

저는 종종 남아공준비은행(SARB)이 물가와 금융 안정성을 유지함으로써 포용적 성장을 지원하는 데 크게 기여해 왔으며 급격한 변화보다는 현재 하고 있는 일을 계속해야 한다고 설명하곤 합니다. 하지만 결제에 관해서는 그렇지 않습니다.

대량 결제, 즉 일반적으로 은행 간에 이루어지는 고액 결제의 경우, 현재 하고 있는 일을 계속하고 ISO 20022 표준을 채택하는 등 점진적으로 개선해야 한다고 말할 수 있습니다. 그러나 소매업에서는 패러다임의 전환이 진행 중이며, 그 가능성은 가득하지만 경쟁업체에 뒤처질 수 있는 위험과 같은 도전과제로도 가득합니다.

3. 남아공의 현재 결제

다음은 현재와 현금에 대해 이야기해 보겠습니다.

휴대폰과 스마트워치로 결제할 수 있게 된 것은 매우 흥미로운 일입니다. 그러나 결제 설문조사에서 알 수 있듯이 대부분의 남아공 사람들은 여전히 현금을 선호합니다. 현금은 사용하기 쉽고 가장 저렴한 결제 수단으로 인식되고 있습니다. 설문조사에서 가장 일반적으로 사용되는 결제 수단이기도 했습니다. 카드 없는 결제 수단은 먼 2위를 차지했습니다.

저는 지폐에 제 서명이 찍혀 있는 현금을 자랑스럽게 생각합니다. 지폐는 신뢰의 상징이며 대중이 중앙은행 화폐에 접근할 수 있게 해줍니다. 하지만 몇 달 전 발표한 디지털 결제 프로그램에서 지적했듯이 남아공 사람들은 현금에 지나치게 의존하고 있습니다. 현재 대부분의 남아공인은 은행 계좌를 가지고 있지만, 여전히 많은 사람들이 계좌에 입금되는 즉시 모든 돈을 인출합니다. 이는 디지털 거래의 보안성과 편리함을 놓치고 있다는 뜻입니다.

현금은 그다지 효율적이지 않다는 것이 사실입니다.

그럼에도 불구하고 변화는 일어나고 있습니다.

지폐와 동전에 대한 총 수요는 몇 년 동안 거의 또는 전혀 증가하지 않았습니다. 작년 지폐와 동전은 0.8% 감소하여 1960년 이후 역사상 가장 큰 감소폭을 기록했습니다. 현금은 일반적으로 GDP와 함께 증가하지만 코로나19 이후에는 이러한 관계가 존재하지 않습니다. 현금이 지난 10년 동안처럼 계속 빠르게 성장했다면 지폐와 동전이 600억 루피 정도 더 유통되었을 것이며, 이 '사라진 돈'은 결제 환경이 변화하고 있음을 나타냅니다. 현금은 여전히 왕이지만 '왕관'의 위상은 점점 떨어지고 있습니다.

주요 이유 중 하나는 더 나은 결제 수단이 등장했기 때문입니다.

지갑을 집에 두고 디바이스로 결제할 수 있는 기술인 카드 없는 결제에 대해 이미 언급했습니다. 또 다른 흥미로운 예로는 작년에 출시된 디지털 소매 결제 시스템인 PayShap이 있습니다. PayShap은 빠르게 널리 사용되고 있지만 아직 소매 결제의 혁명은 아닙니다.

다른 국가에서는 이 분야에서 더 앞서 나가고 있습니다. 주목할 만한 두 가지 사례로 인도의 UPI(통합 결제 인터페이스) 시스템과 브라질의 PIX를 들 수 있는데, 이 시스템은 사용자가 고가의 POS 단말기 대신 휴대폰 번호나 QR코드와 같은 간단한 도구를 사용하여 저렴한 비용으로 즉시 결제할 수 있게 해줍니다. 이러한 결제 기술은 이들 국가에서 빠르게 유비쿼터스 결제 기술로 자리 잡았습니다. 예를 들어, 비공식 상인에게서 음료를 사거나 택시 요금을 지불할 때 픽스를 사용할 수 있는 등 포용성이 매우 높습니다. 심지어 길거리에서 디지털 결제를 요청하는 거지들도 볼 수 있습니다. 즉, 이러한 시스템은 현금이 해야 할 일을 더 잘 해내고 있는 것입니다. 남아공에 이러한 결제 옵션이 있는 것은 사실이지만 널리 보급되어 있지는 않습니다.

4. 남아공에서 결제의 미래

이제는 전망으로 이어집니다. 현금에서 디지털 결제로 어떻게 전환할까요?

이러한 변화를 주도하기 위해 최근 저희는 결제 생태계 현대화 프로그램을 시작했습니다. 이는 30여 년 전 남아프리카 다중 옵션 결제 시스템(SAMOS)이 출시된 이후 결제 분야에서 SARB가 수행한 가장 크고 야심찬 이니셔티브입니다.

이 프로그램의 핵심은 디지털 결제 인프라를 제공할 공공 결제 유틸리티를 개발하는 것입니다.

보안과 사기 방지는 이러한 계획의 핵심이 되어야 합니다. 최근 우체국 은행 계좌에서 정부 수당이 도난당한 스캔들에서 알 수 있듯이, 보안은 결제에 있어 반드시 지켜야 할 원칙입니다.

우리는 또한 포용성을 기본 원칙으로 삼고자 합니다. 특정 집단을 대상으로 하는 상품이 아니라 농촌이든 도시든, 부자이든 가난한 사람이든 모든 남아공인을 위한 결제 시스템이 될 것입니다.

그런 다음에는 기존 시스템을 어떻게 활용하고 현대화할지 고민해야 합니다. 남아공에는 이미 훌륭한 결제 인프라가 구축되어 있기 때문에 모든 것을 처음부터 다시 구축하지는 않겠지만, 결제 패러다임의 변화를 겪고 있으며 앞으로 모든 오래된 시스템이 작동하지는 않을 것입니다. 창의적인 디자인, 추가되는 것만큼 삭감되는 것이 바로 '최대화 및 합리화' 원칙입니다.

또한 모든 사람의 참여와 앞으로 나아가는 것 사이의 균형을 찾아야 합니다. 우리의 철학은 행동에 치우쳐 있습니다. 만약 우리가 모든 사람과 상의해도 실현되지 않는다면, 남아프리카공화국이 빠르고 저렴하며 포괄적인 소매 디지털 결제를 도입하는 마지막 국가 중 하나가 된다면, 우리는 실패한 것입니다.

우리는 창의적인 협업을 원하며, 이 시스템에서 많은 플레이어의 재능을 존경하고 소중히 여깁니다. 하지만 저희는 결과를 가장 중요하게 생각하며, 이를 실현하기 위해 의도적 연합과 협력할 것입니다.

5. 결론

신사 숙녀 여러분, 요약하면 다음과 같습니다.

수세기 동안 중앙은행은 도매 및 소매 결제 서비스, 즉 대량이지만 소량인 도매와 소량이지만 대량인 소매를 제공해 왔습니다.

중앙은행은 지폐와 동전을 발행하거나 도매 결제 시스템을 운영하는 등 독점 모델을 사용하는 경우도 있습니다. 다른 경우에는 다른 서비스 제공업체와 함께 참여하여 주로 민간 부문에서 결제 서비스를 제공하는 시스템에서 감독 또는 조정 역할을 수행하기도 합니다.

민간 부문이 해야 할 일과 공익적 임무를 가진 중앙은행이 해야 할 일을 정확히 구분하는 것은 항상 어려운 일입니다. 대규모 결제와 같이 중앙은행 계좌가 필수적인 것처럼 보이는 자연스러운 독과점도 있습니다. 또한 민간 부문의 지폐 및 주화 발행 실패와 지난 수세기 동안 종종 발생했던 것처럼 국가가 지폐를 발행하는 여러 기관의 경쟁보다는 중앙은행이라는 단일 국가 현금 발행 기관을 갖는 경향도 있습니다.

독점의 가장 큰 문제 중 하나는 상상력이 부족하다는 점입니다. 그들은 혁신에 많은 투자를 하지 않습니다. 이러한 이유로 각국의 결제 생태계는 혁신을 촉진하기 위해 민간 부문이 결제에 참여하고 중앙은행이 안정성과 보안을 보장하는 모델을 기반으로 구축되는 경향이 있습니다. 하지만 중앙은행은 종종 변화를 촉진하는 역할을 하기도 합니다.

현재 SARB로서 우리는 가장 인기 있는 소매 결제 형식인 지폐와 동전 생산을 전적으로 책임지고 있는 흥미로운 상황에 처해 있지만, 혁신을 통해 수익성 위주에서 벗어나고자 합니다. 우리는 디지털 결제의 대안을 독점하려는 것이 아니라, 한 국가로서 패러다임의 변화에 발맞추어 그 혜택을 누리고자 하는 것일 뿐입니다.

최근 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 발행하려는 움직임이 있었지만, 솔직히 가장 성공적인 중앙은행 소매 결제 이니셔티브는 새로운 중앙은행 부채가 아니라 새로운 결제 시스템과 관련된 것이었습니다. 브라질과 인도는 세계에서 가장 일반적으로 사용되는 두 가지 소매 디지털 시스템을 개발하는 데 CBDC가 필요하지 않았습니다. 이러한 사례에서 중앙은행은 변화의 촉매제 역할을 했으며, 민간 부문이 새로운 플랫폼을 사용하여 혁신할 수 있는 많은 기회를 창출했습니다.

근본적으로 저는 새로운 결제 패러다임을 남아프리카에서 더 안전하고, 빠르고, 저렴하고, 포용적인 결제를 실현할 수 있는 획기적인 기회로 활용할 수 있기를 희망합니다.