البنوك تكسب المال للجميع. لقد خلقت البنوك والنظام المصرفي الظروف لعالمنا الحديث من خلال توفير ائتمان ميسور التكلفة. يجب أن يتم في نهاية المطاف محاكاة خدماتهم القياسية بواسطة DeFi وبروتوكول SoLo ، وهو بروتوكول يوفر قروضًا بضمان غير مضمون للمستخدم العام ، يريد أن يفعل ذلك بالضبط.
ستستخدم SoLo البيانات المصرفية المفتوحة مثل سجل المعاملات ونتائج الإقراض لتقييم الجدارة الائتمانية للمقرضين من خلال دمجها مع التحليلات على السلسلة. إنهم يبنون خوارزميات التعلم الآلي لإنشاء نظام ائتماني أكثر عدلاً تم إنشاؤه للجيل الحديث.
لماذا لا تزال الخدمات المصرفية مهمة في عصر التشفير
سهلت الخدمات المصرفية الوصول إلى الائتمان وجعلت الأموال تتحرك. يعني الائتمان أنه يمكن للناس المخاطرة ، وشراء المنازل ، وبدء الأعمال التجارية ، والحصول على شبكات أمان. الائتمان يخلق الثروة. في كل مرة يكتب فيها البنك قرضًا ، يضخ أموالًا جديدة في الاقتصاد ، ويخلق وظائف جديدة ، وفرصًا جديدة ، وتطورات تكنولوجية جديدة.
إنه دفاع قوي تمامًا عن أنظمة TradFi التي يعرف معظم المشفرين أنها معطلة وتحتاج إلى التغيير. وهذا صحيح. تمتلك DeFi القدرة على تكريس نموذج جديد للتمويل المفتوح ، حيث يتم الإقراض والاقتراض من قبل جميع الأشخاص ، وليس المؤسسات. ومع ذلك ، على الرغم من تقدم DeFi نحو ذلك بوتيرة رائعة ، ومع مرور الوقت قد تأتي المؤسسات لاغتنام فرصها ، إلا أنها ليست قريبة من الوضع الحالي.
الوضع الحالي للإقراض والاقتراض من DeFi
هناك الكثير من عمليات الإقراض والاقتراض التي تتم على DeFi ، كما تقول. نعم ، لكنه إقراض بضمانات مفرطة بشكل حصري تقريبًا ، حيث يكون المبلغ المودع كضمان أكبر من المبلغ المقترض. إذا كان لديك أموال أكثر مما تقترض ، فلا داعي لذلكحقًا بحاجة للقرض. يمكنك دائمًا أداء أنشطتك مع المدير. بالطبع ، هناك العديد من الأسباب التي قد تجعل المرء يرغب في استخدام الائتمان بدلاً من الأصول ، لكنها كلها تتعلق بالاستثمار ومتطلبات السيولة وكفاءة رأس المال وإدارة المحافظ.
هذه ليست هموم غالبية الناس. الناس يريدون سيارات ، منازل ، لبدء الأعمال التجارية ، لقضاء الإجازات. إنهم جيدون لذلك ، لديهم وظائف ، ليس لديهم المال الآن. هذا هو جوهر الائتمان الاستهلاكي. يحصل الناس على ما يريدون ، ويظل الاقتصاد نشطًا ، ويزداد ثراء الجميع. في عام 2008 ، بعد الانهيار المالي الذي ولد العملات المشفرة من نواح كثيرة ، ضخت الحكومات السيولة في البنوك حتى تتمكن من الاستمرار في إقراض المستهلكين بأي ثمن. تمت كتابة المليارات من الكلمات عن عيوب هذا القرار ، ولكن القليل جدًا منهم يعارض حقيقة أن الائتمان الميسور التكلفة هو هدف حيوي - إنه بالضبط كيف تصل إلى هناك.
كيف سيوفر SoLo الوصول إلى الائتمان
يهدف بروتوكول Solo إلى إنشاء ائتمان ميسور التكلفة ومتاح على السلسلة وجاهز للنشر في web3. سوف تقدمتحت- قروض مضمونة. لن يضطر المقترض إلى إيداع رأس مال أكثر مما يقترض. أي أنه يعمل مثل القرض الشخصي أو قرض السيارة أو الرهن العقاري (مع استثناء بسيط وهو أن الرهون العقارية مضمونة جزئيًا من قبل المنزل نفسه).
بالطبع ، لا يمكن أن يحدث إقراض المال بدون رقابة. تستخدم البنوك درجات الائتمان لتحديد مدى احتمالية سداد القروض. هذه الأنظمة مترامية الأطراف وقوية ومُحسَّنة على مدى عقود من النشاط التجاري. نعم ، إنها باروكية وغامضة إلى حد ما ، والمؤسسة التي تلعب فقط بالأرقام دون تقدير لن تتخذ القرارات المثلى ، ولكنها في الغالب تعطي البنوك إرشادات صارمة أو لمن يجب عليهم وما لا ينبغي عليهم إقراضه ، وما هي المعدلات التي قد تكون منطقي.
رغم أنهم غير منصفين.39٪ من المجيبين في المملكة المتحدة يعتقدون ذلك أيضًا . هناك الملايين من الأشخاص الذين يستحقون الائتمان ولكن لديهم "ائتمان غير مرئي" ، لا سيما أولئك الذين ينتمون إلى خلفية اجتماعية واقتصادية أقل ، والشباب ، والمهاجرين الجدد إلى البلدان. يقول توم جي ، الشريك المؤسس في SoLo ، "قد تكون مستحقًا للغاية للائتمان ، ولكن إذا لم تحصل على بطاقة ائتمان على سبيل المثال ، فأنت غير مرئي عمليًا" ، "لقد حان وقت التحسين"
التقديمالتعلم الآلي لفتح البيانات المصرفية هو حل أكثر عدلاً من درجات الائتمان التقليدية. فهم يلتقطون بشكل أفضل حقيقة أولئك الذين تسللوا عبر فجوات نظام درجة الائتمان القياسي ، ويجدون البيانات غير الخطية التي يتم تجاهلها بطريقة أخرى ، وهي تنبؤات ممتازة بالمخاطر.ائتمان مجد ، التي استحوذت عليها شركة Apple مؤخرًا ، حققت نجاحًا كبيرًا بالفعل. تشير ورقة بحثية من بنك إنجلترا إلى أن التعلم الآلييحسن فحص المقترضين المعرضين للمخاطر ".
استخدام تقارير الائتمان لإصدار قروض العملات المشفرة
تخطط SoLo لاستخدام تقييمات التعلم الآلي الجديدة هذه للبيانات المصرفية المفتوحة لتقديم قروض التشفير هذه. من خلال الجمع بين بيانات المعاملات ونتائج الإقراض ، يمكنهم إنشاء تنبؤات مخاطر ممتازة ، وبالتالي يكون لديهم الأساس الذي يتم من خلاله الإقراض. التم إطلاق الإصدار التجريبي من SoLo Protocol على الموقع الإلكتروني وضع هذا النهج موضع التنفيذ. مع نمو المشروع ، تخطط SoLo لتطوير خوارزمية التعلم الآلي الخاصة بها لتقييم الجدارة الائتمانية للبالغين الذين لا يتعاملون مع البنوك باستخدام بيانات بديلة مثل مدفوعات الإيجار والهاتف الخلوي.
بهذه الطريقة ، تأمل في دمج TradFi في DeFi و web2 في web3. بالرغم من ذلك ، ستحتفظ SoLo بجميع أساسيات التشفير الأخرى. يخطط لتخزين البيانات الشخصية بشكل مجهول ولامركزي ، والوصول إلى تلك البيانات فقط في حالة التخلف عن سداد القرض. سوف تتزوج البيانات خارج السلسلة (درجة الائتمان) وعلى السلسلة (نشاط المحفظة) عند الوصول إلى قراراتها ، وإنشاء الملف الشخصي الأكثر اكتمالا لمقدمي الالتماسات ، وبالتالي اتخاذ قرارات إقراض أفضل من جميع النواحي. إنها تسمى نقاط SoLo الخاصة بك ، ويمكنك التوجه إلى موقع الويب الخاص بهم وتجربة الإصدار التجريبي وشاهد نقاط SoLo الخاصة بك بنفسك .
كما أنه يخلق إمكانية الحصول على قروض أكثر انسجاما مع الائتمان الاستهلاكي القياسي. قروض DeFi ، على الرغم من أنها مغطاة بضمانات زائدة ، فإن معدلات الفائدة للمقترضين مرتفعة للغاية. ويرجع ذلك جزئيًا إلى عدم نضج النظام ، وأيضًا لأن المستخدمين الذين يأخذون هذه القروض - في DeFi - هم "مستخدمون محترفون". إنهم يجنون أرباحًا من خلط ومطابقة أدوات مالية غامضة ، فهم لا يحررون رأس المال لبدء عمل تجاري أو شراء سيارة. إذا كانت كذلك (وكان ذلك ممكنًا) ، فذلك لأن لديهم إيمانًا أساسيًا لا يتزعزع بمركز طويل على الضمانات الأساسية (مثل ETH) ، والأهم من ذلك أن لديهم رأس المال المستمر لتمويل هذا المركز الطويل في المستقبل المنظور.
المستخدم العادي ليس مثل هذا. إنهم يحتاجون فقط إلى قرض إما لتحقيق غرض معين ، مثل إصلاح السيارات أو شبكة أمان. سيكون النوع الجديد الناشئ من المستخدمين شخصًا لديه سجل حافل في أنظمة الائتمان التقليدية ، أو بيانات معاملات إيجابية ، ولكن لا يوجد تعرض للويب 3. قد يرغبون ، على سبيل المثال ، فجأة في شراء قطعة أرض في metaverse الشعبي. من خلال إظهار أنهم يتمتعون بمصداقية "web2" الممتازة ، يمكنهم استعارة العملة المشفرة للشراء بالطريقة التي قد يحصل بها شخص ما على قرض عقاري لشراء منزل.
قروض العملة المشفرة ذات الفائدة التنافسية ستؤدي إلى انفجار الثروة
عند إنشاء هذا رأس المال الزائد باستخدام البيانات التي نعلم بالفعل أنها تعمل ، قد يكون لبروتوكول SoLo تأثير تحويلي على الويب 3 ، من خلال إصدار ائتمان يجذب مستخدمين جددًا إلى هذه الطريقة الجديدة للويب. سوف يساعد على توليد نمو هائل. سيكون بمثابة منحدر للمستخدمين الذين لديهم ائتمان جيد للحصول على القروض التي يحتاجونها للاستثمارات. على المدى المتوسط ، ستكون هذه استثمارات web3 ، ولكن مع نمو اعتماد التشفير ، ستبدو SoLo بشكل متزايد مثل الجسر الذي يربط الأنظمة المصرفية التقليدية للويب 2 بعجائب الويب 3.
Alex
