Nghiên cứu của Binance: Thanh toán bằng Blockchain – Một khởi đầu mới

Nguồn: Web3 Xiaolu

Gần đây, Binance Research đã công bố một báo cáo nghiên cứu về thanh toán Web3, trong đó phân tích rõ ràng hiện trạng của thanh toán truyền thống và thanh toán Web3 bằng blockchain, đồng thời kết hợp nó với blockchain. bởi chuỗi mong chờ tương lai của thanh toán Web3. Hệ thống báo cáo nghiên cứu đầy đủ, luận cứ đầy đủ, đáng học hỏi.

Điều truyền cảm hứng cho tôi nhất là tác giả Joshua Wong, dựa trên nền tảng là nhà phân tích vĩ mô, có thể đưa thanh toán Web3 nhiều hơn vào toàn bộ khoản thanh toán tài chính truyền thống khổng lồ theo cách dựa trên dữ liệu. hơn là chỉ theo đuổi công nghệ trên chuỗi.

Do đó, bài viết này tổng hợp các báo cáo nghiên cứu của Binance Research và nghiên cứu sâu các bài viết chỉ số của nó. Chỉ thông qua việc so sánh dữ liệu lạnh, chúng ta mới có thể hiểu rõ hơn về vị thế và khoảng trống của chính mình, cũng như hướng đi của xu hướng. con đường tương lai phía trước.

Sau đây, hãy tận hưởng:

Thanh toán bằng chuỗi khối:

Một khởi đầu mới

1. Quan điểm cốt lõi của báo cáo

Mặc dù ngành thanh toán là một trong những ngành lớn nhất và phát triển nhanh nhất các ngành công nghiệp trên thế giới, nhưng nó vẫn hoạt động chủ yếu trên cơ sở hạ tầng ngân hàng 50 năm tuổi đã lỗi thời. Các mạng tổ chức thẻ và fintech thanh toán hiện đại như Stripe, Mastercard và Visa mang lại trải nghiệm người dùng cuối thuận tiện hơn cho người tiêu dùng và người bán. Tuy nhiên, chi phí truyền thống liên quan đến tối đa sáu trung gian cho mỗi giao dịch (ví dụ: tổ chức thẻ, tổ chức phát hành thẻ, bộ xử lý, hệ thống POS, đơn vị tổng hợp thanh toán, ví kỹ thuật số) vẫn còn. Công nghệ chuỗi khối cung cấp một cơ sở hạ tầng toàn cầu mới cho thanh toán, đây là một khởi đầu mới.

Blockchain và hàng loạt ứng dụng đổi mới mà nó hỗ trợ có khả năng giảm đáng kể chi phí và tăng hiệu quả thanh toán xuyên biên giới. Điều này đã xảy ra ở cấp độ tổ chức, với những người chơi như Visa đang chạy thử nghiệm để cho phép giải quyết các khoản thanh toán toàn cầu ở cấp độ tổ chức trên các chuỗi khối công khai. Việc áp dụng cũng đang diễn ra ở cấp độ cá nhân, với các sản phẩm như Binance Pay được sử dụng để thực hiện thanh toán ngang hàng và chuyển tiền xuyên biên giới nhanh hơn và rẻ hơn, cũng như chi tiêu tiền điện tử trực tiếp cho người bán mà không phải trả phí gas và tự động điều chỉnh trao đổi tiền tệ và thanh toán theo thời gian thực.

Ngành thanh toán rất rộng lớn, điều đó có nghĩa là việc áp dụng các công nghệ mang tính cách mạng như blockchain có thể chậm và thận trọng. Điều này cũng mang lại cho ngành công nghiệp blockchain thời gian cần thiết để phát triển và xây dựng các công cụ thanh toán và cơ sở hạ tầng thanh toán cần thiết.

2. Giới thiệu cơ bản

Việc sử dụng tiền mặt để thanh toán trực tiếp mang lại cho tiền tệ một bầu không khí tự do độc đáo. Thật không may, các hệ thống thanh toán kỹ thuật số hiện đại đơn giản là không thể cung cấp khả năng thực hiện các giao dịch ngang hàng trực tiếp mà không có sự can thiệp của bên thứ ba. Điều này chủ yếu là do chúng tôi cần một bên thứ ba để quản lý tiền cho chúng tôi, không giống như công nghệ chuỗi khối có thể tự quản lý tiền.

Tệ hơn nữa, cơ sở hạ tầng thanh toán toàn cầu hiện đại vẫn dựa vào ngân hàng và các trung gian khác để xử lý bất kỳ giao dịch nào. Công nghệ thanh toán ngày nay đang rất cần một khởi đầu mới và công nghệ chuỗi khối có thể kích hoạt điều này.

Khi người đàn ông có bút danh Satoshi Nakamoto tung ra Bitcoin vào năm 2009, nó được hình dung như một hình thức thanh toán tiền mặt điện tử ngang hàng mang tính cách mạng. Mục tiêu là tạo ra một loại tiền tệ phi tập trung mang lại sự tự do giống như các giao dịch tiền mặt trực tiếp nhưng dành cho thanh toán kỹ thuật số. Nó thực hiện điều này bằng cách tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch trực tiếp giữa các cá nhân mà không cần đến các trung gian tài chính như ngân hàng. Tầm nhìn này hứa hẹn một kỷ nguyên mới về tự do tài chính, minh bạch và giảm chi phí giao dịch.

Kể từ khi thành lập vào năm 2009, ngành công nghiệp tiền điện tử hiện đại đã trải qua những thay đổi đáng kể. Sự xuất hiện của stablecoin mang đến một thang giá trị ổn định có thể được sử dụng làm phương tiện trao đổi và thanh toán giá trị, đồng thời tận dụng công nghệ blockchain để loại bỏ vấn đề biến động tài sản. Ngoài ra, việc phát triển các giải pháp Lớp 1 và Lớp 2 giúp tăng tốc độ giao dịch và giảm chi phí, giảm thiểu hiệu quả các tắc nghẽn trước đây cản trở việc áp dụng sổ cái phân tán làm phương tiện xử lý các giao dịch thanh toán quy mô lớn.

Báo cáo này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về bối cảnh thanh toán truyền thống hiện tại và các vấn đề chính mà nó gặp phải. Sau đó, nó sẽ thảo luận về cách công nghệ blockchain có thể giải quyết những vấn đề này, tình trạng hiện tại của thanh toán dựa trên blockchain và cách ngành thanh toán có thể đạt được tiến bộ thông qua blockchain.

3. Hiện trạng của ngành thanh toán truyền thống

Khi các hệ thống thanh toán toàn cầu như SWIFT lần đầu tiên được tạo ra vào những năm 1970 , Kích hoạt chuyển tiền toàn cầu là một thành tựu đột phá và là một cột mốc quan trọng trong lĩnh vực tài chính.

Tuy nhiên, cơ sở hạ tầng thanh toán toàn cầu ngày nay chỉ có thể được mô tả là lỗi thời, tương tự và rời rạc. Đó là một hệ thống tốn kém và không hiệu quả, hoạt động trong thời gian giới hạn của ngân hàng và phụ thuộc vào nhiều trung gian. Hệ thống tài chính hiện đại dựa vào nhiều ngân hàng trên thế giới, mỗi ngân hàng đều có sổ cái riêng. Việc thiếu các tiêu chuẩn toàn cầu thống nhất giữa các ngân hàng này cản trở các giao dịch quốc tế liền mạch và làm phức tạp thêm việc thiết lập sự hợp tác nhất quán.

Các lỗ hổng trong hệ thống thanh toán hiện đại khiến các giao dịch liên ngân hàng xuyên biên giới trở nên tốn kém và không hiệu quả, vì một giao dịch có thể cần phải đi qua nhiều ngân hàng đại lý để đến được đích dự kiến. Đôi khi, nó giống một chiếc hộp đen hơn, người gửi và người nhận không thể theo dõi dòng tiền mà chỉ có thể chờ đợi trong bóng tối.

Theo Ngân hàng Thế giới, việc chuyển tiền xuyên biên giới thường mất tới 5 ngày làm việc để giải quyết, với mức phí trung bình là 6,25% số tiền giao dịch. Bất chấp những thách thức rõ ràng này, thị trường thanh toán xuyên biên giới giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp (“B2B”) vẫn rất lớn và tiếp tục mở rộng. Tổng quy mô thị trường cho thanh toán xuyên biên giới B2B là 39 nghìn tỷ USD vào năm 2023 và dự kiến ​​sẽ tăng 43% lên 53 nghìn tỷ USD vào năm 2030.

3.1 Bối cảnh ngành thanh toán truyền thống hiện nay

Ngành thanh toán dường như không bị ảnh hưởng bởi sự kém hiệu quả mà đã phát triển thành Là một trong những ngành công nghiệp lớn nhất thế giới, doanh thu của nó hiện được ước tính đạt 2,83 nghìn tỷ USD vào năm 2024. Đây cũng là một trong những ngành phát triển nhanh nhất, dự kiến ​​đạt 4,7 nghìn tỷ USD vào năm 2029, với tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) là 10,8%. Quỹ thanh toán toàn cầu sẽ đạt khoảng 150 nghìn tỷ USD vào năm 2022, tăng 13% so với năm 2021.

Câu chuyện cũng tương tự khi nhìn vào sự tăng trưởng về số lượng giao dịch mua hàng của các thương hiệu tổ chức thẻ toàn cầu (American Express, Discover, JCB, Mastercard, Visa và UnionPay) trong 9 năm qua. Giao dịch mua hàng đã tăng trưởng đều đặn kể từ năm 2014, với tốc độ tăng trưởng gộp hàng năm khoảng 15,1%.

Mặc dù ngành thanh toán là một trong những ngành lớn nhất và phát triển nhanh nhất trong thế giới thế giới, nhưng phần lớn hoạt động kinh doanh của họ vẫn sử dụng công nghệ từ 50 năm trước. Bối cảnh thanh toán toàn cầu đã phát triển thành một tập đoàn gồm các bên trung gian thu tiền thuê, chứa đầy những người trung gian đứng giữa người bán và người tiêu dùng và thu tiền thuê từ mọi giao dịch.

Trong 5 năm qua, những đổi mới trong lĩnh vực công nghệ thanh toán đã mang lại những điều kỳ diệu cho trải nghiệm của người bán và người tiêu dùng. Tuy nhiên, điều này không bảo vệ họ khỏi chi phí cao do sự kém hiệu quả của các hệ thống truyền thống gây ra, mà ngay cả các giải pháp fintech tiên tiến nhất vẫn dựa vào.

Nói rộng ra, có hai loại hệ thống thanh toán trong ngành thanh toán hiện đại: hệ thống thanh toán vòng mở và hệ thống thanh toán vòng kín.

3.2 Thanh toán vòng lặp mở

Các tổ chức thẻ như Visa và Mastercard cung cấp hỗ trợ cho cơ sở hạ tầng thanh toán mở toàn cầu. Chúng cho phép nhiều ngân hàng mua và phát hành từ khắp nơi trên thế giới truy cập vào mạng lưới tổ chức thẻ và cho phép tiền chảy từ ngân hàng này sang ngân hàng khác thông qua thanh toán bù trừ và thanh toán trong mạng lưới tổ chức thẻ.

Mạng lưới tổ chức thẻ là một sự đổi mới vô giá, chúng cho phép liên lạc nhanh chóng giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Đây là một hệ thống cực kỳ thân thiện với người tiêu dùng, cho phép sử dụng một thẻ Visa/Mastercard để thanh toán hàng hóa và dịch vụ trên toàn thế giới. Do đó, chúng đã trở thành phương tiện thanh toán kỹ thuật số chính trong thế giới ngày nay. Visa và Mastercard là hai trong số những công ty đại chúng có giá trị nhất thế giới hiện nay, lần lượt xếp thứ 18 và 20.

Trong một hệ thống thanh toán vòng mở điển hình được hỗ trợ bởi mạng lưới các tổ chức thẻ như Visa và Mastercard, có tới sáu trung gian giữa người bán và người tiêu dùng.

1. Dịch vụ POS là một thiết bị đầu cuối vật lý hoặc kỹ thuật số thực hiện các giao dịch. Nó nắm bắt chi tiết thanh toán và gửi chúng để xử lý. Ví dụ: Square, một trong những nhà cung cấp dịch vụ POS lớn, tính phí người bán 2,6% + 0,10 USD cho mỗi giao dịch. Khoản phí này sau đó sẽ được chia cho 4 trung gian còn lại trong nhóm thanh toán sẽ thu tiền thuê (ví điện tử như Apple Pay và Google Pay hiện không tính bất kỳ khoản phí nào cho mỗi giao dịch).

2. Công cụ tổng hợp thanh toán tích hợp các giao dịch từ nhiều người bán và đơn giản hóa quy trình nhận thanh toán. Họ cung cấp một điểm tích hợp duy nhất cho các phương thức thanh toán khác nhau. Hầu hết các công ty tổng hợp thanh toán, như Stripe, cũng sàng lọc các giao dịch để phát hiện gian lận nhằm bảo vệ khách hàng là người bán của họ.

3. Bên thanh toán là tổ chức tài chính xử lý các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thay mặt cho người bán. Nó đảm bảo rằng giao dịch được ủy quyền và tiền được chuyển từ nhà phát hành thẻ sang tài khoản của người bán.

4. Mạng thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho việc truyền tải thông tin giao dịch giữa tổ chức thanh toán và tổ chức phát hành thẻ. Họ đặt ra các quy tắc và tiêu chuẩn cho các giao dịch thẻ.

5. Tổ chức phát hành thẻ là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho chủ thẻ. Nó cho phép giao dịch và ghi nợ tài khoản của chủ thẻ. Các mạng thẻ tín dụng như Visa và Mastercard cũng bảo vệ khách hàng ngân hàng của họ bằng cách giám sát các giao dịch để phát hiện gian lận.

6. Ví điện tử (Ví điện tử) là ví kỹ thuật số lưu trữ thông tin thanh toán và hỗ trợ các giao dịch trực tuyến và tại cửa hàng. Họ cung cấp cho người dùng một cách thanh toán thuận tiện mà không cần sử dụng thẻ tín dụng trực tiếp.

Nói tóm lại, blockchain có thể đóng vai trò là một mạng thanh toán thay thế, toàn cầu, phi tập trung - một loại hệ thống mở mới không phụ thuộc vào hệ thống thanh toán toàn cầu hiện tại chứa đầy những người trung gian và những hạn chế của một bên chậm chạp và phức tạp. hệ thống ngân hàng truyền thống đắt tiền.

3.3 Thanh toán khép kín

Thanh toán khép kín là xu hướng ngày càng tăng trong ngành thanh toán, được thúc đẩy bởi các công ty như PayPal và Starbucks .

Trong vòng thanh toán khép kín, người tiêu dùng chỉ tương tác với ứng dụng PayPal vì nhiều người bán khác nhau được chấp nhận tham gia PayPal và có thể chấp nhận thanh toán qua mạng PayPal. Trong trường hợp của Starbucks, khách hàng chỉ có thể sử dụng tiền được lưu trữ trong ví kỹ thuật số Starbucks tại các cửa hàng. Ngày càng có nhiều thương nhân đi theo sự dẫn dắt của Starbucks và triển khai các vòng thanh toán khép kín của riêng họ. Mục đích chính của việc này là tăng cường sự gắn bó của khách hàng bằng cách chạy chương trình khách hàng thân thiết của riêng mình và bỏ qua các khoản phí cao do các hệ thống thanh toán mở hiện có áp đặt.

Tuy nhiên, các vòng thanh toán khép kín hiện đang tồn tại là các hệ thống phi tập trung cao vẫn được kết nối chặt chẽ với hệ thống ngân hàng truyền thống chậm chạp và đắt đỏ. Để chuyển tiền vào và ra khỏi vòng khép kín của Starbucks, người dùng vẫn cần có tài khoản ngân hàng. Ngoài ra, nhiều hệ thống khép kín chỉ dành cho người bán (chẳng hạn như Starbucks) không cho phép chuyển khoản giữa các khách hàng và không hoạt động liền mạch ở nhiều quốc gia trên thế giới. Công nghệ chuỗi khối cung cấp một giải pháp thay thế cho các fintech thanh toán trong tương lai, cho họ tùy chọn bỏ qua hoàn toàn hệ thống ngân hàng phi tập trung, truyền thống, cuối cùng là giảm phí cho người bán và người tiêu dùng.

Binance Pay là một ví dụ về công nghệ thanh toán này. Nó cho phép chuyển khoản ngang hàng ngay lập tức, chi phí thấp và thanh toán trực tiếp cho người bán trong một hệ thống thanh toán khép kín. Là một mô hình khép kín, thế hệ fintech mới nhất như Binance Pay có thể cung cấp cho người bán và người tiêu dùng trải nghiệm fintech quen thuộc, tinh vi và có thể tùy chỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình chuyển đổi từ hoạt động ngân hàng truyền thống sang hoạt động blockchain.

3.4 Các lựa chọn mới cho thanh toán xuyên biên giới

Khi nói đến giao dịch và chuyển tiền xuyên biên giới, chi phí sẽ tăng lên gấp bội. Theo Quỹ Tiền tệ Quốc tế, kiều hối của người lao động hoặc người di cư là “khi người di cư gửi một phần thu nhập của họ về quê hương, dưới dạng tiền mặt hoặc hàng hóa, để hỗ trợ gia đình họ”. Đây là một lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới cụ thể nơi công nghệ blockchain có thể có tác động trực tiếp.

Số lượng kiều hối toàn cầu ước tính tăng 1,6% từ 843 tỷ USD năm 2022 lên 857 tỷ USD vào năm 2023. Tăng trưởng dự kiến ​​sẽ đạt 3% vào năm 2024. Năm quốc gia có thu nhập thấp và trung bình hàng đầu nhận được dòng kiều hối vào năm 2023 tính bằng đô la Mỹ hiện tại là Ấn Độ (120 tỷ USD), Mexico (66 tỷ USD), Trung Quốc (50 tỷ USD), Philippines (39 tỷ USD) và Pakistan (27 USD). tỷ). Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới đến quý 1 năm 2024, chi phí trung bình để gửi 200 USD trên toàn cầu vẫn là 6,35% số tiền được chuyển, với tổng phí thu được là 54 tỷ USD hàng năm.

Với chi phí cực cao, chuyển tiền xuyên biên giới là một lĩnh vực quan trọng trong ngành thanh toán nơi blockchain thực sự có thể tạo ra tác động to lớn.

Chuyển tiền xuyên biên giới liên quan đến việc gửi tiền qua biên giới thông qua một loạt ngân hàng ở các quốc gia khác nhau và toàn bộ quá trình có thể mất vài ngày, khiến quá trình này chậm và tốn kém.

1) Quá trình bắt đầu khi người gửi bắt đầu chuyển khoản tại ngân hàng địa phương hoặc dịch vụ chuyển tiền, cung cấp thông tin chi tiết về người nhận và số tiền cần gửi.

2) Do ngân hàng của người gửi và người nhận có thể không có mối quan hệ trực tiếp nên một ngân hàng trung gian (gọi là ngân hàng đại lý) sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch. Ngân hàng của người gửi gửi tiền đến ngân hàng đại lý của mình, ngân hàng này có thể chuyển tiền cho các ngân hàng đại lý khác, mỗi ngân hàng đều tính phí. Trong quá trình này, mạng SWIFT thường được sử dụng để gửi các hướng dẫn thanh toán như vậy.

3) Nếu sử dụng các loại tiền tệ khác nhau, tiền thường được trao đổi tại một trong các ngân hàng đại lý và tỷ giá hối đoái thường thấp hơn.

4) Mọi ngân hàng đều phải tuân thủ các quy định về Chống rửa tiền (AML) và Biết khách hàng của bạn (KYC), xác minh danh tính và đảm bảo tính hợp pháp của các giao dịch. Các giao dịch cũng được sàng lọc theo danh sách trừng phạt quốc tế.

5) Sau khi hoàn tất quá trình xử lý và kiểm tra tính tuân thủ, tiền sẽ được chuyển đến ngân hàng của người nhận thanh toán và ngân hàng sẽ ghi có số tiền đó vào tài khoản của người nhận thanh toán. Người gửi sẽ nhận được xác nhận rằng giao dịch đã hoàn tất.

Hệ thống thanh toán truyền thống nêu trên không chỉ tốn kém và kém hiệu quả mà hiện tại còn không thể tiếp cận được một bộ phận đáng kể dân số thế giới.

Ngày nay, có tới 1,4 tỷ người trưởng thành trên toàn thế giới không sử dụng dịch vụ ngân hàng. Vì những lý do này, chúng tôi nhận thấy người dùng trên khắp thế giới đang chuyển sang các giải pháp blockchain như Binance Pay như một cách chuyển tiền xuyên biên giới rẻ hơn và nhanh hơn. Kể từ năm 2022, số người dùng hoạt động hàng tháng và giao dịch hàng tháng của Binance Pay đã tăng gần 5 lần, với khoảng 13,5 triệu người dùng trên toàn thế giới và khoảng 1,96 triệu giao dịch hàng tháng.

Blockchain và công nghệ sổ cái phân tán (DLT) có khả năng phá vỡ ngành thanh toán của nhiều người chơi hiện tại vì nó cung cấp một môi trường thanh toán thống nhất, toàn cầu, minh bạch có thể được truy cập chỉ bằng điện thoại thông minh và kết nối internet. Điều này có nghĩa là sẽ có nhiều kênh liên lạc trực tiếp hơn giữa người bán và người tiêu dùng, được cung cấp bởi sổ cái phân tán và loại bỏ nhu cầu về ngân hàng đại lý. Việc giải phóng các fintech trong tương lai khỏi hệ thống ngân hàng truyền thống có thể là chìa khóa để cho phép thanh toán rẻ hơn và nhanh hơn trên toàn thế giới. Jason Clinton, người đứng đầu bộ phận bán hàng của Tập đoàn Định chế Tài chính Châu Âu tại JPMorgan Chase, cho biết: “Cuối cùng, chúng tôi muốn có thể giải quyết ngay lập tức mọi khoản thanh toán bằng bất kỳ loại tiền tệ nào vào bất kỳ lúc nào và điều này có thể yêu cầu sử dụng công nghệ blockchain.”< /p>

IV.< strong>Hiện trạng thanh toán dựa trên blockchain

Do tính tương đương tiền mặt cao của stablecoin, nó đã trở thành một thành phần chính của phần thanh toán blockchain. Vào năm 2023, stablecoin đã xử lý khối lượng giao dịch hơn 10,8 nghìn tỷ USD, không bao gồm các hoạt động như giao dịch bằng máy hoặc giao dịch tự động, con số này là 2,3 nghìn tỷ USD.

So sánh các khoản thanh toán bằng stablecoin với các khoản thanh toán truyền thống, chúng ta có thể thấy rằng chúng đã bắt kịp các khoản thanh toán truyền thống về khối lượng giao dịch hàng quý.

Tổng nguồn cung stablecoin cũng tăng lên kể từ giữa năm 2023, cho thấy sự tăng trưởng ổn định theo yêu cầu. Tổng vốn hóa thị trường của các stablecoin lớn vượt quá 160 tỷ USD, trong đó USDT và USDC chiếm thị phần lớn nhất, với thị phần lần lượt là 73% và 21%.

Tận dụng lợi thế ít biến động do stablecoin mang lại, hệ sinh thái thanh toán blockchain và cơ sở hạ tầng liên quan của nó đã đi được một chặng đường dài kể từ năm 2009.

4.1 Cơ sở hạ tầng thanh toán dựa trên chuỗi khối

Lớp giải quyết（Lớp giải quyết）

Cơ sở hạ tầng blockchain chịu trách nhiệm giải quyết giao dịch, chẳng hạn như Bitcoin, Ethereum và Solana, đều là các chuỗi khối Lớp 1, cũng như Optimism và Arbitrum, v.v. Các giải pháp Lớp Chức năng 2 là về cơ bản là bán không gian khối.

Các nền tảng này cạnh tranh trên mọi khía cạnh bao gồm tốc độ, chi phí, khả năng mở rộng, bảo mật và phân phối. Theo thời gian, các trường hợp sử dụng thanh toán có thể trở thành người sử dụng không gian khối đáng kể.

Chúng ta có thể coi lớp thanh toán là mạng lưới các ngân hàng tạo nên hệ thống thanh toán truyền thống hiện tại. Thay vì lưu trữ tiền trong tài khoản ngân hàng được quản lý tập trung, người tiêu dùng và người bán có thể lưu trữ tài sản trong tài khoản thuộc sở hữu bên ngoài (EOA) hoặc tài khoản hợp đồng thông minh trên chuỗi.

Điều đáng chú ý là trong các hệ thống thanh toán hiện đại, việc ủy ​​quyền và thanh toán được xử lý riêng biệt. Các tổ chức thẻ Visa và Mastercard cung cấp dịch vụ ủy quyền thanh toán; ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán xử lý việc thanh toán thực tế. Đối với blockchain, việc ủy ​​quyền và thanh toán về mặt lý thuyết có thể được đồng bộ hóa. Người tiêu dùng có thể gửi giao dịch 100 USDT trực tiếp từ EOA của họ đến EOA của người bán bằng cách ký ủy quyền giao dịch và người xác thực sẽ xử lý và giải quyết giao dịch này một cách bất biến trên blockchain.

Tuy nhiên, điều đáng lưu ý là việc chỉ dựa vào blockchain để giải quyết và ủy quyền các giao dịch thanh toán P2P có thể đồng nghĩa với việc bỏ qua việc thanh toán bù trừ, giám sát giao dịch và gian lận được sử dụng bởi các công cụ tổng hợp thanh toán như Stripe và mạng thẻ tín dụng như Hệ thống dịch vụ Xét nghiệm Visa.

Bản thân Visa đã đi đầu trong việc thí điểm blockchain cho các trường hợp sử dụng thanh toán trong vài năm qua, với việc công ty đã hình dung ra một tương lai trong đó “Mạng lưới của Visa không chỉ trải rộng trên nhiều loại tiền tệ và kênh thanh toán ngân hàng; mạng, stablecoin và CBDC hoặc tiền gửi được mã hóa ”

Lớp tổ chức phát hành tài sản(Nhà phát hành tài sản)

Tổ chức phát hành tài sản là tổ chức chịu trách nhiệm tạo, quản lý và mua lại stablecoin—một tài sản tiền điện tử được thiết kế để duy trì ổn định so với tài sản tham chiếu hoặc rổ tài sản (Phổ biến nhất là giá trị ổn định của đồng đô la Mỹ). Các tổ chức phát hành này thường có mô hình kinh doanh dựa trên bảng cân đối kế toán tương tự như mô hình của các ngân hàng. Họ chấp nhận tiền gửi của khách hàng, đầu tư số tiền đó vào các tài sản có năng suất cao hơn như Kho bạc Hoa Kỳ và phát hành stablecoin dưới dạng nợ phải trả, thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất hoặc biên lãi ròng.

Các tổ chức phát hành tài sản là một loại "trung gian" mới tồn tại trong hệ thống thanh toán bằng tiền điện tử và không có chức năng tương đương trực tiếp trong hệ thống thanh toán truyền thống. Có lẽ tương đương gần nhất là chính phủ phát hành tiền pháp định dùng để thực hiện các giao dịch.

Không giống như các trung gian trong thanh toán truyền thống, các tổ chức phát hành tài sản không nhận được phí từ mọi giao dịch sử dụng stablecoin của họ. Khi một stablecoin được phát hành trực tuyến, nó sẽ tự lưu giữ và có thể chuyển nhượng mà không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào cho nhà phát hành tài sản.

Việc chấp nhận tiền gửi và rút tiền (Lớp mở rộng bật/tắt)

Việc chấp nhận tiền gửi và rút tiền là quan trọng đối với cải thiện việc sử dụng stablecoin trong các giao dịch tài chính. Về cơ bản, chúng hoạt động như một cầu nối công nghệ kết nối stablecoin trên blockchain với các hệ thống fiat và tài khoản ngân hàng. Mô hình kinh doanh của họ thường dựa vào lưu lượng truy cập, chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng khối lượng đô la đi qua nền tảng của họ.

Hiện tại, lớp bật/tắt thường là phần đắt nhất trong hệ thống thanh toán bằng tiền điện tử. Các nhà cung cấp dịch vụ như Moonpay tính phí lên tới 1,5% để chuyển tài sản từ blockchain sang tài khoản ngân hàng.

Một giao dịch diễn ra từ tiền tệ pháp định do ngân hàng tiêu dùng nắm giữ đến tiền ổn định trên chuỗi rồi đến tiền tệ pháp định do ngân hàng thương mại nắm giữ có thể có chi phí lên tới 3% tại đây. Về mặt chi phí, khía cạnh này có thể là rào cản lớn nhất đối với việc áp dụng rộng rãi thanh toán blockchain, đặc biệt đối với người bán và người tiêu dùng, những người vẫn cần tiền tệ fiat trong tài khoản ngân hàng của họ để giao dịch hàng ngày. Để giải quyết vấn đề này, các sản phẩm như Binance Pay đang xây dựng mạng lưới thương mại của riêng họ, nơi người dùng có thể chi tiêu tiền điện tử trực tiếp mà không mất phí.

Lớp giao diện/ứng dụng(Lớp giao diện/ứng dụng)

Ứng dụng giao diện người dùng là phần mềm hướng tới Khách hàng được mã hóa trong hệ sinh thái thanh toán cung cấp giao diện người dùng cho các giao dịch hỗ trợ tiền điện tử và tận dụng các thành phần khác của hệ thống để tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản thanh toán này. Mô hình kinh doanh của họ thường bao gồm phí nền tảng và phí dựa trên giao dịch, kiếm doanh thu dựa trên khối lượng giao dịch được xử lý thông qua giao diện của họ.

4.2 Tận dụng lợi thế của thanh toán dựa trên blockchain

Thanh toán gần như ngay lập tức

Người tiêu dùng có thể trải nghiệm sự tiện lợi của việc ủy ​​quyền thanh toán gần như ngay lập tức khi thực hiện giao dịch bằng thẻ Visa hoặc Mastercard. Tuy nhiên, việc thanh toán giao dịch thực tế, việc chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của khách hàng (ngân hàng phát hành) sang tài khoản ngân hàng của người bán (ngân hàng mua lại), thường mất ít nhất một ngày để diễn ra. Mặc dù các tổ chức thẻ cho phép người tiêu dùng thực hiện thanh toán kỹ thuật số trong vài giây nhưng người bán thường không nhận được tiền cho giao dịch mua đó cho đến ngày hôm sau hoặc muộn hơn. Khi tiền cần được chuyển qua biên giới, việc giải quyết sẽ mất nhiều thời gian hơn vì điều này đòi hỏi phải có sự liên lạc giữa các ngân hàng ở các quốc gia khác nhau.

Sự kém hiệu quả của hệ thống liên lạc liên ngân hàng xuyên biên giới là rõ ràng từ góc độ thời gian giao dịch chuyển tiền. Hơi phản trực giác, khoảng 30% số tiền gửi phải mất hơn một ngày để đến đích; con số này cao hơn 20% số lần chuyển tiền mặt mất cùng khoảng thời gian.

Ngân hàng Thế giới cho rằng điều này là do hai lý do:

(1) Kiều hối bao gồm các dịch vụ ngân hàng truyền thống, tức là từ tài khoản ngân hàng đến dịch vụ tài khoản ngân hàng, chậm hơn.

(2) Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền phi ngân hàng có thể cấp vốn trước cho các giao dịch, cung cấp dịch vụ nhanh chóng cho người dùng cuối sử dụng tiền mặt.

Ví dụ: trong ba phương tiện thanh toán (kỹ thuật số, tiền mặt và khối Blockchain là rõ ràng dẫn đầu về tốc độ, với 100% giao dịch được hoàn thành trong vòng chưa đầy một giờ.

Vào năm 2021, Visa đã tiến hành thí điểm với Crypto.com, tận dụng USDC và chuỗi khối Ethereum để xử lý các khoản thanh toán cho các giao dịch xuyên biên giới do Crypto.com thực hiện trên chương trình thẻ trực tiếp của Australia. Hiện tại, Crypto.com sử dụng USDC để thực hiện nghĩa vụ thanh toán bằng thẻ Visa tại Úc và có kế hoạch mở rộng chức năng này sang các thị trường khác.

Trước thí điểm này, việc giải quyết các giao dịch mua xuyên biên giới bằng Thẻ Visa Crypto.com bao gồm một quy trình chuyển đổi tiền tệ kéo dài và chuyển khoản ngân hàng quốc tế tốn kém.

Crypto.com giờ đây có thể gửi USDC trực tiếp qua biên giới tới các tài khoản tài chính Visa do Circle quản lý thông qua chuỗi khối Ethereum, giúp giảm đáng kể thời gian và sự phức tạp liên quan đến chuyển khoản ngân hàng quốc tế.

Ở cấp độ người dùng cá nhân, các dịch vụ như Binance Pay cho phép người dùng chuyển tiền điện tử ngay lập tức xuyên biên giới.

Giảm chi phí

Theo Ngân hàng Thế giới, chi phí trung bình của chuyển tiền xuyên biên giới đã tăng từ mức 6,39% giảm xuống lên 6,35% trong quý 1 năm 2024. Theo phân tích chi phí trung bình theo khu vực trên thế giới, Châu Phi cận Sahara là khu vực gửi tiền đắt nhất, với chi phí trung bình là 7,73%.

Để so sánh, hãy gửi giá trị thông qua chuỗi khối hiệu suất cao như Solana Chi phí trung bình 200 đô la stablecoin (hoặc bất kỳ số lượng stablecoin nào, vì hầu hết các blockchain đều tính phí gas cố định bất kể số tiền được chuyển) là khoảng 0,00025 đô la. Các sản phẩm như Binance Pay cho phép người dùng thực hiện chuyển tiền stablecoin ngang hàng không biên giới với mức phí tương đối thấp hơn nhiều, miễn là số tiền chuyển ít hơn 140.000 USDT. Đối với các giá trị trên số tiền này, bạn sẽ bị tính phí $1.

Điều đáng chú ý là tiền gửi và rút tiền hiện là phần đắt nhất trong bất kỳ giao dịch nào liên quan đến tài sản trên chuỗi. CryptoConvert, được Binance hợp tác vào quý 4 năm 2023, cung cấp dịch vụ cho phép người tiêu dùng Nam Phi mua hàng bằng tài sản kỹ thuật số của họ. Điều này giúp loại bỏ nhu cầu trao đổi tiền tệ để gửi và rút tiền, đồng thời là bước khởi đầu đưa các mạng lưới người bán vào các vòng thanh toán khép kín có nguồn gốc từ tiền điện tử.

Mạng lưới minh bạch và không cần tin cậy

Trong thời đại mà các hệ thống thanh toán truyền thống như SWIFT được sử dụng cho mục đích địa chính trị, công nghệ Blockchain cung cấp một giải pháp thay thế mang tính cách mạng. Với tính minh bạch vốn có của nó, mọi giao dịch trên blockchain đều được ghi lại trên một sổ cái bất biến mà tất cả những người tham gia mạng đều có thể nhìn thấy. Sự cởi mở này thúc đẩy sự tin tưởng và đồng thuận, ngăn chặn gian lận và thao túng.

Phi tập trung là một lợi thế quan trọng khác. Không giống như các hệ thống tập trung, blockchain phân cấp quyền kiểm soát trên một mạng lưới rộng lớn, do đó giảm nguy cơ xảy ra lỗi ở một điểm duy nhất và lạm dụng quyền lực. Không một thực thể đơn lẻ nào có thể áp đặt các biện pháp trừng phạt hoặc hạn chế, đảm bảo rằng hệ thống thanh toán toàn cầu là trung lập và dễ tiếp cận. Bản chất phi tập trung của blockchain giúp tăng cường tính bảo mật của nó, giúp nó có khả năng chống lại các cuộc tấn công. Việc hack mạng blockchain đòi hỏi sức mạnh tính toán khổng lồ, vượt xa khả năng của các hệ thống truyền thống.

Ngoài ra, blockchain đơn giản hóa các giao dịch bằng cách cho phép thanh toán ngang hàng, giảm trung gian và giảm phí. Các khoản thanh toán xuyên biên giới trước đây phải mất nhiều ngày giờ có thể được hoàn thành trong vài phút, tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại toàn cầu theo thời gian thực. Blockchain cung cấp một giải pháp thay thế thống nhất toàn cầu khả thi cho hệ thống ngân hàng phi tập trung hiện có để lưu trữ và chuyển giao giá trị kỹ thuật số.

5. Vấn đề nan giải hiện nay của thanh toán dựa trên blockchain

Khả năng mở rộng và< strong> Hiệu suất

Mạng thanh toán có thể truy cập toàn cầu phải có khả năng hỗ trợ các giao dịch nhanh chóng, giá rẻ và hoạt động suốt ngày đêm. Vì mạng thanh toán bắt buộc phải xử lý hàng nghìn giao dịch mỗi giây nên ngay cả một sự chậm trễ nhất thời cũng có thể tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh toàn cầu. Ví dụ, Visa có thể xử lý hơn 65.000 giao dịch mỗi giây.

Solana là blockchain có số giao dịch mỗi giây (TPS) do người dùng tạo cao nhất từng được ghi nhận, với TPS trung bình hàng ngày đạt đỉnh điểm chỉ hơn 1.000. Sui được cho là xếp sát phía sau, với TPS tối đa thực tế là hơn 850. Chuỗi BNB đứng thứ ba về số liệu này với 378,3 TPS.

Vào năm 2023, Visa sẽ xử lý khoảng 720 triệu giao dịch mỗi ngày, điều đó có nghĩa là vào năm 2023 TPS trung bình hàng ngày là khoảng 8.300.

Con số này vẫn cao gần gấp 8 lần TPS do người dùng tạo lớn nhất được Solana ghi nhận.

Ngoài các vấn đề về TPS, Solana còn bộc lộ các vấn đề về hiệu suất. Kể từ khi ra mắt mainnet vào năm 2020, Solana đã trải qua bảy lần ngừng hoạt động lớn khiến việc sản xuất khối rơi vào bế tắc, lần gần đây nhất xảy ra vào tháng 2 năm 2024. Sự cố nghiêm trọng này đã khiến các tổ chức cảnh giác khi dựa vào blockchain cho các hoạt động kinh doanh quan trọng, chẳng hạn như thanh toán.

Tuy nhiên, bất chấp những vấn đề này, Solana vẫn được nhiều tổ chức tiên phong áp dụng. Visa mô tả nó là "khả thi để thử nghiệm và các trường hợp sử dụng thanh toán thí điểm" do "mức thông lượng cao đã được chứng minh".

PayPal cũng đã chọn Solana làm chuỗi thứ hai ra mắt stablecoin PYUSD của mình, sau Ethereum. Tại thời điểm viết bài, nguồn cung PYUSD trên Solana ($377 triệu) đã vượt quá nguồn cung trên Ethereum ($356 triệu), mặc dù ra mắt muộn gần một năm.

Sự phức tạp trên chuỗi

Blockchain được đặc trưng phần lớn bởi tính chất phi tập trung của nó. Một mức độ phức tạp nhất định làm cho nó trở nên phức tạp hơn bất tiện cho người tiêu dùng và người bán khi áp dụng chúng hơn là sử dụng các hệ thống tập trung. Các yêu cầu của người dùng cuối như quản lý khóa riêng, thanh toán phí gas và việc thiếu giao diện người dùng thống nhất khiến việc áp dụng công nghệ blockchain trở thành điểm khó khăn đối với người tiêu dùng và người bán thông thường.

Trong khi đó, trong 5 năm qua, các công ty công nghệ tài chính thanh toán như Square và Stripe đã nâng trải nghiệm thanh toán cho người bán và người tiêu dùng lên một tầm cao mới. Nhìn chung, nó thực hiện điều này bằng cách loại bỏ tất cả sự phức tạp tiềm ẩn của người trung gian, ngân hàng đại lý và các bên thứ ba khác. Vì vậy, xét về phương thức thanh toán toàn cầu truyền thống, những gì chúng tôi có hiện nay, từ góc độ người tiêu dùng và người bán, là một hệ thống rất phức tạp, có chi phí lên tới 3% cho mỗi giao dịch để thực hiện các khoản thanh toán truyền thống.

May mắn thay, với sự phát triển của cơ sở hạ tầng blockchain nhanh hơn và rẻ hơn, đã có nhiều cải tiến về UI/UX của các ứng dụng blockchain. Binance Pay cung cấp cho người dùng trải nghiệm fintech tập trung quen thuộc mà không bị ràng buộc bởi hệ thống ngân hàng truyền thống. Điều này mang lại cho người dùng quyền tự do gửi tiền điện tử cho nhau trên toàn cầu với mức phí thấp, đồng thời có tùy chọn dễ dàng rút tài sản tiền điện tử để tự quản lý nếu họ chọn làm như vậy.

Sự không chắc chắn về quy định

Môi trường pháp lý hiện tại đối với tiền điện tử và công nghệ chuỗi khối vẫn đang phát triển, khiến Doanh nghiệp và người tiêu dùng tạo ra sự không chắc chắn. Các quy định rất khác nhau giữa các quốc gia, làm phức tạp các hoạt động toàn cầu và giao dịch xuyên biên giới.

Các quốc gia như Thụy Sĩ và Singapore đang phát triển các khung pháp lý rõ ràng để cung cấp hướng dẫn và thúc đẩy đổi mới trong không gian blockchain. Quy định về Thị trường tài sản tiền điện tử (MiCA) của EU là một ví dụ khác nhằm tạo ra một môi trường pháp lý hài hòa. Ngành công nghiệp blockchain cũng đang phát triển các giải pháp tuân thủ để giúp các công ty điều hướng môi trường pháp lý. Cung cấp cho các cá nhân và doanh nghiệp các công cụ cần thiết để giám sát và đảm bảo tuân thủ các quy định về chống rửa tiền (AML) và nhận biết khách hàng (KYC) là chìa khóa để áp dụng.

6 Thanh toán dựa trên blockchain trong tương lai

Blockchain cung cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật thống nhất và đơn giản hóa Bối cảnh thanh toán vượt qua bản chất phân tán của hệ thống ngân hàng hiện đại. Là một sổ cái phi tập trung toàn cầu mà các ngân hàng truyền thống dựa vào việc duy trì và đồng bộ hóa nhiều tài khoản ngân hàng được quản lý tập trung, blockchain giúp loại bỏ sự kém hiệu quả vốn có của các ngân hàng truyền thống. Do đó, Blockchain cung cấp một phương tiện mới có tiềm năng giảm chi phí và tăng tốc độ thanh toán toàn cầu.

Như đã đề cập trước đó trong báo cáo này, gã khổng lồ thanh toán Visa đang thử nghiệm sử dụng blockchain như một phương thức thanh toán toàn cầu rẻ hơn và nhanh hơn cho các khách hàng tổ chức của mình. Ngày nay, một trong những khách hàng của Visa, Crypto.com, có thể gửi USDC xuyên biên giới trực tiếp đến tài khoản Circle của Visa Financial Management thông qua chuỗi khối Ethereum. Điều này làm giảm thời gian và độ phức tạp của chuyển khoản quốc tế mà trước đây phải mất nhiều ngày để xử lý. Khi các công ty trở nên quen thuộc hơn với công nghệ blockchain, nhiều người có thể chọn sử dụng stablecoin trên chuỗi để giao dịch thay vì hệ thống ngân hàng fiat chậm hơn và tốn kém hơn.

Ở quy mô ngang hàng nhỏ hơn, blockchain có thể có tác động nhanh hơn và đáng kể hơn đến ngành thanh toán toàn cầu, đặc biệt là chuyển tiền xuyên biên giới. Nhiều người nhận chuyển tiền không có tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản ngân hàng thấp. Công nghệ chuỗi khối mang lại khả năng “đi tắt đón đầu” cho các hệ thống ngân hàng truyền thống để bất kỳ ai có kết nối internet và điện thoại thông minh đều có thể nhanh chóng bắt đầu nhận thanh toán từ mọi nơi trên thế giới.

Blockchain về cơ bản cung cấp một phương tiện mới, phi tập trung, qua đó thanh toán có thể được thực hiện liền mạch hơn trên toàn cầu. Khi ngành thanh toán hiện đại tiếp tục thử nghiệm công nghệ mới này và tích hợp nó vào nhiều phần khác nhau của hệ thống thanh toán toàn cầu, mục tiêu cuối cùng mà chúng ta nên luôn ghi nhớ là tạo ra một thế giới tiền miễn phí rẻ hơn, nhanh hơn và hiệu quả hơn cho mọi người. .