Liu Xiaochun: Phân biệt và phân tích một số vấn đề của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số

Trong những năm gần đây, tiền kỹ thuật số và công nghệ chuỗi khối đã trở nên phổ biến và năm 2021 sẽ là một năm phát triển nhanh chóng của đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số. Dữ liệu cho thấy tính đến ngày 22 tháng 10 năm 2021, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số đã mở 140 triệu ví cá nhân và 10 triệu ví công ty, với số lượng giao dịch tích lũy đạt 150 triệu và khối lượng giao dịch gần 62 tỷ nhân dân tệ.

Tiền kỹ thuật số là gì? Mối quan hệ của nó với hệ thống tiền tệ RMB hiện tại là gì? Công nghệ tiền kỹ thuật số là gì? Điểm tương đồng và khác biệt giữa nó và công nghệ blockchain là gì? Công nghệ chuỗi khối sẽ lật đổ truyền thống? Việc áp dụng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số thúc đẩy thanh toán xuyên biên giới và quốc tế hóa đồng nhân dân tệ như thế nào? Gần đây, Liu Xiaochun, phó viện trưởng Viện Nghiên cứu Tài chính Trung Quốc của Đại học Giao thông Thượng Hải, được mời bởi giáo sư MBA Tài chính SAIF để đưa mọi người kiểm tra lại hiện tại và tương lai của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Hiện tại, quốc gia của tôi đã phát hành 140 triệu ví kỹ thuật số dưới đồng nhân dân tệ kỹ thuật số. Đồng nhân dân tệ kỹ thuật số vẫn chưa được phát hành chính thức và vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm, nhưng nó đã có nhiều kịch bản ứng dụng - hơn 10 triệu kịch bản ứng dụng trong thử nghiệm quốc gia.

Thế vận hội mùa đông vừa kết thúc là một cơ hội quan trọng để thử nghiệm đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số, với khoảng 400.000 kịch bản cụ thể. Ủy ban Olympic Quốc tế đã ký một thỏa thuận với VISA để đồng ý rằng việc thanh toán cho việc mua sắm tại tất cả các địa điểm tổ chức Olympic phải được thanh toán qua các kênh VISA ngoại trừ tiền mặt. Nhưng VISA đã không đưa ra bất kỳ phản đối nào đối với việc sử dụng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số trong Thế vận hội mùa đông. Điều này chủ yếu được xác định bởi các đặc điểm của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số và việc sử dụng nó không mâu thuẫn với thỏa thuận giữa VISA và Ủy ban Olympic.

Đồng nhân dân tệ kỹ thuật số về cơ bản là một loại đồng nhân dân tệ và là tiền mặt kỹ thuật số (chúng ta thường nghĩ tiền mặt là tiền giấy và tiền xu, và bây giờ có một loại tiền mặt khác được tạo ra bằng công nghệ kỹ thuật số). Do đó, nó không mâu thuẫn với Thế vận hội Olympic sử dụng VISA. Nếu Alipay và WeChat được sử dụng trong Thế vận hội Olympic, nó sẽ xung đột với VISA, vì VISA, giống như Alipay và WeChat, là một kênh thanh toán điện tử.

Để hiểu các thuộc tính tiền mặt của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, chúng ta cần phân tích nó từ các khía cạnh sau: Loại thứ gì có thể trở thành tiền tệ?

Thứ nhất, về vấn đề nguyên liệu tiền tệ. Trong lịch sử đã có vỏ sò, vàng, bạc, đồng, sắt và giấy, và bây giờ có các chữ số Ả Rập trên tài khoản ngân hàng—mã điện tử trên tài khoản, thực sự có thể được sử dụng làm tài liệu tiền tệ. Tuy nhiên, tiền xu trở thành tiền tệ cần một quá trình tiến hóa, trong quá trình này có một quy luật, đó là khi con người sử dụng vỏ, tiền tệ không bị quản lý mà là sự đồng thuận hình thành một cách tự nhiên trong các giao dịch hàng hóa lẫn nhau giữa con người với nhau: một người ai có thể mua các mặt hàng khác Đồ đạc là tiền tệ.

Nhưng khi loài người bước vào thời đại tiền tệ được quản lý, họ không quan tâm tiền tệ được làm từ chất liệu gì. Điều quan trọng là liệu vật liệu có thuận tiện để sử dụng hay không và không liên quan gì đến giá trị của bản thân vật liệu. Do đó, bây giờ sổ ngân hàng đã rời xa giấy và trở thành điện tử, tài liệu tiền tệ thực sự không phải là vấn đề.

Thứ hai, về chức năng tiền tệ. Các nghiên cứu về tiền tệ và ngân hàng truyền thống cho rằng tiền có bốn chức năng chính là quy mô giá trị, phương tiện thanh toán, phương tiện lưu thông và phương tiện cất giữ, đôi khi người ta cũng cho rằng tiền có chức năng lớn thứ năm, đó là tiền tệ thế giới, nhưng không phải đồng tiền của quốc gia nào cũng có thể trở thành đồng tiền thế giới.tiền tệ. Trong xã hội hiện đại, tiền tệ không chỉ có 5 chức năng chính mà còn đóng vai trò là tư bản hay tư bản, tức là tiền tệ phải tạo ra lợi ích thông qua các hoạt động của tiền tệ.

Thứ ba, về yếu tố quyết định tiền tệ. Phải chăng một vật phải là tiền tệ nếu nó đảm nhận các chức năng phương tiện thanh toán, phương tiện cất giữ, phương tiện lưu thông? không chắc chắn. Tiền tệ có 4 hoặc 5 chức năng, nhưng những thứ có các chức năng này không nhất thiết phải là tiền tệ. Ví dụ, vàng và bạc có thể đóng vai trò là phương tiện lưu trữ giá trị, chúng là biểu tượng của sự giàu có và chúng cũng có thể đóng vai trò chuyển giá trị, nhưng trong thế giới thực, chúng không còn chức năng của tiền tệ; một ví dụ khác là séc, kỳ phiếu và hối phiếu. Phương tiện thanh toán và phương tiện thanh toán, nhưng chúng không phải là tiền tệ, mà là đại diện của tiền tệ; ví dụ, các tác phẩm nghệ thuật cổ có thể đóng vai trò lưu trữ giá trị và chuyển giá trị, nhưng chúng không tiền tệ. Để chứng minh tiền kỹ thuật số có phải là tiền tệ hay không, nhiều người thường chứng minh liệu tiền kỹ thuật số có thể thực hiện các chức năng này hay không, điều này là vô nghĩa.

Tóm lại, tiền tệ thực sự là một sự đồng thuận về tín dụng, nghĩa là mọi người đều công nhận vật phẩm là vật tương đương chung và nó là tiền tệ. Xét từ góc độ lịch sử phát triển tiền tệ, đồng tiền được hình thành từ từ trong quá trình trao đổi tự nhiên cần phải có giá trị thực tế vật chất, nhưng khi đồng tiền đó trở thành đồng tiền tín dụng chủ quyền của quốc gia thì giá trị vật chất không còn quan trọng nữa, và bản thân tiền tệ cần phải có giá trị ảo của riêng nó, đó là tín dụng đằng sau nó. Lấy nước tôi làm ví dụ, tiền tệ của đất nước chúng tôi đã được quản lý bởi nhà nước hai hoặc ba nghìn năm trước. Thời Xuân Thu và Chiến Quốc, các nước đều chọn đồng làm nguyên liệu tiền tệ, không chỉ vì giá trị của đồng mà còn vì nguồn cung đồng trong nước lúc bấy giờ có thể đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng hóa. , trong khi nguồn cung vàng không đáp ứng được lượng giao dịch trên thị trường nước ta lúc bấy giờ. Do đó, trong lịch sử Trung Quốc, vàng về cơ bản không trở thành tiền tệ, mà chỉ là biểu tượng của sự giàu có, hoặc chỉ trở thành tiền tệ trong một khoảng thời gian rất ngắn và trong một phạm vi nhỏ. Vì vậy, bản thân vật chất tiền tệ không cần phải có giá trị, nhưng phải có sự đồng thuận và quản lý. Bản thân vật liệu tiền tệ có giá trị hay không không phải là vấn đề, giá trị của Nhân dân tệ không nằm ở giá trị của tờ giấy, mà nằm ở giá trị của tờ giấy do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc quy định. Thị trường chỉ cần nhận ra điều đó nó đáng đồng tiền bát gạo.

Lý do cơ bản cho sự xuất hiện của tiền kỹ thuật số trong tương lai gần là nhu cầu khách quan của trao đổi kinh tế. Sự phát triển của nền kinh tế Internet đã kéo theo nhu cầu thanh toán trực tuyến, bản thân sự phát triển của công nghệ mạng đã tạo điều kiện kỹ thuật cho sự ra đời của tiền kỹ thuật số, sự phát triển của công nghệ kỹ thuật số tất yếu sẽ thúc đẩy sự ra đời của tiền kỹ thuật số. Từ góc độ của quy luật phát triển tiền tệ, tiền tệ từ vàng, bạc, đồng và sắt ban đầu cho đến tiền giấy hiện tại, bao gồm cả các mã thông báo không phải là tiền giấy, chẳng hạn như hối phiếu, kỳ phiếu và các phương tiện thanh toán khác, đều là phản ứng để phát triển kinh tế và tiến bộ công nghệ.Và ra đời. Kỷ nguyên Internet hiện nay đã bước vào thời kỳ phát triển nhanh chóng của nền kinh tế kỹ thuật số và nhu cầu thanh toán kỹ thuật số đã xuất hiện, dẫn đến khái niệm tiền kỹ thuật số.

Dưới đây là hai ví dụ để minh họa cách tiền kỹ thuật số được tạo ra:

Ví dụ đầu tiên là Bitcoin của Satoshi Nakamoto. Trước khi Bitcoin ra đời, Satoshi Nakamoto đã hy vọng tạo ra một công cụ để thanh toán thuận tiện trên Internet do nhu cầu của nền kinh tế Internet và tạo ra một loại tiền tệ mới để thanh toán trên Internet. Điều này tạo ra một vấn đề, nếu một loại tiền Internet mới được tạo ra, loại tiền này không phải do một tổ chức hợp pháp phát hành mà được người dân sử dụng một cách tự phát. thanh toán giao dịch?tiền tệ. Để đạt được mục tiêu này, anh ấy đã sử dụng một loạt tích hợp kỹ thuật, chẳng hạn như chuỗi khối, tài khoản phân tán, mã được mã hóa, v.v., để khiến mọi người không thể phủ nhận và chống giả mạo, đồng thời để xây dựng lòng tin. Sau khi tích hợp bộ công nghệ này, giao dịch một đối một ban đầu đã trở thành giao dịch mở giữa hai người và tất cả các nút trong toàn bộ mạng đều ghi lại giao dịch đó, do đó tạo ra sự tin tưởng lẫn nhau. Không còn nghi ngờ gì nữa, điều này rất kém hiệu quả, vì vậy sau hơn 10 năm tiến bộ công nghệ, hiệu quả thanh toán của Bitcoin vẫn không thể đáp ứng yêu cầu của các giao dịch hàng hóa hiện đại. Do đó, mặc dù Bitcoin đã được thổi phồng rất cao cho đến nay, nhưng nó đã không trở thành loại tiền tệ thanh toán được hỗ trợ bởi Internet như Satoshi Nakamoto đã hình dung ban đầu, mà đã trở thành một tài sản kỹ thuật số được thổi phồng.

Ví dụ thứ hai là Alipay. Xuất phát điểm của Alipay cũng giống như Bitcoin, với sự phát triển nhanh chóng của Taobao, giao dịch giữa người mua và người bán cần phải thuận tiện nhất có thể, dẫn đến các vấn đề về thanh toán. Trước khi thành lập UnionPay, thẻ ngân hàng của các ngân hàng khác nhau không thể thanh toán với nhau, về cơ bản, mỗi ngân hàng có một máy POS trong cửa hàng và một thẻ ngân hàng nhất định chỉ có thể được sử dụng trên máy POS của chính ngân hàng đó. Nói cách khác, nếu cửa hàng có 10 máy POS, nghĩa là anh ta đã thiết lập phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng với 10 ngân hàng, nếu khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng của ngân hàng thứ 11 thì không thể thanh toán. Mặc dù về mặt kỹ thuật, các ngân hàng có thể mở giao diện để đạt được Unicom vào thời điểm đó, nhưng các ngân hàng không sẵn sàng mở giao diện do sự cạnh tranh lẫn nhau. trong cùng một ngân hàng, thanh toán không thể được thực hiện. . Trong trường hợp này, Taobao buộc phải tạo một kênh thanh toán để mở nhiều tài khoản ngân hàng khác nhau, đây là thanh toán của bên thứ ba, tức là xây dựng một kênh thanh toán làm cầu nối của bên thứ ba giữa những người khác, chính nó và ngân hàng. Nhưng điều này cũng gặp phải vấn đề về sự tin tưởng lẫn nhau, người bán lo lắng khi giao hàng sẽ không thu được tiền, còn người mua lo lắng khi trả tiền sẽ không nhận được hàng. Theo đặc điểm của giải quyết thư tín dụng ngân hàng, Taobao yêu cầu người mua chuyển tiền vào tài khoản Alipay, khi người mua nhận hàng và xác nhận hàng đúng, Taobao mới thanh toán tiền cho người bán, điều này giải quyết sự tin tưởng vấn đề giữa người mua và người bán.

Có một sự khác biệt cơ bản giữa tiền kỹ thuật số và thanh toán của bên thứ ba: một bên là tiền thật và bên kia là công cụ sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán. Mặc dù cả hai đều nhằm giải quyết nhu cầu thanh toán trực tuyến.

Sự xuất hiện của tiền kỹ thuật số đã mang đến nhiều khái niệm khó hiểu.

Đầu tiên, bản thân công nghệ có thể được sử dụng làm tiền tệ hay không, nghĩa là cái gì có thể trở thành tiền tệ. Một số người nói rằng công nghệ blockchain hay công nghệ tiền kỹ thuật số có một loạt lợi ích như không thể giả mạo, có thể theo dõi và kế toán phân tán, vì vậy nó có thể trở thành một loại tiền tệ. Nhưng việc có những chức năng này trong một công nghệ nhất định không có nghĩa là bản thân việc có những chức năng này đã là một loại tiền tệ. Ví dụ, đặc điểm không thể giả mạo và có thể theo dõi tương tự như việc phát hành văn bản, trên văn bản có tên đơn vị, tên văn bản, số văn bản và dấu, mục đích là đáng tin cậy, có thể theo dõi và không thể làm giả; Mục đích của việc đóng dấu cũng là để chống giả mạo, nếu có sự thay đổi trong sổ tài khoản, nơi đã thay đổi phải được đóng dấu lại, điều này là để chống giả mạo và truy xuất nguồn gốc.

Tài khoản phân tán là một khái niệm kỹ thuật, có nghĩa là thông tin có thể được lưu trữ trên các nút khác nhau cùng một lúc, tương tự như sao lưu, giống như Sikuquanshu được lưu trữ trong một số thư viện lớn trên toàn quốc cùng một lúc. Do đó, tài khoản phân tán và sổ kế toán ngân hàng là hai khái niệm và sổ kế toán ngân hàng là sổ được lưu giữ theo nguyên tắc kế toán.

Thứ hai, trong các cuộc thảo luận hiện tại về tiền kỹ thuật số hoặc công nghệ tài chính, một trong những lợi ích thường được nhấn mạnh là ngang hàng và thanh toán ngang hàng là mọi thứ liên quan đến tiền và tài chính. Nhưng nhìn vào sự phát triển của hệ thống tài chính, thanh toán ngang hàng không phải là tất cả trong tài chính, nhiều khoản thanh toán không nhất thiết và không cần phải là thanh toán ngang hàng, nó liên quan đến quy tắc giao dịch và đối tượng giao dịch. Chẳng hạn, không thể đồng thời vừa trả tiền vừa giao nhà, vì hai bên giao dịch đều phải đến sở quản lý bất động sản để đăng ký, chuyển nhượng, chỉ khi có giấy chứng nhận nhà đất mới được nhận nhà. giao dịch bất động sản được hoàn thành và thanh toán điểm-điểm không thể được thực hiện trước đó. Điều này thực ra cũng tương tự như Alipay, thương nhân thường phải nhờ đến các bên trung gian, đặc biệt là ngân hàng để chuyển quyền cho bên trung gian, sau đó mới thanh toán cho người bán sau khi mọi thủ tục đã hoàn tất.

Thứ ba, coi bản thân công nghệ là mục tiêu quảng cáo và đầu tư. Bản thân công nghệ có thể đầu tư, nhưng đầu tư cho công nghệ là đầu tư cho sự phát triển của công nghệ này, còn ứng dụng công nghệ thì không thể đầu tư cho đến khi xuất hiện sản phẩm ứng dụng.

Thứ tư, công cụ, phương tiện kỹ thuật có thể trở thành công cụ lừa đảo, rửa tiền. Nhiều quốc gia đang quản lý tài sản kỹ thuật số.Mặc dù một số quốc gia đã hợp pháp hóa các giao dịch tài sản kỹ thuật số, nhưng tất cả họ đều đang nghiên cứu và đưa ra các phương pháp quản lý để ngăn tài sản kỹ thuật số trở thành công cụ rửa tiền và lừa đảo.

Thứ năm, về khái niệm stablecoin và token. Nhiều chuyên gia tin rằng có thể phát hành stablecoin liên kết với đồng nhân dân tệ và đô la Mỹ. Nhưng hiện tại không cần phát hành nó, bởi vì tiền ổn định không thể được phát hành vì mục đích phát hành tiền ổn định. Điều quan trọng là loại mã thông báo tiền tệ ổn định nào có thể được áp dụng cho các tình huống thanh toán và giải quyết. Séc, kỳ phiếu, vé ăn trong nhà ăn của đơn vị, v.v. đều là tiền ổn định hoặc mã thông báo, với các kịch bản và quy tắc ứng dụng cụ thể; Ngân hàng JPMorgan Chase đã phát triển JP Morgan Coin, một loại tiền ổn định, thực chất là một kỳ phiếu kỹ thuật số về quy tắc, nhưng không tìm thấy kịch bản ứng dụng nào. Nếu stablecoin được sử dụng để quảng cáo rầm rộ, thì chúng vốn đã không ổn định. Mặc dù mã thông báo stablecoin có giá trị tiền tệ, nhưng bản thân chúng không phải là tiền tệ mà chỉ là một đại diện tiền tệ. Ví dụ, Bitcoin đã trở thành một đối tượng đầu tư và nó cần được đầu tư bằng tiền tệ, điều này cũng cho thấy rằng Bitcoin không phải là một loại tiền tệ.

Đầu tiên, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số thực sự là một loại tiền mặt. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã nói rất rõ ràng rằng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số là M0, là tiền tệ cơ bản và nói một cách trực quan, nó là tiền mặt. Đồng nhân dân tệ kỹ thuật số không phát hành một loại tiền tệ nào khác ngoài đồng nhân dân tệ, nhưng trong toàn bộ khái niệm về đồng nhân dân tệ - đồng nhân dân tệ với tiền giấy, đồng nhân dân tệ với tiền xu, đồng nhân dân tệ với công nghệ kỹ thuật số và đồng nhân dân tệ được ghi trong tài khoản ngân hàng hoặc tiền tệ tín dụng, những đồng tiền này tương đương với nhau và được kết nối liền mạch.

Bây giờ đồng nhân dân tệ kỹ thuật số là M0, liệu có cần thiết phải biến M1 và M2 thành tiền kỹ thuật số trong tương lai không? M0, M1 và M2 là các loại khác nhau của toàn bộ lưu thông tiền tệ. M0 là tiền tệ cơ bản, là tiền tệ lưu thông do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phát hành, những loại tiền tệ này lưu thông trong xã hội ngay khi chúng được phát hành và không được hiển thị trong tài khoản ngân hàng, những loại tiền tệ như vậy có lưu thông mạnh nhất. Khi bạn gửi M0 vào ngân hàng, nó sẽ trở thành tiền gửi ngân hàng. Nếu là tiền gửi ngân hàng vãng lai của công ty, nó sẽ trở thành một phần của M1. M1 bao gồm M0 cộng với tiền gửi vãng lai của công ty tại ngân hàng, vì vậy M1 bao gồm M0; M2 là M1 cộng với tiền gửi của công ty tiền gửi thường xuyên trên tài khoản ngân hàng Tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm cá nhân, vì vậy M2 chứa M1. Về bản chất, M1 và M2 không loại trừ tiền kỹ thuật số và cũng có thể nói M1 và M2 đều là tiền kỹ thuật số.

Thứ hai, sau sự phát triển của nền kinh tế hiện đại, tiền mặt về cơ bản chỉ được sử dụng để thanh toán bán lẻ và hiếm khi được sử dụng để thanh toán giữa các doanh nghiệp. Bởi vì nó quá rắc rối và quá lớn, nên cái gọi là vấn đề bán buôn tiền kỹ thuật số thực chất là vấn đề về quy mô của số tiền thanh toán. Tương tự như khi tiền giấy được sử dụng trước đây, quy mô kinh tế còn nhỏ, tiền lương thấp và giá cả thấp nên mệnh giá tối đa của Nhân dân tệ là 10 nhân dân tệ. Tuy nhiên, với sự phát triển của nền kinh tế, tiền lương tăng và giá cả tăng, rõ ràng là bất tiện khi mệnh giá tối đa chỉ là 10 nhân dân tệ, vì vậy có loại tiền mệnh giá 50 nhân dân tệ, và sau này có một loại tiền mệnh giá 100 nhân dân tệ, bán buôn.

Thứ ba, liệu đồng nhân dân tệ kỹ thuật số có phải là vũ khí để quốc tế hóa đồng nhân dân tệ và phá vỡ quyền bá chủ của đồng đô la Mỹ hay không. Việc quốc tế hóa Nhân dân tệ phụ thuộc vào sức mạnh kinh tế và chính trị của đất nước, cũng như sự ổn định của hệ thống quản lý tiền tệ, đồng thời phụ thuộc vào sự công nhận của các quốc gia trên thế giới đối với Nhân dân tệ. Quyền bá chủ của đồng đô la Mỹ không phụ thuộc vào việc in tiền giấy đô la Mỹ có tốt hay không mà quyền bá chủ của đồng đô la Mỹ được hỗ trợ bởi sức mạnh kinh tế, sức mạnh công nghệ, sức mạnh chính trị và sức mạnh quân sự của Hoa Kỳ. một công nghệ nhất định.Công nghệ chỉ là một công cụ.

Cho đến nay, có nhiều kịch bản thử nghiệm cho đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, với hơn 10 triệu. Công nghệ đồng nhân dân tệ kỹ thuật số của Trung Quốc cũng rất độc đáo - nó có thể được thanh toán mà không cần mạng, tức là thanh toán ngoài lưới. Ngoài ra, thông qua truy xuất nguồn gốc, cũng có thể thu hồi các khoản phí đã thanh toán.

Việc tiền kỹ thuật số có được sử dụng để thanh toán trong nhiều tình huống ứng dụng trong tương lai hay không phụ thuộc vào nhận thức và thói quen của người dùng. Đôi khi nó liên quan đến công nghệ, đôi khi nó không liên quan gì đến công nghệ, đôi khi nó liên quan đến sự dễ sử dụng và đôi khi nó không liên quan gì đến sự thuận tiện và bất tiện. Nhưng điều chắc chắn là tiền kỹ thuật số sẽ mang lại những nhu cầu mới, mô hình giao dịch mới và phương thức kinh tế mới.

Tiền kỹ thuật số đóng một vai trò tích cực trong tài chính toàn diện. Mấu chốt của đổi mới tài chính nằm ở bản thân đổi mới tài chính, còn công nghệ chỉ là công cụ, đóng vai trò xúc tác. Trong tài chính toàn diện, tiền kỹ thuật số chỉ đóng vai trò chuyển tiền đến các đối tượng bao gồm một cách thuận tiện hơn, còn việc phục vụ các đối tượng bao gồm như thế nào thì phụ thuộc vào chính tài chính để đổi mới. Ví dụ, trong ngành bảo hiểm, bảo hiểm cần sử dụng công nghệ bảo hiểm để tạo ra các sản phẩm bảo hiểm phục vụ các đối tượng hòa nhập. Bản thân tiền kỹ thuật số không phải là một sản phẩm bảo hiểm, nhưng các sản phẩm bảo hiểm được tiếp cận thông qua tiền kỹ thuật số và việc bồi thường sẽ đơn giản hơn.

Công nghệ kỹ thuật số đã thúc đẩy những thay đổi về hình thức hoặc vật mang tiền, cũng như những thay đổi về phương thức thanh toán, nhưng không làm thay đổi chức năng của tiền. Các hình thức tiền tệ và phương thức thanh toán trong tương lai sẽ vẫn được đa dạng hóa và sẽ không chỉ có một loại tiền kỹ thuật số. Tính theo số lượng giao dịch kinh doanh, hiện tại Alipay và WeChat Pay chiếm hơn 90% tổng số giao dịch thanh toán, nghĩa là chưa đến 10% giao dịch thuộc về ngân hàng; từ góc độ số tiền, 90% là thanh toán chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng , trong khi Alipay và WeChat Pay chỉ chiếm khoảng 6%. Do đó, tiền kỹ thuật số không thể là phương thức thanh toán duy nhất trong tương lai.