التحول النموذجي: مستقبل المدفوعات في جنوب أفريقيا

المؤلف: Lesetja Kganyago؛ المصدر: مؤتمر المدفوعات 2024؛ المترجم: تشين يانتينج، معهد أبحاث التكنولوجيا المالية

< قوي >1. مقدمة

مرحبًا بالجميع، مرحبًا بكم في مؤتمر الدفع لعام 2024.

لتمهيد الطريق لمناقشاتنا خلال اليومين المقبلين، سأعود أولاً بإيجاز لتقييم التقدم الذي أحرزناه في تحديث المدفوعات. سأنتقل بعد ذلك إلى يومنا هذا، حيث على الرغم من أن الدول الأخرى اعتمدت المدفوعات الرقمية على نطاق واسع، إلا أن جزءًا كبيرًا من المجتمع لا يزال يعتمد بشكل كبير على العملة التي تصدرها البنوك المركزية، وهي النقد. أخيرًا، سوف أتطلع إلى الأمام وأناقش جهودنا لتحديث النظام البيئي للمدفوعات وكيف أن لدينا، باعتبارنا الوصي على نظام المدفوعات في البلاد، رغبة قوية في تقليل اعتمادنا على النقد.

2. ماضي المدفوعات في جنوب إفريقيا

لنبدأ بالحديث عن التاريخ.

كانت جنوب إفريقيا ذات يوم رائدة عالميًا في مجال المدفوعات. على سبيل المثال، في عام 2006، ابتكرنا أحد أنظمة الدفع السريع الأولى في العالم، وهو التسوية في الوقت الفعلي. كما يعد نظام DebiCheck للتحقق من طلبات بطاقات الخصم، الذي تم إطلاقه عام 2019، الأول من نوعه في العالم. لكن الحدود تتغير دائما. وكما هو مذكور في وثيقة استراتيجية رؤية 2025، فإن التغييرات الهيكلية في نظام المدفوعات جارية، لذا فإن البقاء في صدارة ثورة المدفوعات أمر بالغ الأهمية للقدرة التنافسية لجنوب إفريقيا. وهذا أيضًا مجال يمكننا من خلاله تقديم مساهمة حقيقية في الشمول المالي والنمو.

عادةً أود أن أشرح أن بنك الاحتياطي الجنوب أفريقي (SARB) قدم مساهمة كبيرة في دعم النمو الشامل من خلال الحفاظ على الأسعار والاستقرار المالي، ونحن بحاجة إلى الاستمرار في القيام بذلك ما نقوم به بدلا من إجراء تغييرات شاملة. ولكن عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات، فهذا ليس هو الحال.

في مدفوعات الجملة - أي المدفوعات ذات القيمة الكبيرة، وعادةً ما تكون المدفوعات بين البنوك - قد تقول إننا بحاجة إلى الاستمرار في القيام بما نقوم به من أشياء وتحقيق زيادات تدريجية التحسينات، مثل اعتماد معيار ISO 20022. ولكن في مجال تجارة التجزئة، هناك تحول نموذجي جارٍ ومليء بالوعد، ولكنه محفوف أيضًا بالتحديات - ليس أقلها خطر التخلف عن أقرانهم.

3. المدفوعات في جنوب إفريقيا الآن

بعد ذلك سأتحدث عن الحاضر، ومسألة النقود.

الشيء المثير هو أنه يمكننا الآن الدفع باستخدام هواتفنا وحتى الساعات الذكية. ولكن كما يذكرنا استطلاع المدفوعات الذي أجريناه، فإن النقد لا يزال هو السائد بالنسبة لمعظم سكان جنوب إفريقيا. يعتبر سهل الاستخدام وأرخص وسيلة دفع متاحة. وفي استطلاعنا، كانت هذه هي طريقة الدفع الأكثر استخدامًا. طرق الدفع بدون بطاقة احتلت مرتبة منخفضة.

أنا فخور بما لدينا من أموال - فبعد كل شيء، توقيعي موجود على أوراقنا النقدية. إنه رمز للثقة يمنح الجمهور إمكانية الوصول إلى أموال البنك المركزي - وهو التزام على ميزانيتنا العمومية. ولكن كما أشرنا في خطة المدفوعات الرقمية التي نشرناها قبل بضعة أشهر، يعتمد سكان جنوب إفريقيا بشكل مفرط على النقد. على الرغم من أن معظم مواطني جنوب إفريقيا لديهم الآن حساب مصرفي، إلا أن العديد منهم ما زالوا يسحبون جميع أموالهم مباشرة بعد إيداعها في حساباتهم. وهذا يعني أنهم يفتقدون الأمان والراحة في المعاملات الرقمية.

الحقيقة هي أن النقد ببساطة ليس بهذه الكفاءة. سواء كان الأمر يتعلق بالعثور على ماكينة صرف آلي (ATM)، أو إجراء التغيير، أو التعامل مع أمن الشحن، أو الترويج لابتكارات الدفع، فإن النقد أقل ملاءمة من المدفوعات الرقمية. هناك أيضًا أدلة على أن النقد يضعف المرأة لأنه يزيد من صعوبة إدارة الشؤون المالية للأسرة، بما في ذلك إعالة الأطفال. إن الاعتماد بشكل كبير على النقد ليس هو الخيار الأفضل للمجتمع.

ومع ذلك، فإن التغيير يحدث.

على مدار عدة سنوات، شهدنا نموًا ضئيلًا أو معدومًا في إجمالي الطلب على الأوراق النقدية والعملات المعدنية. في العام الماضي، انخفضت الأوراق النقدية والعملات المعدنية بنسبة 0.8%، وهو أكبر انخفاض مسجل في التاريخ منذ عام 1960. ينمو النقد بشكل عام مع نمو الناتج المحلي الإجمالي، لكن هذه العلاقة لم تعد موجودة بعد كوفيد-19. وإذا استمرت الأموال النقدية في النمو بنفس السرعة التي كانت عليها على مدى العقد الماضي، فسوف يكون لدينا مبلغ إضافي قدره 60 مليار راند أو نحو ذلك من الأوراق النقدية والعملات المعدنية المتداولة ــ "العملة المفقودة" التي تظهر كيف تغيرت بيئة المدفوعات. ربما لا يزال النقد هو الملك، لكن التاج في تراجع.

أحد الأسباب الرئيسية هو طرق الدفع الأفضل.

لقد ذكرت بالفعل الدفع بدون بطاقة، وهي تقنية تسمح لك بترك محفظتك في المنزل والدفع باستخدام جهازك. مثال آخر مثير للاهتمام هو PayShap، وهو نظام دفع رقمي للبيع بالتجزئة تم إطلاقه العام الماضي. وسرعان ما أصبحت خدمة PayShap مستخدمة على نطاق واسع، لكنها لم تكن ثورة في مجال مدفوعات التجزئة بعد.

تتقدم بلدان أخرى في هذا المجال. ومن الأمثلة المعروفة على ذلك نظام واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) في الهند ونظام PIX ​​في البرازيل. فهي تتيح للمستخدمين إجراء دفعات فورية ومنخفضة التكلفة باستخدام أدوات بسيطة مثل أرقام الهواتف المحمولة أو رموز الاستجابة السريعة، بدلاً من المرور عبر محطة نقاط بيع عالية التكلفة. وسرعان ما أصبحت تكنولوجيا دفع منتشرة في كل مكان في هذه الاقتصادات. وهي شاملة للغاية: يمكنك استخدام PIX ​​لشراء مشروب من بائع غير رسمي أو دفع ثمن سيارة أجرة، على سبيل المثال. يمكنك حتى رؤية متسولين في الشارع يطالبون بالمدفوعات الرقمية - وبعبارة أخرى، تقوم هذه الأنظمة بالمهمة التي من المفترض أن تؤديها النقود، ولكن بشكل أفضل. صحيح أن لدينا طرق الدفع هذه في جنوب إفريقيا، لكنها ليست متاحة على نطاق واسع.

4. مستقبل المدفوعات في جنوب إفريقيا

وهذا يقودنا إلى Outlook. كيفكيف ننتقل من الدفع النقدي إلى الدفع الرقمي؟

لدفع هذا التغيير، أطلقنا مؤخرًا برنامج تحديث النظام البيئي للمدفوعات. تعد هذه الخطوة الأكبر والأكثر طموحًا من قبل SARB في قطاع المدفوعات منذ إطلاق نظام تسوية الخيارات المتعددة في جنوب إفريقيا (SAMOS) قبل أكثر من 30 عامًا.

يقع في قلب الخطة تطوير شركة مرافق عامة الدفع توفر البنية التحتية للمدفوعات الرقمية.

يجب أن يكون في جوهر أي برنامج من هذا القبيل الأمان ومنع الاحتيال. وكما تذكرنا الفضيحة الأخيرة المتعلقة بالمزايا الحكومية المسروقة من حسابات بنك البريد، فإن الأمن هو مفتاح المدفوعات.

نعتزم أيضًا جعل الشمولية مبدأً أساسيًا. وسوف يكون هذا بمثابة نظام مدفوعات لكل سكان جنوب أفريقيا ــ سواء في الريف أو الحضر، أو الأغنياء أو الفقراء ــ وليس منتجاً لأي مجموعة بعينها.

ثم نحتاج إلى التفكير في كيفية العمل مع الأنظمة الحالية وتحديثها. لن نقوم بإعادة بناء كل شيء من الصفر - فلدينا بالفعل بنية تحتية جيدة للمدفوعات في جنوب أفريقيا - ولكننا نمر بتحول في نموذج المدفوعات ولن ينجح كل نظام قديم في المستقبل. التصميم الإبداعي والأشياء المحذوفة والأشياء الجديدة لها نفس القدر من الأهمية، ونحن نسمي هذا مبدأ "التعظيم والترشيد".

نحتاج أيضًا إلى إيجاد توازن بين إشراك الجميع والمضي قدمًا. فلسفتنا منحازة نحو العمل. إذا تشاورنا مع الجميع ولم يحدث ذلك، وإذا كانت جنوب أفريقيا واحدة من آخر البلدان التي تمكنت من الوصول إلى مدفوعات رقمية سريعة ورخيصة وشاملة للبيع بالتجزئة، فقد فشلنا.

ليس هناك شك في أننا نريد التعاون الإبداعي، ونحن معجبون ونقدر مواهب العديد من المشاركين في هذا النظام. ولكن همنا الرئيسي هو النتائج، وسنعمل مع ائتلاف النوايا لتحقيق ذلك.

5. الخاتمة

سيداتي وسادتي، للتلخيص :

على مدى قرون، قدمت البنوك المركزية خدمات الدفع بالجملة والتجزئة - البيع بالجملة بكميات كبيرة ولكن بكميات أصغر، ومبالغ صغيرة بكميات أصغر والعديد من التجزئة.

في بعض الأحيان، تستخدم البنوك المركزية نموذجًا احتكاريًا، مثل إصدار الأوراق النقدية والعملات المعدنية، أو تشغيل أنظمة الدفع بالجملة. وفي أحيان أخرى، يشاركون جنبًا إلى جنب مع مقدمي الخدمات الآخرين، وغالبًا ما يلعبون دورًا إشرافيًا أو تنسيقيًا في نظام يتم فيه تقديم خدمات الدفع في المقام الأول من قبل القطاع الخاص.

من الصعب دائمًا أن نعرف بالضبط ما الذي يجب أن يفعله القطاع الخاص وما الذي يجب أن تفعله البنوك المركزية، والتي تتولى بالطبع مهمة المصلحة العامة. هناك بعض الاحتكارات الطبيعية، مثل المستوطنات ذات القيمة الكبيرة، والتي تبدو فيها حسابات البنك المركزي ضرورية. وكان هناك أيضاً فشل القطاع الخاص في إصدار الأوراق النقدية والعملات المعدنية، حيث فضلت البلدان أن يكون لديها جهة وطنية واحدة لإصدار النقد ــ البنك المركزي ــ بدلاً من وجود مؤسسات مختلفة تتنافس على إصدار الأوراق النقدية، كما كانت الحال غالباً في القرون الماضية.

ومع ذلك، فإن المشكلة الكبيرة في الاحتكارات هي أنها غالبًا ما تفتقر إلى الخيال. إنهم لا يستثمرون الكثير في الابتكار. وربما لهذا السبب، فإن أنظمة الدفع في البلدان غالبا ما تكون مبنية على نموذج حيث يشارك القطاع الخاص في المدفوعات لتشجيع الإبداع، في حين تضمن البنوك المركزية الاستقرار والأمن. وبعبارة أخرى، تلعب البنوك المركزية في كثير من الأحيان دور تحفيز التغيير.

باعتبارنا SARB، فإننا حاليًا في وضع مثير للاهتمام، فنحن المسؤولون الوحيدون عن إنتاج الأوراق النقدية والعملات المعدنية، وهي تنسيقات الدفع الأكثر شيوعًا للبيع بالتجزئة، ولكننا تريد الابتكار والخروج من هذا الوضع المربح. نحن لا نسعى إلى احتكار بدائل المدفوعات الرقمية، بل نصر ببساطة على أننا كدولة نتحرك معها ونستفيد من التحول النموذجي.

كان هناك اتجاه حديث نحو إصدار العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDC)، ولكن بصراحة، فإن مبادرات مدفوعات التجزئة الأكثر نجاحًا من قبل البنوك المركزية قد تضمنت نظام مدفوعات جديد بدلاً من ديون البنك المركزي الجديدة. لا تحتاج البرازيل والهند إلى اتفاقية عمل رقمية للبنك المركزي (CBDC) لتطوير اثنين من أنظمة البيع بالتجزئة الرقمية الأكثر استخدامًا في العالم. وفي هذه الحالات، تعمل البنوك المركزية كمحفز للتغيير، مما يخلق العديد من الفرص للقطاع الخاص للابتكار باستخدام منصات جديدة.

بشكل أساسي، آمل أن نستخدم نموذج المدفوعات الجديد كفرصة تاريخية لتمكين مدفوعات أكثر أمانًا وأسرع وأرخص وأكثر شمولاً.