يمكن لاتفاقية التنوع البيولوجي في بيرو أن تعزز الشمول المالي ولكن لا تزال هناك تحديات هيكلية

في مارس ، أصدر بنك الاحتياطي المركزي في بيرو (BCRP) أتقرير تقديم الاعتبارات الرئيسية لاعتماد عملة رقمية للبنك المركزي (CBDC ). جادلت الورقة بأن عملات البنوك المركزية الرقمية يمكن أن تساعد بيرو في التعامل مع معدل الشمول المالي المنخفض لديها وزيادة وتيرتها الضعيفة نسبيًا في اعتماد الدفع الرقمي مع معالجة الافتقار العام للنظام إلى قابلية التشغيل البيني. ومع ذلك ، يشير عدد من القضايا الهيكلية إلى أن العملة الرقمية للبنوك المركزية وحدها قد لا تكون كافية للترويج للمدفوعات الرقمية على نطاق واسع.

مثل البلدان النامية الأخرى ، لا تزال بيرو اقتصادًا يعتمد على النقد بشكل كبير ، مما يمثل مشكلة في تحصيل الضرائب ، وتكاليف الإدارة المرتفعة ، والشمول المالي. على الرغم من نمو المدفوعات الرقمية بشكل كبير منذ جائحة COVID-19 ، لا يزال النقد هو الوسيلة الرئيسية للدفع للغالبية العظمى من سكان بيرو.
المشكلات التي يمكن أن تعالجها اتفاقية التنوع البيولوجي
من منظور المستهلك ، يمكن تفسير التقارب النقدي للبلد بشكل أساسي من خلال النقص العام في الشمول المالي. في عام 2021 ، كان 49.7 ٪ فقط من السكان البالغين يمتلكون حسابًا مصرفيًا ، وهو أحد أدنى المعدلات في أمريكا اللاتينية. ومع ذلك ، وكما يشير التقرير ، حتى بين هؤلاء السكان ، لا يزال النقد هو السائد باعتباره الوسيلة الرئيسية للدفع.

تشير الورقة إلى التكاليف المرتفعة ، ونقص الأموال ، والمسافة إلى نقاط الوصول ، من بين الأسباب الرئيسية لعدم وجود حساب مصرفي ، ولكن يبدو أيضًا أن الأمية المالية والاقتصاد غير الرسمي الكبير من العوامل المهمة الكامنة وراء انخفاض الشمول المالي واعتماد المدفوعات الرقمية. يمكن أن يساعد تصميم CBDC الدقيق في تقليل بعض هذه الحواجز وتزويد الجمهور بإمكانية الوصول إلى خدمات الدفع التي تلبي احتياجاتهم.

هناك صعوبة أخرى في الترويج للمدفوعات الرقمية تتمثل في أن التغطية المحدودة للهواتف الذكية والإنترنت في المناطق الريفية تقيد وصول الأشخاص إلى هذه الخدمات. ومع ذلك ، فإن التقنيات الناشئة و CBDCs تعمل على تطوير قدرات غير متصلة بالإنترنت يمكن أن تساعد في التغلب على هذه العقبات.

يُنظر أيضًا إلى الطبيعة المجزأة لصناعة مدفوعات التجزئة في بيرو على أنها تحدٍ كبير ، لذا فإن الوعد بإمكانية التشغيل البيني الأعلى بين خيارات الدفع الحالية هو الدافع الرئيسي وراء إصدار عملة رقمية للبنك المركزي.

ومع ذلك ، فإن التحدي الأكبر الذي يواجه نظام المدفوعات الوطني هو اعتماد التجار الضعيف للمدفوعات الرقمية. النقد مجهول الهوية ويمكنه تجنب التقارير الضريبية. هناك أيضًا قضايا تتعلق بالتكنولوجيا ومحو الأمية تتحدث عن مشكلة هيكلية أعمق قد لا تتمكن اتفاقية التنوع البيولوجي وحدها من معالجتها.

المزايا المحتملة لاتفاقية التنوع البيولوجي
ومع ذلك ، يجادل BCRP بأن عملات البنوك المركزية الرقمية ستحقق فوائد كبيرة للجمهور ، لا سيما للسكان الذين لا يتعاملون مع البنوك في البلاد لأنها ستوفر وسيلة دفع ميسورة التكلفة وموثوقة. إذا تم تصميم نظام الدفع بشكل مناسب ، فسيكون هناك العديد من المزايا لمنظومة الدفع في بيرو ، مثل:

• تعزيز الوصول إلى المدفوعات الرقمية واستخدامها بين الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية.
• تحقيق مكاسب في الكفاءة في أسواق المدفوعات من خلال تسهيل التشغيل البيني وتحفيز اعتماد المدفوعات الرقمية.
• تعزيز فعالية السياسة النقدية من خلال تعزيز الشمول المالي.
• المساهمة في الحفاظ على إنجازات الدولرة المنخفضة في مدفوعات التجزئة.
• تعزيز الابتكار المالي في بيئة منظمة ، وتسهيل عمليات الوكلاء الجدد في سوق المدفوعات.
• تمكين المدفوعات القابلة للبرمجة.

في غضون ذلك ، جارة بيروالبرازيل لا يرى مزايا في CBDC للبيع بالتجزئة بسبب نظام الدفع عبر الهاتف المحمول Pix الناجح. وبدلاً من ذلك ، فإنه يدعم تحويل الودائع المصرفية إلى رمز رمزي لتمكين الأموال القابلة للبرمجة والمدعومة من قبل عملات البنوك المركزية بين البنوك.