كيف يمكن للعملات المستقرة كسر اختناقات سير العمل وإطلاق العنان لإمكانات السوق البالغة تريليون دولار؟

فيما يلي النص الأصلي (تمت إعادة تنظيم المحتوى الأصلي لتسهيل القراءة والفهم):

غالبًا ما يُنظر إلى أنظمة الدفع B2B على أنها مجرد الضغط على زر "إرسال" لتحويل الأموال من كيان إلى آخر. ومن هذا المنظور، تركز العديد من مشاريع العملات المستقرة على تحسين قنوات المعاملات - مثل الشيكات أو التحويلات السلكية أو التحويلات الرقمية - مع تجاهل العمليات الحرجة الخاصة بالمجال قبل وبعد التحويل. في الواقع:

تعتبر مدفوعات B2B تتويجًا لعمليات سير عمل مكثفة، يركز معظمها على التحقق من صحة البيانات، والامتثال أو الخطوات التنظيمية، والموافقات من أطراف متعددة قبل أن يتم تحويل الأموال. إن الفجوة بين هذه الفكرة القائلة بأننا "بحاجة فقط إلى دفع المال لشخص ما" والحقيقة القائلة بأننا "يجب أن نؤكد أولاً تفاصيل تعاقدية وتشغيلية متعددة" تصبح واضحة بشكل خاص في المعاملات عبر الحدود، حيث تضيف الأطر القانونية الفريدة واللوائح الضريبية المحلية وتقلبات أسعار الصرف إلى التعقيد التشغيلي. في الواقع، بدأت الأهمية المتزايدة للأصول الرقمية - وخاصة العملات المستقرة (على سبيل المثال @hadickM) - تتقاطع مع سير العمل هذه، مما يوفر مسارًا مبسطًا محتملًا لحركة رأس المال إذا تم دمجه مع أتمتة سير العمل القوية. تحاول هذه المقالة إثبات أن إدخال العملات المستقرة لا ينبغي النظر إليه ببساطة باعتباره مكسبًا للكفاءة على مستوى "تنفيذ الدفع"؛ بل يجب دمجها في حل يركز على سير العمل لإطلاق العنان للفرصة التي تبلغ قيمتها تريليون دولار وفقًا لـ @PanteraCapital. أعتقد أن الطبقة الأكثر قيمة في مجموعة مدفوعات العملات المستقرة هي طبقة التنسيق، والتي، كما قال @robbiepetersen_، تبسط سير العمل المعقدة وتغطي أكبر عدد ممكن من المناطق.

تسلسل الاحتياجات لمدفوعات B2B

إن إحدى الأدوات المفاهيمية المفيدة هي التفكير في مدفوعات B2B باعتبارها "تسلسلًا هرميًا للاحتياجات" متعدد الطبقات. تتضمن هذه الطبقات ما يلي: · جمع البيانات وإدارة الفواتير غالبًا ما تتضمن معاملات B2B تجميع معلومات الموردين، وتحليل الفواتير، ومقارنتها بأوامر الشراء أو سجلات التسليم.

·فحوصات الامتثال والتنظيم
يجب على الشركات التحقق من امتثال الموردين للوائح المحلية أو الدولية، بما في ذلك متطلبات KYC (اعرف عميلك) وAML (مكافحة غسل الأموال).

·تسوية الضرائب
قد يكون تحديد الالتزامات الضريبية المحلية والعابرة للحدود الصحيحة - مثل ضريبة الاستقطاع أو ضريبة القيمة المضافة - معقدًا، خاصة عند شحن البضائع عبر الحدود.

·الموافقة والتدقيق
تتطلب العديد من المؤسسات سلاسل موافقة متعددة المستويات. وتؤدي مسارات التدقيق والرؤية في الوقت الفعلي للموافقات إلى تعقيد سير العمل بشكل أكبر.

· تنفيذ الدفع
يقع التحويل النهائي للأموال — تقليديًا عبر الشيك أو ACH أو التحويل البنكي أو القنوات الأخرى — أعلى هذا الهيكل. من خلال إدراك أن تنفيذ الدفع يعتمد على الطبقات التي تقع أسفله، يمكن لمقدمي الحلول تصميم أنظمة شاملة تتعامل مع جميع المراحل، وبالتالي تجنب الفشل أو التأخير الناجم عن عدم كفاية تتبع البيانات أو عدم الامتثال أو سلاسل الموافقة غير المكتملة. سير عمل المدفوعات عبر الحدود: بعض الاختناقات الحقيقية تعمل المدفوعات عبر الحدود بين الشركات على تضخيم التحديات في بيئة المدفوعات المحلية: 1. التعقيد التنظيمي
تتمتع كل ولاية قضائية بمتطلبات فريدة فيما يتعلق بمعاملات النقد الأجنبي، ليس فقط فيما يتعلق بمكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك، ولكنها تتطلب أيضًا في كثير من الأحيان توثيقًا محددًا يتعلق بقوانين التجارة والعادات.

2. الالتزامات الضريبية التفصيلية
بدءًا من الرسوم الجمركية إلى ضريبة القيمة المضافة، تتطلب المعاملات عبر الحدود تتبعًا دقيقًا وفي بعض الأحيان تخصيص المسؤوليات الضريبية لأطراف متعددة في مناطق مختلفة.

3. مستويات الموافقة الموسعة
عادةً ما يكون لدى الشركات التابعة والشركات الأم إجراءات توقيع معقدة. قد يؤدي أي عدم تطابق في الامتثال المحلي أو تصنيف المنتج أو الوثائق إلى منع معالجة المدفوعات في الوقت المناسب.
في كثير من الحالات، تشكل هذه التعقيدات عائقًا أكبر أمام المدفوعات الدقيقة وفي الوقت المناسب مقارنة بالاحتكاك بين قنوات الدفع نفسها.

وصف مثال للصناعة

الشحن والخدمات اللوجستية: عمليات تدقيق الشحن وما بعدها

الخلفية: في مجال الشحن والخدمات اللوجستية، تفرض شركات النقل المتعددة رسومًا على النقل والمناولة ورسومًا إضافية وحتى عقوبات على الوصول المبكر/المتأخر. تتقلب تكاليف الوقود، ويمكن أن تؤدي ترتيبات الشحن المعقدة متعددة المراحل إلى فواتير معقدة للغاية. نقاط الألم في سير العمل: التحدي الأساسي لا يتمثل في الضغط على زر "دفع لشركة الشاحنات"، ولكن في كيفية مطابقة هذه الرسوم بشكل موثوق مع الاتفاقية، والتحقق من حساب وزن السلعة ومسافة النقل بشكل صحيح، مع الأخذ في الاعتبار الاستثناءات المحتملة.

لماذا هذا مهم: إن حلول الدفع B2B التي تركز فقط على واجهة دفع سلسة تفوت القضية الأكبر المتمثلة في التحقق من صحة تفاصيل الفاتورة - وهي الخطوة التي لا تزال تُدار في كثير من الأحيان من قبل فرق كبيرة أو شركات الاستعانة بمصادر خارجية لعمليات الأعمال (BPO). النهج الأفضل هو التكامل مع مستندات الشحن لتتبع التغييرات في الجداول الزمنية أو الشحنات والتقاط أخطاء الفاتورة قبل إجراء الدفع.

مثال من العالم الواقعي: ركزت الحلقة على التدقيق ومنطق سير العمل أولاً، ثم أضافت إمكانيات الدفع. يمكن أن يكون مثال آخر هو حل الذكاء الاصطناعي الذي يقوم تلقائيًا بمسح وتحليل مستندات الشحن، ودفع الاستثناءات إلى قائمة الانتظار، وبعد ذلك فقط يفتح آلية الدفع.

البناء وسلسلة التوريد الأولية

الخلفية: تتضمن مشاريع البناء طبقات متعددة من الموردين (من الخشب والأسمنت إلى الأنظمة الفرعية الكهربائية والميكانيكية). يختلف العبء الضريبي حسب المنطقة ونوع المشروع. نقطة الألم في سير العمل: لا يحتاج المقاول إلى دفع ثمن "50 ياردة مكعبة من الخرسانة" فحسب، بل يحتاج أيضًا إلى التأكد من أن عملية الشراء مرتبطة بمشروع أو تصريح محدد، وتطبيق الضرائب المحلية الصحيحة، والتأكد من أن عملية الشراء معتمدة بموجب قانون العمل الصحيح.

لماذا هذا مهم: إن الأدوات التي تعمل فقط على تسريع المعاملات - دون التقاط أو أتمتت هذه الموافقات - لا تحل المشكلة الأكبر. إن حلول B2B التي تعمل على أتمتة عمليات التفتيش هذه، والتكامل مع تصاريح البناء، والتنسيق مع ميزانيات المقاولين من الباطن، وتبسيط عمليات تسليم الأجزاء، يمكن أن تقدم قيمة أكثر استدامة للمستخدم النهائي.

مثال من العالم الواقعي: يتكامل Nickel مع محرك حساب الضرائب لإدارة تعقيد معدلات الضرائب المختلفة لنفس العنصر، اعتمادًا على الاستخدام وتصنيف المشتري والموقع. قد يقوم الموردون الآخرون بتضمين نماذج استخدام المواد وإنشاء مستندات الامتثال قبل بدء أي عملية دفع.

بطاقة الوقود وإدارة النفقات

الخلفية: تتضمن إدارة أسطول من الشاحنات أو السيارات أو المعدات أو مركبات الشركة التحكم في عدد كبير من نفقات التشغيل. نقاط الألم في سير العمل: يعد الوقود مصروفًا واضحًا، ولكن من السهل أيضًا على السائقين إنفاق الأموال على عناصر غير مصنفة (مثل الوجبات الخفيفة أو الوقود الشخصي أو العناصر غير المعتمدة من قبل الشركة). ولذلك، فإن التحكم والتصور أكثر أهمية من مجرد "دفع ثمن الغاز".

لماذا هذا مهم: تعمل أدوات مثل Wex وFleetcor وMudflap وAtoB وCoast على الجمع بشكل فعال بين معاملات الشراء وضوابط السياسة في الوقت الفعلي، مما يسمح للمشرفين بمعرفة ما إذا كان السائقون يشترون عناصر غير ذات صلة بالأسطول - وتحسين اختيار محطات الوقود الأرخص.

مثال من العالم الواقعي: قد يدمج أحد الحلول الاتصالات داخل السيارة وبرامج تحسين المسار للكشف عن الشذوذ في المسافة المقطوعة أو استهلاك الوقود، والإبلاغ عن المشتريات المشبوهة، والسماح للمعاملات بالتدفق فقط بعد الحصول على الموافقات أو عمليات التفتيش ذات الصلة.

إدارة الموردين والموافقة على الفواتير

الخلفية: قد يكون لدى الشركات الكبيرة آلاف الموردين، وتختلف تنسيقات الفواتير الخاصة بهم - بعضها رقمي، وبعضها بتنسيق PDF، وبعضها حتى ورقي. نقاط الألم في سير العمل: يجب على فرق الحسابات الدائنة التأكد من أن كل فاتورة صالحة، ولا تحتوي على نسخ مكررة، ومخصصة لرمز الميزانية الصحيح، وتتوافق مع اتفاقيات البائعين ذات الصلة.

لماذا هذا مهم: ربما تكون خطوة "الدفع" هي الجزء الأسهل - فقط اكتب شيكًا أو أرسل ACH. لكن التحقق من صحة فاتورة بقيمة 3500 دولار، أو التحقق من زيادة سعر فاتورة بقيمة 100 دولار، يستهلك الكثير من العمل اليدوي.

مثال من العالم الواقعي: تتضمن الحلول مثل Tipalti أو Coupa أو SAP Concur عمليات استلام الفواتير وإدارة النفقات وإدراج الموردين. إنها تقوم بتحويل البيانات الفوضوية إلى إدخالات موحدة، وتسمح بمستويات متعددة من الموافقة، وتتولى تحويلات العملة المطلوبة، وبعد ذلك فقط يتم إطلاق عملية إطلاق الأموال.

عمولات المبيعات على منصات SaaS

الخلفية: غالبًا ما تقوم شركات SaaS بإنشاء هياكل عمولات معقدة لفرق المبيعات، مع تطبيق نسب مئوية ومكافآت مختلفة اعتمادًا على نوع المنتج أو المنطقة أو مستوى الاشتراك. نقطة الألم في سير العمل: قد يكون حساب كل عمولة والتحقق منها أكثر تعقيدًا من دفع شيك مكافأة لمندوب المبيعات. الاختلافات تؤدي إلى النزاعات وعدم الرضا.

لماذا هذا مهم: يتطلب أتمتة هيكل العمولة الصحيح والشفاف نظامًا قويًا يتكامل مع بيانات إدارة علاقات العملاء، ويتتبع استخدام الاشتراك أو توسيعه، ويأخذ في الاعتبار التوزيع بين مندوبي المبيعات المتعددين.

مثال من العالم الواقعي: تركز منصات مثل CaptivateIQ أو Spiff على حل مشكلات البيانات وسير العمل المتعلقة بحسابات العمولات. بحلول الوقت الذي تصبح فيه الدفعة جاهزة، يكون النظام قد قام بالفعل بتحسين كميات كبيرة من البيانات والتعامل تلقائيًا مع الحالات الخاصة، مما يلغي الحاجة إلى جداول البيانات المعرضة للأخطاء. دمج مدفوعات العملات المستقرة في سير العمل لتحسين الكفاءة في حين أن طرق الدفع التقليدية (مثل الشيكات، وACH، وSWIFT) يمكن أن تكون بطيئة ومكلفة، وخاصة في المدفوعات عبر الحدود، أصبحت العملات المستقرة بديلاً قويًا لتسوية المدفوعات الرقمية. فيما يلي بعض الاعتبارات الرئيسية (كما ذكرها @proofofnathan):

أوقات تسوية مخفضة
يمكن أن توفر العملات المستقرة تسوية فورية تقريبًا، متجاوزة البنوك الوسيطة المتعددة التي تشارك عادةً في التحويلات المالية عبر الحدود. تُعد هذه الميزة مفيدة بشكل خاص في منع تأخيرات الدفع غير الضرورية عندما يضمن سير العمل استيفاء جميع الشروط التشغيلية وإكمال الموافقات.

فحوصات الامتثال الآلية
يمكن تصميم منصات سير العمل التي تدمج تحويلات العملات المستقرة لبدء المدفوعات على السلسلة فقط عندما يتم استيفاء شروط العقد الذكي المحددة - مثل تأكيد هوية المورد، أو تنظيف مستندات الامتثال، أو إثبات التسليم. تعمل عملية الامتثال الآلية هذه على تقليل التدخل اليدوي والأخطاء.

إدارة الصرف الأجنبي الشفافة
في العديد من ترتيبات العملات المستقرة، غالبًا ما تكون الأصول مرتبطة بعملة رئيسية (مثل الدولار الأمريكي)، مما يقلل من تأثير تقلبات أسعار الصرف. يمكن أن تعمل هذه الشفافية على تبسيط عملية تسوية المدفوعات والمحاسبة. بالإضافة إلى ذلك، فإن دمج قنوات دفع العملات المستقرة مع سير العمل المتقدمة يمكن أن يؤدي تلقائيًا إلى تحويل العملات المستقرة إلى عملات محلية لاستخدامها من قبل المستلم النهائي، مما يقلل من تعقيد الإدارة المالية اليدوية.

توفير تكاليف المعاملات الصغيرة
إذا كانت معاملات B2B تنطوي على مدفوعات صغيرة ومتكررة عبر الحدود - مثل دفع الفواتير الصغيرة للمقاولين في الخارج - فإن العملات المستقرة يمكن أن تقلل من رسوم المعاملات الثابتة. يمكن للطرق القائمة على سير العمل تجميع أو جدولة هذه المدفوعات لتحسين رسوم الغاز أو تكاليف الشبكة على بعض البنى التحتية لسلسلة الكتل.

توسيع نطاق خدمات القيمة المضافة
بمجرد أن تقوم الشركات بدمج العملات المستقرة في سير عمل الدفع، تصبح الفرص الجديدة قابلة للتطبيق. على سبيل المثال، يمكن ترميز القدرات مثل دعم التمويل الفوري، أو خصم الفواتير في الوقت الفعلي، أو الخصم الديناميكي المضمن ضمن سير العمل. قد يمكّن النظام القائم على العملة المستقرة من حدوث هذه الوظائف بأقل قدر ممكن من الاحتكاك.

فوائد استراتيجية سير العمل أولاً في المدفوعات عبر الحدود

زيادة الشفافية وإمكانية التدقيق
من خلال التركيز على الموافقات الآلية الموثقة، تضمن المؤسسات إمكانية تتبع كل خطوة، من عمليات التحقق من معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال إلى مطابقة العقود، بدقة. تؤدي هذه العملية إلى تقليل النزاعات ومخاطر الامتثال.

تقليل نقاط الاتصال البشري
يمكن أن يؤدي الإشراف البشري في كل مرحلة إلى التأخير والأخطاء. إن اتباع نهج سير العمل الشامل - حيث من المرجح أن تتم تسوية المرحلة النهائية عبر العملات المستقرة - يؤدي إلى أتمتة التفاعلات وتبسيطها، مما يقلل بشكل كبير من إجمالي وقت الدورة.

حلول قابلة للتطوير للتوسع العالمي
غالبًا ما تجد الشركات التي تعتمد على طرق الدفع العابرة للحدود صعوبة في توسيع نطاق أعمالها. في المقابل، يمكن لمنصات سير العمل التي تدمج قنوات دفع العملات المستقرة وإدارة الامتثال الديناميكية دخول أسواق جديدة بسرعة أكبر وبتكلفة أقل.

اقتراح القيمة المجمعة
الشركات التي تقدم فقط وظيفة "الدفع" لديها تمايز محدود. ستصبح الشركات القادرة على التعامل مع الوثائق وأعباء الامتثال وتدفقات الدفع في منصة واحدة متكاملة شركاء لا غنى عنهم لعملائها، مما يضمن علاقات تجارية أكثر استقرارًا وربحية للغاية.

الخلاصة

في حين أن الحكمة التقليدية تنظر إلى المدفوعات بين الشركات في المقام الأول باعتبارها مسألة تحويل أموال فعال، فإن الحاجز الحقيقي أمام كفاءة المدفوعات عبر الحدود يكمن في سير العمل غير الكامل أو غير المكتمل.

تنشأ هذه القيود من إدارة البيانات المجزأة، والمتطلبات التنظيمية المعقدة، وسلاسل الموافقة الممتدة، والالتزامات الضريبية غير المؤكدة. في حين تهدف العديد من مشاريع العملات المستقرة إلى تحسين مسارات الدفع الحالية، فإن العملات المستقرة وحدها لا تستطيع حل مشكلات سير العمل المتعددة الأوجه هذه. في حين أن مشاريع العملات المستقرة هذه تضع نفسها كطبقة تنفيذ الدفع، أعتقد أن الفائزين الذين سيستحوذون على أكبر حصة من سوق الدفع هم المشاريع التي تتبنى عقلية منهجية تركز على سير العمل لحل هذه المشكلات الأساسية وتمكين المدفوعات العالمية بشكل أسرع وأكثر شفافية وأقل عرضة للخطأ. تتطلب هذه المشاريع بناء أدوات قوية مدمجة في عمليات آلية مدروسة لتأكيد مؤهلات الموردين، ومطابقة الفواتير، وإدارة الضرائب، وإجراء الموافقات متعددة المستويات.

إن الفرص التي تبلغ قيمتها تريليون دولار هي تلك المشاريع التي تتبنى نهجًا شموليًا - المشاريع التي تعمل على تحسين تنسيق سير العمل والاستفادة من كفاءة العملات المستقرة. إنها لا تعمل فقط على تمكين المدفوعات الدولية بشكل أسرع وأكثر فعالية من حيث التكلفة، بل إنها تدمج أيضًا متطلبات الامتثال والضرائب والتوثيق بسلاسة. ولا يعمل هذا التآزر على تعزيز عمليات الدفع اليومية فحسب، بل يمكّن الشركة أيضًا من التوسع في الأسواق الناشئة، وإطلاق منتجات مالية جديدة، وخلق تمايز تنافسي دائم في المشهد المالي العالمي B2B.