Điểm tín dụng phi tập trung: Làm thế nào công nghệ blockchain có thể thay đổi xếp hạng

Khái niệm cho vay và đi vay đã cũ như thời gian. Về vấn đề tài chính, trong khi một số cá nhân có dư dả cho bản thân thì những người khác hầu như không đủ để trang trải cuộc sống. Chừng nào còn sự mất cân bằng trong phân phối tài chính, sẽ luôn có nhu cầu vay và mong muốn cho vay.

Cho vay liên quan đến việc đưa ra một nguồn tài nguyên tín dụng với điều kiện nó được trả lại sau một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Trong trường hợp này, các nguồn lực đó sẽ là tiền hoặc bất kỳ tài sản tài chính nào.

Người cho vay có thể là một cá nhân, một tổ chức tài chính, một công ty hoặc thậm chí là một quốc gia. Cho dù trường hợp nào có thể xảy ra, người cho vay, đôi khi, cần một sự đảm bảo rằng tài nguyên của họ sẽ được trả lại cho họ vào thời điểm đã thỏa thuận.

Một số tiêu chí đủ điều kiện để người đi vay được vay. Trong số này có tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người đi vay.đo số tiền từ thu nhập của họ cam kết để xử lý trả nợ hàng tháng, việc làm ổn định, giá trị tài sản thế chấp và thu nhập thực tế.

Xếp hạng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay

Nói chung, hầu hết các tổ chức tài chính và công ty phụ thuộc nhiều vào điểm tín dụng của người đi vay hơn là các tiêu chí nói trên.

Do đó, điểm tín dụng cho đến nay là yếu tố lớn nhất trong việc xác định liệu một khoản vay có nên được cấp cho người đi vay hay không. Trong một thế giới mất cân bằng tài chính, nơi các khoản vay nhanh chóng trở nên cần thiết, đặc biệt là do những khó khăn kinh tế gần đây, các cá nhân, tổ chức và thậm chí cả chính phủ được kỳ vọng sẽ giữ xếp hạng tín dụng của họ ở mức thuận lợi nhất có thể.

Những xếp hạng hoặc điểm số này có thể được chỉ định cho các cá nhân, công ty hoặc chính phủ muốn vay vốn để giải quyết thâm hụt. Việc không thanh toán khoản vay vào thời điểm đã thỏa thuận thường có tác động xấu đến xếp hạng tín dụng của người đi vay, khiến họ khó có được khoản vay khác trong tương lai.

Trong trường hợp của các chính phủ, họ có khả năngkhuôn mặt rủi ro tín dụng có chủ quyền là khả năng chính phủ không trả được nợ cho khoản vay đã vay. Theo số liệu từ Wikipedia, lần lượt là Singapore, Na Uy, Thụy Sĩ và Đan Mạchthứ hạng đầu tiên đến thứ tư trong số các quốc gia ít rủi ro nhất để cho vay.

Gần đây: Tiềm năng khai thác tiền điện tử của Georgia: Điều gì đang thúc đẩy tăng trưởng trong ngành?

Xếp hạng tín dụng truyền thống hầu như không hoàn hảo

Nghe có vẻ đơn giản, khái niệm xếp hạng tín dụng còn lâu mới hoàn hảo do phần lớn là do bản chất tập trung của nó.

Xếp hạng tín dụng được thực hiện bởi các cơ sở thường được gọi là văn phòng tín dụng. Xếp hạng tín dụng của các cá nhân có thể được thực hiện bởi các cơ quan bao gồm Transunion, Experian và Equifax. Các công ty và chính phủ có thể sẽ được đánh giá bởi các công ty như Moody’s và S&P Global, đó là một số ít.

Mặc dù các cơ quan tín dụng cố gắng hết sức để đánh giá mức độ tín nhiệm của người đi vay một cách minh bạch nhất có thể, nhưng vẫn có nhiều trường hợp đánh giá không đầy đủ do các vấn đề như che giấu thông tin quan trọng, nghiên cứu tĩnh, xuyên tạc và thiên vị con người.

Trong một bài báo gần đây, Dimitar Rafailov, phó giáo sư người Bungari tại Đại học Kinh tế Varna,nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xếp hạng tín dụng đầy đủ và minh bạch.

Tuy nhiên, Rafailov lưu ý rằng các cơ quan tín dụng nhận thấy những bất cập trong các xếp hạng này và những thất bại như vậy đã “tăng cường tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, tạo thêm rủi ro hệ thống”. Ông chỉ ra rằng những lỗi gây khó khăn cho việc xếp hạng tín dụng truyền thống do các văn phòng tín dụng đưa ra thường do “mô hình kinh doanh, xung đột lợi ích và quy định hoạt động của họ không có hoặc không hiệu quả”.

Bằng sáng chế cần phân cấp

Sự ra đời của công nghệ chuỗi khối đã cách mạng hóa rất nhiều lĩnh vực, đặc biệt là lĩnh vực tài chính. Tài chính phi tập trung (DeFi), là một sản phẩm của công nghệ đang phát triển, đã tiết lộ khả năng vận hành các dịch vụ tài chính với hệ thống ngang hàng (P2P), loại bỏ ý tưởng về một trung gian hoặc cơ quan trung ương.

Chấm điểm tín dụng phi tập trung đề cập đến ý tưởng đánh giá mức độ tín nhiệm của người đi vay bằng cách sử dụng dữ liệu trực tuyến — đôi khi là ngoại tuyến — mà không cần đến trung gian. Việc đánh giá được thực hiện trên một chuỗi khối được điều hành bởi hệ thống máy tính P2P mà không có bất kỳ cơ quan trung ương hoặc điểm kiểm soát nào. Hơn nữa, xếp hạng tín dụng phi tập trung sẽ xóa các văn phòng tín dụng truyền thống khỏi bức tranh.

Jill Carlson, một đối tác đầu tư tại Slow Ventures, bày tỏ tầm quan trọng của hình thức chấm điểm tín dụng phi tập trung. Cô ấylưu ý trong một bài báo năm 2018 rằng “do đó, các giải pháp cho điểm tín dụng phi tập trung có thể được ngoại suy thành các hệ thống nhận dạng lớn hơn không dựa vào một cơ quan trung ương duy nhất,” nói thêm rằng các vấn đề xuất phát từ khái niệm điểm tín dụng tập trung “đã nhiều hơn cảm nhận sâu sắc hơn bao giờ hết trong năm qua,”trích dẫn vụ hack Equachus năm 2017 .

Vào năm 2017, công ty xếp hạng tín dụng khổng lồ Equifax đã vi phạm an ninh do bốn tin tặc Trung Quốc gây ra.bị tổn hại dữ liệu của 143 triệu người Mỹ.

Antoni Trenchev, cựu thành viên của Quốc hội Bulgaria và là người đồng sáng lập nền tảng cho vay blockchain Nexo, nói với Cointelegraph rằng xếp hạng tín dụng, đặc biệt là do chính quyền trung ương đưa ra, có nhiều vấn đề hơn là dựa trên giải pháp.

Trenchev khoe khoang về cách nền tảng của anh ấy đã quản lý để loại trừ điểm tín dụng thông qua “Hạn mức tín dụng tiền điện tử tức thì và Thẻ Nexo”.

“Trong mô hình vay mượn không tưởng này mà chúng tôi hy vọng sẽ tạo ra, điểm tín dụng sẽ rất hiếm và khi chúng được sử dụng, chúng sẽ được phân cấp và công bằng.”

Phát triển thành hiện thực

Hai năm trước, giao thức cho vay chuỗi khối Teller đã huy động được 1 triệu đô la trong vòng tài trợ hạt giống do công ty đầu tư mạo hiểm Framework Ventures dẫn đầu để kết hợpđiểm tín dụng truyền thống vào DeFi . 

Mặc dù đây là loại hình đầu tiên trong thế giới phi tập trung, nhưng điểm tín dụng được kỳ vọng sẽ giúp giải quyết vấn đề thế chấp quá mức đang gây khó khăn cho hoạt động cho vay trong DeFi đồng thời đảm bảo rằng những người vay đủ điều kiện sẽ nhận được những gì họ xứng đáng.

Vào tháng 11 năm ngoái, Credit DeFi Alliance (CreDA) chính thứcđưa ra một dịch vụ xếp hạng tín dụng sẽ xác định mức độ tin cậy của người dùng với dữ liệu từ nhiều chuỗi khối.

CreDA được phát triển để hoạt động bằng cách sử dụng CreDA Oracle bằng cách đánh giá các bản ghi về các giao dịch trong quá khứ do người dùng thực hiện trên một số chuỗi khối với sự trợ giúp của AI.

Khi dữ liệu này được phân tích, nó sẽ được đúc thành một mã thông báo không thể thay thế (NFT) được gọi là NFT tín dụng (cNFT). Sau đó, cNFT này được sử dụng để đánh giá các ưu đãi hoặc tỷ lệ đặc biệt đối với dữ liệu của người dùng khi người dùng muốn mượn từ một giao thức DeFi.

Ngoài ra, CreDA được tạo ra để hoạt động trên các chuỗi khối khác nhau bao gồm Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum, v.v., mặc dù được xây dựng trên Ethereum-2.0.

Gần đây, giao thức cho vay P2P RociFi labskết luận khoản tài trợ hạt giống trị giá 2,7 triệu đô la với sự hợp tác của công ty quản lý tài sản GoldenTree, công ty đầu tư Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo và LD Capital. Điều này hướng đến việc mở rộng xếp hạng tín dụng trên chuỗi cho tài chính phi tập trung.

Hơn nữa, RociFi hoạt động bằng cách sử dụng dữ liệu trên chuỗi và AI ngoài dữ liệu ID từ các nền tảng phi tập trung để xác định xếp hạng của người dùng. Xếp hạng tín dụng, giống như cách tiếp cận của CreDA, được chuyển thành một NFT được gọi là điểm tín dụng không thể thay thế có thể nằm trong khoảng từ 1 đến 10. Điểm cao hơn có nghĩa là mức độ tin cậy tín dụng thấp hơn.

Gần đây: Điện toán lượng tử để chạy các mô hình kinh tế về việc áp dụng tiền điện tử

Vô số lợi ích

Những đánh giá được đưa ra liên quan đến uy tín tín dụng của người đi vay có thể có ảnh hưởng sâu sắc đến cuộc sống của họ. Sự cần thiết phải có những đánh giá công bằng và không thiên vị về vấn đề này không thể được nhấn mạnh quá mức.

Tuy nhiên, các cơ quan xếp hạng tín dụng truyền thống đã thất bại trong việc đánh giá chính xác khả năng trả nợ của người đi vay trong nhiều trường hợp, do không hiệu quả hoặc chỉ thiên vị.

Xếp hạng tín dụng phi tập trung mang lại sự công bằng cho bảng. Người vay chắc chắn được đánh giá chính xác vì thực tế là những đánh giá này được thực hiện bởi AI trên các chuỗi khối mà không có sự kiểm soát của bất kỳ cơ quan trung ương nào.

Hơn nữa, với xếp hạng tín dụng phi tập trung, dữ liệu trên chuỗi của người tiêu dùng không được thu thập và lưu trữ trên sổ cái trung tâm mà nằm rải rác trong một chuỗi khối được duy trì bởi hệ thống P2P. Điều này khiến tin tặc rất khó đánh cắp dữ liệu của người dùng, như đã gặp phải trong vụ hack Equachus năm 2017.

Từ DeFi đến xếp hạng tín dụng phi tập trung, ngành công nghiệp blockchain đã mang lại sự an toàn và hiệu quả cho thế giới tài chính. Mặc dù xếp hạng tín dụng phi tập trung đang ở giai đoạn đầu, ngay cả với những tiến bộ đã đạt được, nhưng không có nghi ngờ gì về sự phát triển của nó thành một công cụ đánh giá thậm chí còn tốt hơn trong tương lai.