可持续发展的区块链：加纳的案例

在快速全球化和数字化的现代，技术发展已经达到如此程度，以至于使用加密货币已不是什么新鲜事。区块链背后的技术通过取代信任（几个世纪以来金融系统的基本组成部分），将透明度集成到去中心化网络中，从而为金融服务打开了互联网。由此，区块链具有帮助实现的潜力 联合国的可持续发展目标 (SDG)，方法是为没有银行账户的人（主要是女性）赋权，降低交易费用以及创造替代的流动性来源。

仅有的57.7% 2021 年加纳的成年人拥有银行账户。由于无力参与正规金融体系，穷人发现自己为基本金融服务支付的费用最多。此外，妇女参与经济活动会产生乘数效应，对许多可持续发展目标产生广泛影响。

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普惠金融可以减轻贫困、改善健康和福祉、促进性别平等、对儿童教育产生积极影响等等。因此，获得负担得起的金融服务成为经济增长和机会的催化剂。简而言之，这里有很多利害关系。让我们深入研究一下。

西非经济强国：加纳

加纳与象牙海岸、布基纳法索和多哥接壤，位于西非的心脏地带。人口约3200万，除各种部落语言外，英语是公认的民族语言之一。通常被视为西非的经济强国，2020 年，该国的购买力平价（人均国内生产总值）约为5,744 美元 美元。在 2017 年至 2020 年遭遇严重的银行业危机之前，加纳的经济增长一直令人震惊——这是该地区许多国家应该实现的目标的缩影。受到另一场名为 COVID-19 的危机的冲击，经济正处于复苏过程中。

加纳的富人仍然集中在南部的城市地区，而低收入家庭则分散在大多数人口居住的农村地区。因此，银行服务主要位于城市地区。尽管如此，2010 年的一项研究得出结论，银行的实际访问权限并不是银行业务的主要障碍，而是许多没有银行账户的人无法满足的了解你的客户 (KYC) 要求。此外，64% 的受访者表示收入不足是没有银行账户的主要原因。尽管这项研究可能看起来已经过时，但 2021 年的一项新研究到达的 通过指出开设银行账户的主要困难之一在于缺乏财务资源，得出了类似的结论。

该国金融服务基础设施必不可少的是移动货币，它伴随着数百万加纳人的日常生活——2021 年约有 38.9% 的人口拥有挂号的 移动货币账户。移动货币于 2009 年推出，是一种金融服务，使人们无需银行账户即可转账和处理付款。完成交易所需的只是一部能够发送短信的手机。

取决于网络提供商，移动货币允许账户持有人访问信贷和其他种类的金融产品。与银行相比，它的 KYC 要求更为宽松。在大多数情况下，一个人“只”需要身份证明才能开户。总而言之，这可能只是普惠金融的另一个障碍（不是每个人都有电话或身份证明文件），但这已经是障碍的最低限度了。然而，它的两个明显缺点是交易费和取款费。例如，MTN 对移动汇款收取高达 5% 的费用。看似微不足道但会随着时间累积的费用。

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2021 年 11 月 17 日，加纳政府宣布 颁布 1.75% 的电子交易税，旨在填补国库。最初提议在 2 月之前通过，但由于强烈反对，电子税仍被推迟。然而，有人断言，无论电子税如何，大多数人都会继续使用移动货币。

最后，在讨论加纳的金融服务状况时，海外汇款是一个不容忽视的话题。与一些发展中国家一样，接收汇款占该国 GDP 的很大一部分。

2018 年，加纳是西非仅次于尼日利亚的第二大汇款接收国。随着越来越多的加纳人移居欧洲和北美，大量家庭依靠汇款维持生计。虽然银行通常是国际交易中最昂贵的选择，但汇款服务可以以较低的成本将钱送到银行、现金提取地点或移动账户。

加密货币在跨境交易中具有竞争优势。在许多情况下，由于中间商较少，通过区块链进行国际汇款更便宜、更快捷。作为报告 根据世界银行的数据，2020 年第三季度汇款 200 美元的平均费用为 6.8%。事实上，促进国际汇款对于萨尔瓦多 2020 年的政策决定至关重要2021 年 9 月推出比特币作为法定货币 .可持续发展目标还认识到汇款的高昂成本是阻碍普惠金融的一个因素，因此设定了到 2030 年将汇款成本降至 3% 的目标。

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可持续发展的区块链

区块链 廉洁和无中介的特点可能有助于更好地为没有银行账户的人服务。反过来，这也可能导致传统上由银行主导的金融服务市场的多元化。无需深入研究大量技术官话，基于区块链的加密货币可以完成银行机构可以做的所有（甚至更多）工作，但无需第三方控制用户数据并向人们收取基本服务的巨额费用。

除了所有加密可以做的，在第一个比特币出现 10 多年之后（比特币 )，它尚未获得广泛的消费者采用。根据对居住在该国城市化程度最高的地区和首都所在地大阿克拉地区的人们进行的定量调查，调查结果表明人们对加密货币的未来缺乏信任：它是金融泡沫，还是会取代本国货币，在这个过程中获得信任？没有人能确定。尽管如此，调查结果还报告说，加密货币有很好的机会加速发展并丰富金融服务市场，特别是如果它们更易于使用、更稳定并被商店接受用于日常采购。

人们似乎还不具备执行加密货币交易所需的知识（正如其他调查显示的那样，不仅在非洲）。事实上，你需要花费大量的时间来理解它。

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由于缺乏知识而阻碍了加密货币的采用，因此缺乏信任——许多媒体经常描述这种金融工具的妖魔化方式也没有好处。这是一个无法摆脱的恶性循环，除非存在个人和店主都可以使用的易于使用的金融服务。一旦有这样一个平台，也许人们可以通过 SMS 转移资金（因此建立在很多加纳人熟悉的现有基础设施之上），这个周期可能会受到挑战，加密货币的采用会加速。也就是说，有些企业致力于基于 SMS 的区块链交易。虽然这并不意味着要取代其他类型的金融工具，但它将使金融服务部门多样化，并将迄今为止被排除在外的个人纳入其中。

在这个时候，值得注意的是，一些加密货币的价格波动可以通过使用稳定币、与法定货币挂钩的加密货币——即政府发行的货币——或贵金属来克服。虽然批评者很快指出，这些代币不再是去中心化的，因为就法定而言，它们的价值在很大程度上取决于它们所反映的货币的表现。加密领域的一些公司已经成功开发了相对去中心化的稳定币——例如，MakerDAO 的快点 ).

此外，目前有 70 多个国家/地区正在努力建立与其本国货币等值的数字货币。被称为中央银行数字货币（CBDC），中央银行发行的国家货币的数字等价物可能会加强消费者保护并引发监管框架，其中涉及金融系统的重要部分的财政和货币政策，这已经到目前为止，当局广泛躲避。当然，也有缺点：用户将不得不放弃一定程度的隐私和控制，而中央银行将拥有不可思议的权力，允许他们追溯交易日期、撤销交易等——远离“防篡改” ”去中心化金融的质量。对于希望巩固其对金融交易和公民的控制的模范威权政府来说，这是一个绝佳的机会。因此，加密货币和区块链可能是自由的媒介或被滥用于反乌托邦的结果。

另一方面，通过提供一个简单的基础设施来启动加密货币，CBDC 与一个用户友好的平台相结合，可以成为人们了解加密货币并获得授权的起点和门户。从今以后，人们可能会感到鼓舞去探索围绕加密货币的宇宙，发展他们的金融文学实力，并将储蓄转移到去中心化的解决方案上。

从萨尔瓦多吸取的教训可能有助于通过加密技术在世界其他地区推动普惠金融。虽然本文无法探讨围绕 CBDC 的所有争论，但它们可能只是产生信任、促进金融普惠和加速采用加密技术的一种方式。承认加密货币的巨大潜力，我发现它很可能会增加相关性。考虑到许多当权者在保持现状方面拥有既得利益，我担心的是加密货币需要多长时间才能取得进展。回顾历史，我相信它的采用将比从贝壳到法币的转变更快。

再谈一次包容

通过提供更公平、更透明的金融系统，加密货币和区块链构成了传统金融服务的替代方案。认识到加密货币和区块链的普惠金融并超越移动货币和银行基础设施对于满足人们获得负担得起的金融服务的需求至关重要。需要一个用户友好的平台来促进个人和企业的使用。有了这个，任何人都可以在没有广泛的区块链知识的情况下获得好处。加密货币可能会被商店接受，有助于促进金融包容性在联合国可持续发展目标中的一部分的实现。然而，在解决金融排斥问题时，不应低估监管框架和金融教育。

最终，很明显，区块链威胁要取代的是绕过信任问题的金融系统的本质。由于篇幅较短，文章省略了很多区块链的技术方面，比如托管和非托管钱包、去中心化和中心化交易所，以及不同类型的区块链、加密货币和共识机制，但我鼓励大家踏上探索之旅（“谷歌搜索”）这些和其他概念。我对这个问题做了很长一段时间的研究，尽管这是一项繁琐的工作，但我可以向你保证，这是一项发人深省和增长知识的工作。由于大部分区块链仍处于起步阶段，现在是开始阅读它的好时机。

本文不包含投资意见或建议。每一项投资和交易都涉及风险，读者在做出决定时应进行自己的研究。

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