درجات الائتمان اللامركزية: كيف يمكن لتقنية blockchain تغيير التصنيفات

إن مفهوم الإقراض والاقتراض قديم قدم الزمن نفسه. فيما يتعلق بالموارد المالية ، في حين أن بعض الأفراد لديهم أكثر من ما يكفي لأنفسهم ، إلا أن البعض الآخر بالكاد لديه ما يكفي للحصول عليه. وطالما يوجد هذا الخلل في توزيع التمويل ، ستكون هناك دائمًا حاجة للاقتراض ورغبة في الإقراض.

يشمل الإقراض إعطاء مورد بالائتمان بشرط إعادته في فترة زمنية متفق عليها. في هذه الحالة ، ستكون هذه الموارد أموالًا أو أي أصول مالية.

يمكن أن يكون المُقرض فردًا أو مؤسسة مالية أو شركة أو حتى دولة. مهما كانت الحالة ، يحتاج المُقرض في كثير من الأحيان إلى نوع من التأكيد على أن موارده ستُعاد إليهم في الوقت المتفق عليه.

تؤهل معايير معينة المقترض لأخذ قرض. من بينها نسبة الدين إلى الدخل للمقترض (DTI) والتيمقاسات مبلغ المال من دخلهم الملتزم به للتعامل مع خدمة الدين الشهرية ، والتوظيف المستقر ، وقيمة الضمان والدخل الفعلي.

يلعب التصنيف الائتماني دورًا مهمًا في الإقراض

بشكل عام ، تعتمد معظم المؤسسات والشركات المالية بشكل أكبر على درجة الائتمان للمقترض أكثر من المعايير المذكورة أعلاه.

وبالتالي ، فإن درجات الائتمان هي إلى حد بعيد أكبر عامل في تحديد ما إذا كان ينبغي منح قرض للمقترض. في عالم من الاختلال المالي حيث أصبحت القروض ضرورية بسرعة ، لا سيما بسبب المصاعب الاقتصادية الأخيرة ، من المتوقع أن يحافظ الأفراد والمؤسسات وحتى الحكومات على تصنيفاتهم الائتمانية في أفضل حالاتها قدر الإمكان.

يمكن تخصيص هذه التصنيفات أو الدرجات للأفراد أو الشركات أو الحكومات التي ترغب في الحصول على قرض في محاولة لتسوية العجز. بشكل عام ، يكون للتخلف في سداد القرض في الوقت المتفق عليه تأثير سلبي على التصنيف الائتماني للمقترض ، مما يجعل من الصعب عليه الحصول على قرض آخر في المستقبل.

في حالة الحكومات ، هم على الأرجحوجه مخاطر الائتمان السيادي وهي احتمال تخلف الحكومة عن سداد القرض الذي تم الحصول عليه. وفقًا لبيانات ويكيبيديا وسنغافورة والنرويج وسويسرا والدنمارك على التواليرتبة من الأول إلى الرابع من بين أقل البلدان خطورة للإقراض.

الأخيرة:إمكانات التعدين المشفر في جورجيا: ما الذي يدفع النمو في الصناعة؟

التصنيف الائتماني التقليدي بالكاد مثالي

بهذه البساطة ، فإن مفهوم التصنيف الائتماني بعيد كل البعد عن الكمال ، ويرجع ذلك في جزء كبير منه إلى طبيعته المركزية.

يتم تنفيذ التصنيفات الائتمانية من قبل المؤسسات التي يشار إليها عادة بمكاتب الائتمان. يمكن إجراء التصنيف الائتماني للأفراد من قبل الوكالات بما في ذلك Transunion و Experian و Equifax. من المرجح أن يتم تقييم الشركات والحكومات من قبل شركات مثل Moody’s و S & amp؛ P Global ، على سبيل المثال لا الحصر.

بينما تبذل مكاتب الائتمان قصارى جهدها لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين بشفافية قدر الإمكان ، كانت هناك حالات عديدة من التقييمات غير الكافية بسبب قضايا مثل إخفاء المعلومات المادية والدراسة الثابتة والتحريف والتحيز البشري.

في مقال حديث ، قال ديميتار رفايلوف ، الأستاذ المساعد البلغاري في جامعة الاقتصاد فارنا ،مضغوط أهمية وجود تصنيف ائتماني ملائم وشفاف.

ومع ذلك ، أشار رافايلوف إلى أن مكاتب الائتمان لاحظت وجود أوجه قصور في هذه التصنيفات وأن مثل هذه الإخفاقات "عززت الآثار السلبية للأزمة المالية العالمية ، وولّدت مخاطر منهجية إضافية". وأشار إلى أن الأخطاء التي يعاني منها التصنيف الائتماني التقليدي كما ارتكبتها مكاتب الائتمان غالبًا ما تكون ناجمة عن "نماذج الأعمال ، وتضارب المصالح ، والتنظيم الغائب أو غير الفعال لأنشطتها".

براءة الحاجة إلى اللامركزية

أحدث ظهور تقنية blockchain ثورة في الكثير من القطاعات ، لا سيما القطاع المالي. كشف التمويل اللامركزي (DeFi) ، كنتاج للتكنولوجيا الناشئة ، عن إمكانية إدارة الخدمات المالية بنظام نظير إلى نظير (P2P) ، مما يلغي فكرة وجود وسيط أو سلطة مركزية.

يشير التصنيف الائتماني اللامركزي إلى فكرة تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض باستخدام البيانات على السلسلة - في بعض الأحيان خارج السلسلة - دون الحاجة إلى وسيط. يتم التقييم على blockchain يديره نظام P2P لأجهزة الكمبيوتر دون أي سلطة مركزية أو نقطة تحكم. علاوة على ذلك ، فإن التصنيف الائتماني اللامركزي يمحو مكاتب الائتمان التقليدية من الصورة.

عبرت جيل كارلسون ، الشريك الاستثماري في Slow Ventures ، عن أهمية الشكل اللامركزي للتقييم الائتماني. هيذُكر في مقال نُشر عام 2018 أن "حلول نظام التصنيف الائتماني اللامركزي ، وبالتالي ، يمكن استقراءها في أنظمة هوية أكبر لا تعتمد على سلطة مركزية واحدة" ، مشيرًا كذلك إلى أن المشكلات التي جاءت من مفهوم التصنيف الائتماني المركزي "كانت أكثر شعرت بعمق أكثر من أي وقت مضى في العام الماضي "نقلاً عن اختراق Equifax لعام 2017 .

في عام 2017 ، تعرض عملاق التصنيف الائتماني Equifax لخرق أمني تسبب فيه أربعة قراصنة صينيينمساومة بيانات 143 مليون أمريكي.

قال أنتوني ترينشيف ، العضو السابق في الجمعية الوطنية البلغارية والمؤسس المشارك لمنصة إقراض blockchain Nexo ، لـ Cointelegraph أن التصنيفات الائتمانية ، خاصةً التي تنتجها السلطات المركزية ، أكثر إشكالية من كونها قائمة على الحلول.

تفاخر Trenchev بكيفية تمكن منصته من استبعاد درجات الائتمان عبر "Instant Crypto Credit Lines و Nexo Card".

"في نطاق الاقتراض اليوتوبي هذا ، نأمل في إنشائه ، ستكون درجات الائتمان نادرة ، وعندما يتم استخدامها ، ستكون لامركزية وعادلة."

النمو إلى حقيقة واقعة

قبل عامين ، جمع بروتوكول إقراض blockchain Teller مليون دولار في جولة تمويل أولي بقيادة شركة Framework Ventures لرأس المال الاستثماري لدمجهاعشرات الائتمان التقليدية في DeFi . & نبسب ؛

على الرغم من أنها كانت الأولى من نوعها في العالم اللامركزي ، إلا أنه من المتوقع أن تساعد درجات الائتمان في حل مشكلة الضمانات الزائدة التي ابتليت بالإقراض في DeFi مع التأكد من حصول المقترضين المؤهلين على ما يستحقونه.

في نوفمبر من العام الماضي ، تحالف Credit DeFi Alliance (CreDA) رسميًاأطلقت خدمة تصنيف ائتماني من شأنها التأكد من الجدارة الائتمانية للمستخدم ببيانات من سلاسل الكتل المتعددة.

تم تطوير CreDA للعمل باستخدام Oracle Oracle من خلال تقييم سجلات المعاملات السابقة التي قام بها المستخدم عبر العديد من سلاسل الكتل بمساعدة الذكاء الاصطناعي.

عندما يتم تحليل هذه البيانات ، يتم سكها في رمز غير قابل للفطريات (NFT) يسمى ائتمان NFT (cNFT). ثم يتم استخدام هذا cNFT لتقييم الحوافز أو الأسعار الخاصة ببيانات المستخدم عندما يرغب المستخدم في الاقتراض من بروتوكول DeFi.

علاوة على ذلك ، تم إنشاء CreDA للعمل عبر سلاسل سلاسل مختلفة بما في ذلك Polkadot و Binance Smart Chain و Elastos Sidechain و Polygon و Arbitrum والمزيد ، على الرغم من كونها مبنية على Ethereum-2.0.

في الآونة الأخيرة ، بروتوكول الإقراض P2P مختبرات RociFiانتهى تمويل أولي بقيمة 2.7 مليون دولار بالشراكة مع شركة إدارة الأصول GoldenTree ، وشركة الاستثمار Skynet Trading ، و Arrington Capital ، و XRP Capital ، و Nexo ، و LD Capital. هذا موجه نحو توسيع التصنيفات الائتمانية على السلسلة للتمويل اللامركزي.

علاوة على ذلك ، تعمل RociFi باستخدام البيانات على السلسلة والذكاء الاصطناعي بالإضافة إلى بيانات المعرف من الأنظمة الأساسية اللامركزية لتحديد تصنيف المستخدم. يتم تحويل التصنيف الائتماني ، مثل نهج CreDA ، إلى NFT يسمى درجة ائتمان غير قابلة للتلف والتي يمكن أن تتراوح من 1 إلى 10. الدرجة الأعلى تعني جدارة ائتمانية أقل.

الأخيرة:الحوسبة الكمية لتشغيل النماذج الاقتصادية على تبني التشفير

عدد كبير من الفوائد

يمكن أن يكون للأحكام الصادرة بشأن الجدارة الائتمانية للمقترض تأثير عميق على حياته. لا يمكن المبالغة في التأكيد على ضرورة وجود أحكام عادلة وغير متحيزة في هذا الصدد.

ومع ذلك ، فشلت مكاتب التصنيف الائتماني التقليدية في تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين بدقة في كثير من الحالات ، إما بسبب عدم الكفاءة أو مجرد تحيز واضح.

التصنيف الائتماني اللامركزي يجلب الإنصاف إلى طاولة المفاوضات. من المؤكد أن المقترضين يتم تقييمهم بدقة نظرًا لحقيقة أن هذه التقييمات يتم إجراؤها بواسطة الذكاء الاصطناعي على blockchain دون سيطرة أي سلطة مركزية.

علاوة على ذلك ، مع التصنيف الائتماني اللامركزي ، لا يتم جمع بيانات المستهلكين على السلسلة وتخزينها في دفتر أستاذ مركزي ولكن مبعثرة في جميع أنحاء blockchain التي يحتفظ بها نظام P2P. وهذا يجعل من الصعب جدًا على المتسللين سرقة بيانات المستخدمين ، كما تمت مصادفته في اختراق Equifax لعام 2017.

من DeFi إلى التصنيف الائتماني اللامركزي ، جلبت صناعة blockchain الأمان والكفاءة للعالم المالي. على الرغم من أن التصنيف الائتماني اللامركزي لا يزال في مراحله الأولى ، حتى مع التقدم المحرز بالفعل ، فلا شك في نموه ليصبح أداة تقييم أفضل في المستقبل.