普惠金融、无障碍服务和无银行账户是许多关于加密货币的对话中的标准话题。但是，细节可能仍然有些模糊——谈论加密的人通常是那些已经在金融系统中的人。有些人正在积极致力于提高金融普惠性和为广大的人们提供服务没有银行账户或服务不足 .
CBDC 为人民服务
中央银行数字货币（CBDC）将在不同的地方服务于不同的目的。在个人不再大量使用现金的经济体中，如美国和英国，零售对 CBDC 的需求相对较少，但在某些地方现金供应短缺，CBDC 可以用于增加繁荣和经济增长的基本机会。
nChain 与中央银行合作，通过其数字现金产品促进 CBDC 的使用。 nChain 商业和战略总监 Simit Naik 曾在西非工作过，他告诉 Cointelegraph，该地区的 CBDC 应该“确保在实物现金使用量下降时，公民能够继续获得包容性和稳定形式的中央银行货币。 ”
只能使用实物现金限制了人们进行最基本的交易形式。 CBDC 将提供进入数字经济的入口，并通过支持小额和纳米支付来引入新的商业模式。 Naik 保证，通过宽带参与数字经济的机会很少见，但手机普及率和连接性“远高于”人们的预期。根据移动通信协会 GMSA 的数据，全球有 53 亿唯一移动电话订户 截至 2022 年第二季度在全球范围内。
CBDC 可以通过提供实时数据访问来为货币政策提供信息，从而节省中央银行的金钱和时间。 nChain 数字现金产品的典型实施是中央银行将其储备的一部分用作数字现金的抵押品。然后，nChain 将支持中央银行使用抵押储备金以一对一的方式铸造和分发数字现金代币。重要的是 CBDC 是非中介的，因为它可以在没有金融基础设施的地方使用。
公务员的工资首先会在 CBDC 中支付，然后再分配给商家。央行还可以用它直接向公众支付福利和刺激相关款项。
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与数字现金一样，nChain 的数字货币解决方案的目的是为传统上无法获得这些服务的人们提供金融服务。然而，数字货币产品是基于账户的，允许它模拟更传统的货币形式。商业银行和金融科技公司可以使用它来推出新的金融产品。它可用于小额贷款以及资产和商品的代币化，这使人们能够成为投资者，因为经纪服务受到监管但不一定需要经纪人。
信用评级的优势
另一种扩大获得金融服务的方法是为数十亿缺乏信用评分的人创造可见度。据 Pngme 和 Masa Finance 的创始人 Brendan Playford 称，全球有 15 亿人拥有信用评分，而 33 亿人是“信用无形的”。这意味着他们有信誉，但他们的信用记录在传统银行系统中与他们无关。可访问的信用评分是许多金融服务（尤其是信贷）的先决条件，它可能会影响身份验证和获得保险。
以 10 亿人为目标，移动货币经济和处理通过成熟供应商进行的点对点小额支付的数据可以使以前相信隐形人 .在非洲，只有 20-30% 的人口拥有信用评分。 Pngme 已与 TransUnion 信用评分服务合作，使用移动货币数据将这一水平提高到 60-70%。据 GSMA 称，撒哈拉以南非洲地区的移动货币交易是值得 2021 年全球 1 万亿美元总额中的 6977 亿美元。
Playford 说，非洲的银行“努力为服务欠缺的市场提供服务，因此 Pngme 正在私下为最终用户提供基础设施，以创建信用评分，否则他们将无法做到这一点。”
Pngme 捕获的数据是用于通过 Masa Finance 推动链上借贷的数据源之一。 Masa Finance 是一种去中心化信用协议，可将链下信用数据连接到去中心化金融 (DeFi)，创建一个“灵魂绑定”的信用档案不可替代代币 (NFT)。 Masa 使用移动友好且可扩展的 Celo 区块链，使用匿名数据进行小额借贷，并使用稳定币作为可以转换为法定货币或加密货币的结算货币。 Playford 告诉 Cointelegraph：
“包容实际上是关于选择。如果您服务不足并且需要获得融资，您可以找到它，但您的条款非常不利。这项技术的作用是创造一个更公平的生态系统，让更多的人可以在一个开放的框架中提供产品。”
玛莎财经最近宣布 完成种子前融资，预计在三到六个月内全面启动。测试网已经启动，其移动应用程序处于测试阶段，拥有约 40,000 名用户。该应用程序将在未来几周内开始全面运营时涵盖 78 个国家/地区的 10,000 个数据源。
“现实是我所做的所有工作都在破坏银行垄断贷款的方式。我们正在建立一个服务于金字塔顶端和底部的生态系统，”Playford 说。
无障碍银行服务
DeFi 可以与传统银行业务相结合，提供两者的优势，为没有银行账户的人提供服务，并为已经在系统内的人提供更好的服务。 EQIFi 是一个去中心化金融平台，由 EQIBank 提供支持，EQIBank 是一家在多米尼克获得许可的完全受监管的数字银行。 EQIFi 为 DeFi 产品提供平台，同时与 EQUIBank 账户、贷款托管、OTC 和财富管理进行操作。它还提供点对点转账和小额贷款。
“不是每个人都需要需要信用评级的贷款，”EQIFi 创始人兼首席执行官 Brad Yasar 告诉 Cointelegraph。
与去中心化金融相关的成本节约使 EQIBank 和 EQIFi 能够在世界上一些大型企业银行会发现开展业务的成本高得令人望而却步的地区开展业务。亚萨尔说：
“我们希望创建一个平台，以一种向所有人敞开大门的方式将去中心化金融与传统金融相结合。”
由于与 EQIBank 的链接，EQIFi 也受到监管要求的约束，并在英属维尔京群岛和迪拜注册。 Yasar 是监管的积极支持者，加密空间的透明度 .
根据宣传材料，EQIFi 产品还以“以前只有机构投资者和富裕精英才能获得的那种利率和回报”的形式提供金融包容性。 Yasar 将该平台的收益聚合器描述为“皇冠上的明珠”。
“像 EQIFi 这样的许可和监管项目正在为从匿名高风险 DeFi 平台向更安全、更透明的版本过渡铺平道路，”Yasar早些时候告诉 Cointelegraph . “通过 DeFi，我们可以为世界上更多的人口提供更便宜的产品。”
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