Skor kredit terdesentralisasi: Bagaimana teknologi blockchain dapat mengubah peringkat

Konsep pinjam meminjam sudah setua waktu itu sendiri. Mengenai keuangan, sementara beberapa orang memiliki lebih dari cukup untuk diri mereka sendiri, yang lain hampir tidak memiliki cukup uang untuk bertahan hidup. Selama ada ketidakseimbangan dalam distribusi keuangan, akan selalu ada kebutuhan untuk meminjam dan keinginan untuk meminjamkan.

Peminjaman melibatkan pemberian sumber daya secara kredit dengan syarat dikembalikan pada jangka waktu yang disepakati. Dalam hal ini, sumber daya tersebut adalah uang atau aset keuangan apa pun.

Pemberi pinjaman bisa berupa individu, lembaga keuangan, perusahaan atau bahkan negara. Apapun masalahnya, pemberi pinjaman, seringkali, membutuhkan semacam jaminan bahwa sumber daya mereka akan dikembalikan kepada mereka pada waktu yang disepakati.

Kriteria tertentu memenuhi syarat peminjam untuk mengambil pinjaman. Di antaranya adalah rasio utang terhadap pendapatan (DTI) peminjam yangPengukuran jumlah uang dari pendapatan mereka yang berkomitmen untuk menangani layanan utang bulanan, pekerjaan yang stabil, nilai agunan dan pendapatan aktual.

Peringkat kredit memainkan peran penting dalam pinjaman

Umumnya, sebagian besar lembaga dan perusahaan keuangan lebih mengandalkan skor kredit peminjam daripada kriteria yang disebutkan di atas.

Akibatnya, skor kredit sejauh ini merupakan faktor terbesar dalam menentukan apakah suatu pinjaman harus diberikan kepada peminjam. Dalam dunia ketidakseimbangan keuangan di mana pinjaman dengan cepat menjadi diperlukan, terutama karena kesulitan ekonomi baru-baru ini, individu, perusahaan, dan bahkan pemerintah diharapkan untuk mempertahankan peringkat kredit mereka sebaik mungkin.

Peringkat atau skor ini dapat diberikan kepada individu, perusahaan, atau pemerintah yang ingin mengambil pinjaman dalam upaya untuk menyelesaikan defisit. Gagal bayar pinjaman pada waktu yang disepakati umumnya berdampak buruk pada peringkat kredit peminjam, sehingga sulit bagi mereka untuk mendapatkan pinjaman lain di masa depan.

Dalam kasus pemerintah, mereka cenderungmenghadapi risiko kredit berdaulat yang merupakan potensi pemerintah untuk gagal membayar kembali pinjaman yang diambil. Menurut data dari Wikipedia, Singapura, Norwegia, Swiss, dan Denmarkpangkat pertama hingga keempat di antara negara-negara yang paling tidak berisiko untuk meminjamkan.

Terbaru: Potensi penambangan kripto Georgia: Apa yang mendorong pertumbuhan dalam industri ini?

Peringkat kredit tradisional hampir tidak sempurna

Sesederhana kedengarannya, konsep peringkat kredit jauh dari sempurna karena sifatnya yang terpusat.

Peringkat kredit dilakukan oleh perusahaan yang biasa disebut sebagai biro kredit. Peringkat kredit individu dapat dilakukan oleh lembaga termasuk Transunion, Experian dan Equifax. Perusahaan dan pemerintah cenderung dinilai oleh perusahaan seperti Moody's dan S&P Global, untuk beberapa nama.

Sementara biro kredit melakukan segala upaya untuk menilai kelayakan kredit peminjam setransparan mungkin, ada banyak kasus penilaian yang tidak memadai karena masalah seperti penyembunyian informasi material, studi statis, misrepresentasi dan bias manusia.

Dalam sebuah artikel baru-baru ini, Dimitar Rafailov, profesor madya Bulgaria di Universitas Ekonomi Varna,stres pentingnya peringkat kredit yang memadai dan transparan.

Namun, Rafailov mencatat bahwa biro kredit merasakan kekurangan dalam peringkat ini dan kegagalan semacam itu telah "memperkuat efek negatif dari krisis keuangan global, menghasilkan risiko sistematis tambahan." Dia menunjukkan bahwa kesalahan yang mengganggu peringkat kredit tradisional seperti yang dilakukan oleh biro kredit sering kali disebabkan oleh “model bisnis, konflik kepentingan, dan tidak adanya atau tidak efektifnya regulasi aktivitas mereka.”

Kebutuhan paten untuk desentralisasi

Munculnya teknologi blockchain merevolusi banyak sektor, terutama sektor keuangan. Decentralized finance (DeFi), sebagai produk dari teknologi yang sedang berkembang, telah mengungkapkan kemungkinan menjalankan layanan keuangan dengan sistem peer-to-peer (P2P), menghilangkan gagasan perantara atau otoritas pusat.

Penilaian kredit terdesentralisasi mengacu pada gagasan untuk menilai kelayakan kredit peminjam menggunakan data on-chain — terkadang off-chain — tanpa memerlukan perantara. Penilaian dilakukan pada blockchain yang dijalankan oleh sistem komputer P2P tanpa otoritas pusat atau titik kendali. Selain itu, peringkat kredit terdesentralisasi menghapus biro kredit tradisional dari gambaran tersebut.

Jill Carlson, mitra investasi di Slow Ventures, mengungkapkan pentingnya bentuk penilaian kredit yang terdesentralisasi. Diadicatat dalam artikel tahun 2018 bahwa “solusi untuk penilaian kredit terdesentralisasi, oleh karena itu, dapat diekstrapolasi ke dalam sistem identitas yang lebih besar yang tidak bergantung pada satu otoritas pusat,” lebih lanjut menyatakan bahwa masalah yang berasal dari konsep penilaian kredit terpusat “lebih sangat terasa dari sebelumnya di tahun lalu,”mengutip peretasan Equifax tahun 2017 .

Pada 2017, raksasa pemeringkat kredit Equifax mengalami pelanggaran keamanan yang disebabkan oleh empat peretas China yangdikompromikan data 143 juta orang Amerika.

Antoni Trenchev, mantan anggota Majelis Nasional Bulgaria dan salah satu pendiri platform pinjaman blockchain Nexo, mengatakan kepada Cointelegraph bahwa peringkat kredit, terutama yang dihasilkan oleh otoritas pusat, lebih bermasalah daripada berbasis solusi.

Trenchev membual tentang bagaimana platformnya berhasil mengesampingkan skor kredit melalui “Jalur Kredit Crypto Instan dan Kartu Nexo.”

“Dalam skenario peminjaman utopis yang ingin kami buat ini, skor kredit akan menjadi langka, dan ketika digunakan, skor kredit akan terdesentralisasi dan adil.”

Tumbuh menjadi kenyataan

Dua tahun lalu, protokol pinjaman blockchain Teller mengumpulkan $1 juta dalam putaran pendanaan awal yang dipimpin oleh perusahaan modal ventura Framework Ventures untuk bergabungskor kredit tradisional ke DeFi . 

Meskipun ini adalah yang pertama dari jenisnya di dunia terdesentralisasi, skor kredit diharapkan dapat membantu mengatasi masalah jaminan berlebihan yang mengganggu pinjaman di DeFi sambil memastikan bahwa peminjam yang memenuhi syarat mendapatkan apa yang pantas mereka dapatkan.

Pada November tahun lalu, Credit DeFi Alliance (CreDA) secara resmidiluncurkan layanan peringkat kredit yang akan memastikan kelayakan kredit pengguna dengan data dari berbagai blockchain.

CreDA dikembangkan untuk bekerja menggunakan CreDA Oracle dengan mengevaluasi catatan transaksi masa lalu yang dilakukan oleh pengguna di beberapa blockchain dengan bantuan AI.

Ketika data ini dianalisis, itu dicetak menjadi token nonfungible (NFT) yang disebut credit NFT (cNFT). cNFT ini kemudian digunakan untuk menilai insentif atau tarif khusus untuk data pengguna saat pengguna ingin meminjam dari protokol DeFi.

Selain itu, CreDA dibuat untuk beroperasi di berbagai blockchain termasuk Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum, dan lainnya, meskipun dibangun di atas Ethereum-2.0.

Baru-baru ini, lab protokol pinjaman P2P RociFimenyimpulkan pendanaan awal sebesar $2,7 juta dalam kemitraan dengan perusahaan manajemen aset GoldenTree, perusahaan investasi Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo dan LD Capital. Ini diarahkan untuk memperluas peringkat kredit on-chain untuk keuangan terdesentralisasi.

Selain itu, RociFi bekerja dengan menggunakan data on-chain dan AI selain data ID dari platform terdesentralisasi untuk menentukan peringkat pengguna. Peringkat kredit, seperti pendekatan CreDA, diubah menjadi NFT yang disebut skor kredit yang tidak dapat dipertukarkan yang dapat berkisar dari 1 hingga 10. Skor yang lebih tinggi berarti kelayakan kredit yang lebih rendah.

Terbaru: Komputasi kuantum untuk menjalankan model ekonomi pada adopsi crypto

Segudang manfaat

Penilaian yang dibuat sehubungan dengan kelayakan kredit peminjam dapat berdampak besar pada kehidupan mereka. Kebutuhan untuk memiliki penilaian yang adil dan tidak memihak dalam hal ini tidak bisa terlalu ditekankan.

Meskipun demikian, biro pemeringkat kredit tradisional telah gagal menilai kelayakan kredit peminjam secara akurat dalam banyak kasus, baik karena inefisiensi atau hanya karena bias.

Peringkat kredit terdesentralisasi membawa keadilan ke meja. Peminjam yakin akan dinilai secara akurat karena fakta bahwa penilaian ini dilakukan oleh AI pada blockchain tanpa kendali otoritas pusat mana pun.

Selain itu, dengan peringkat kredit terdesentralisasi, data on-chain konsumen tidak dikumpulkan dan disimpan di buku besar pusat tetapi tersebar di seluruh blockchain yang dikelola oleh sistem P2P. Hal ini membuat sangat sulit bagi peretas untuk mencuri data pengguna, seperti yang ditemui pada peretasan Equifax tahun 2017.

Dari DeFi hingga peringkat kredit terdesentralisasi, industri blockchain telah membawa keamanan dan efisiensi ke dunia keuangan. Meskipun peringkat kredit terdesentralisasi masih dalam tahap awal, bahkan dengan kemajuan yang telah dibuat, tidak ada keraguan tentang pertumbuhannya menjadi alat penilaian yang lebih baik di masa mendatang.