Công nghệ chuỗi khối cung cấp nhiều con đường để đưa vào tài chính cho những người không có tài khoản ngân hàng

Bao gồm tài chính, các dịch vụ có thể truy cập và không có ngân hàng là những điểm thảo luận tiêu chuẩn trong nhiều cuộc trò chuyện về tiền điện tử. Tuy nhiên, các chi tiết có thể vẫn hơi mơ hồ — những người nói về tiền điện tử nói chung là những người đã ở trong hệ thống tài chính. Có những người đang tích cực làm việc để tăng khả năng tiếp cận tài chính và tiếp cận các dịch vụ cho số lượng lớn những người đangkhông có ngân hàng hoặc không được phục vụ . 

CBDC cho người dân

Các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) sẽ phục vụ các mục đích khác nhau ở những nơi khác nhau. Ở những nền kinh tế nơi các cá nhân đã rời bỏ mức độ sử dụng tiền mặt cao, như Hoa Kỳ và Vương quốc Anh, sẽ có tương đối ít nhu cầu bán lẻ đối với CBDC, nhưng có những nơi thiếu tiền mặt và CBDC có thể phục vụ tăng cơ hội cơ bản cho sự thịnh vượng và tăng trưởng kinh tế. 

nChain hợp tác với các ngân hàng trung ương để tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng CBDC thông qua sản phẩm Tiền kỹ thuật số của mình. Giám đốc thương mại và chiến lược của nChain, Simit Naik – người có kinh nghiệm làm việc ở Tây Phi – nói với Cointelegraph rằng các CBDC ở khu vực đó nên “đảm bảo quyền tiếp cận liên tục với một hình thức tiền ngân hàng trung ương toàn diện và ổn định cho người dân, khi việc sử dụng tiền mặt thực tế đang giảm. ”

Chỉ có quyền truy cập vào tiền mặt giới hạn mọi người đối với các hình thức giao dịch cơ bản nhất. CBDC sẽ cung cấp khả năng tiếp cận nền kinh tế kỹ thuật số và giới thiệu các mô hình kinh doanh mới bằng cách hỗ trợ các khoản thanh toán vi mô và nano. Naik đảm bảo rằng việc truy cập vào băng thông rộng để tham gia vào nền kinh tế kỹ thuật số sẽ rất hiếm, nhưng sự thâm nhập và kết nối của điện thoại di động “lớn hơn nhiều” so với những gì người ta có thể mong đợi. Theo GMSA - một hiệp hội truyền thông di động - đã có 5,3 tỷ thiết bị di động duy nhấtthuê bao trên thế giới tính đến quý II năm 2022.

CBDC có thể tiết kiệm tiền và thời gian của các ngân hàng trung ương bằng cách cung cấp quyền truy cập dữ liệu theo thời gian thực để thông báo chính sách tiền tệ. Việc triển khai điển hình của sản phẩm Tiền kỹ thuật số nChain sẽ dành cho ngân hàng trung ương dành một phần dự trữ của mình làm tài sản thế chấp cho tiền kỹ thuật số. Sau đó, nChain sẽ hỗ trợ ngân hàng trung ương khi nó đúc và phân phối mã thông báo tiền mặt kỹ thuật số trên cơ sở một đối một với tiền dự trữ được thế chấp. Điều quan trọng là CBDC không qua trung gian, vì nó có thể được sử dụng ở những nơi không có cơ sở hạ tầng tài chính.

Bước đầu tiên, tiền lương của công chức sẽ được trả bằng CBDC, sau đó nó sẽ được phân phối cho các thương nhân. Ngân hàng trung ương cũng có thể sử dụng nó để thực hiện các khoản thanh toán, chẳng hạn như các khoản thanh toán liên quan đến phúc lợi và kích thích kinh tế, trực tiếp cho công chúng.

Có liên quan:Đây là những gì đang xảy ra trong Web3 trên khắp Châu Phi

Giống như Tiền kỹ thuật số, mục đích của giải pháp Tiền kỹ thuật số của nChain là cung cấp quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính cho những người theo truyền thống không có quyền truy cập vào các dịch vụ đó. Tuy nhiên, sản phẩm Tiền kỹ thuật số dựa trên tài khoản, cho phép nó mô phỏng các dạng tiền truyền thống hơn. Các ngân hàng thương mại và fintech có thể sử dụng nó để giới thiệu các sản phẩm tài chính mới. Nó có thể được sử dụng để cho vay vi mô và mã hóa tài sản và hàng hóa, cho phép mọi người trở thành nhà đầu tư, vì dịch vụ môi giới được quy định nhưng không nhất thiết phải có nhà môi giới. 

Ưu điểm của xếp hạng tín nhiệm

Một cách tiếp cận khác để mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính là tạo khả năng hiển thị cho hàng tỷ người thiếu điểm tín dụng. Theo Brendan Playford, người sáng lập Pngme và Masa Finance, 1,5 tỷ người trên toàn thế giới có điểm tín dụng và 3,3 tỷ người là “tín dụng vô hình”. Điều đó có nghĩa là họ đáng tin cậy, nhưng lịch sử tín dụng của họ không liên quan đến họ trong hệ thống ngân hàng truyền thống. Điểm tín dụng có thể truy cập là điều kiện tiên quyết đối với nhiều dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng và nó có thể ảnh hưởng đến việc xác minh danh tính và tiếp cận bảo hiểm.

Nhắm mục tiêu một tỷ người, nền kinh tế tiền di động và xử lý dữ liệu từ các khoản thanh toán vi mô ngang hàng được thực hiện thông qua các nhà cung cấp được thành lập có thể cho phép chấm điểmtrước đây tín dụng người vô hình . Ở Châu Phi, chỉ 20–30% dân số có điểm tín dụng. Pngme đã hợp tác với dịch vụ chấm điểm tín dụng TransUnion để sử dụng dữ liệu tiền di động nhằm nâng mức đó lên 60–70%. Theo GSMA, các giao dịch tiền điện thoại di động ở châu Phi cận Sahara đãđáng giá 697,7 tỷ đô la, trong tổng số 1 nghìn tỷ đô la của thế giới, vào năm 2021.

Các ngân hàng ở Châu Phi “đấu tranh để phục vụ các thị trường chưa được phục vụ, vì vậy Pngme đang cung cấp cơ sở hạ tầng riêng cho người dùng cuối để tạo điểm tín dụng mà nếu không thì họ sẽ không thể làm được,” Playford cho biết.

Dữ liệu do Pngme thu thập là một trong những nguồn dữ liệu được sử dụng để thúc đẩy hoạt động cho vay trực tuyến thông qua Masa Finance. Masa Finance là một giao thức tín dụng phi tập trung kết nối dữ liệu tín dụng ngoài chuỗi với tài chính phi tập trung (DeFi), tạo ra một mã thông báo không thể thay thế (NFT) hồ sơ tín dụng “linh hồn”. Masa sử dụng chuỗi khối Celo thân thiện với thiết bị di động và có thể mở rộng để cho vay những khoản tiền nhỏ bằng cách sử dụng dữ liệu ẩn danh để bảo lãnh phát hành và stablecoin làm tiền tệ thanh toán có thể được chuyển đổi thành fiat hoặc tiền điện tử. Playford nói với Cointelegraph:

“Hòa nhập thực sự là về sự lựa chọn. Nếu bạn không được phục vụ đầy đủ và bạn cần được hỗ trợ tài chính, bạn có thể tìm thấy nó, nhưng các điều khoản của bạn cực kỳ bất lợi. Những gì công nghệ này làm là tạo ra một hệ sinh thái công bằng hơn, nơi nhiều người hơn có thể cung cấp sản phẩm trong một khuôn khổ mở.”

Tài chính Masa gần đâycông bố việc hoàn thành tài trợ trước hạt giống và dự kiến khởi động quy mô đầy đủ sau ba đến sáu tháng. Một mạng thử nghiệm đã được khởi chạy và ứng dụng dành cho thiết bị di động của nó đang ở giai đoạn thử nghiệm và có khoảng 40.000 người dùng. Ứng dụng sẽ bao gồm 10.000 nguồn dữ liệu ở 78 quốc gia khi bắt đầu hoạt động đầy đủ trong vài tuần tới. 

“Thực tế là tất cả những công việc tôi đang làm đang phá vỡ cách thức độc quyền cho vay của các ngân hàng. Chúng tôi đang xây dựng một hệ sinh thái phục vụ từ đỉnh đến đáy của kim tự tháp,” Playford nói.

Dịch vụ ngân hàng dễ tiếp cận

DeFi có thể kết hợp với ngân hàng truyền thống để mang lại điều tốt nhất cho cả hai, cung cấp dịch vụ cho những người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng và cải thiện các dịch vụ có sẵn cho những người đã ở trong hệ thống. EQIFi, một nền tảng tài chính phi tập trung, được hỗ trợ bởi EQIBank, một ngân hàng kỹ thuật số được cấp phép đầy đủ ở Dominica. EQIFi cung cấp một nền tảng cho các sản phẩm DeFi trong khi hoạt động với tài khoản EQIBank, lưu ký khoản vay, OTC và quản lý tài sản. Nó cũng cung cấp chuyển khoản ngang hàng và cho vay vi mô.

Brad Yasar, người sáng lập kiêm Giám đốc điều hành của EQIFi, nói với Cointelegraph: “Không phải ai cũng cần một khoản vay yêu cầu xếp hạng tín dụng.

Tiết kiệm chi phí liên quan đến tài chính phi tập trung cho phép EQIBank và EQIFi hoạt động ở những nơi trên thế giới nơi một ngân hàng doanh nghiệp lớn sẽ thấy việc kinh doanh cực kỳ tốn kém. Ysar nói:

“Chúng tôi muốn tạo ra một nền tảng kết hợp tài chính phi tập trung với tài chính truyền thống theo cách mở ra cánh cửa cho tất cả mọi người.” 

Do có liên kết với EQIBank, EQIFi cũng phải tuân theo các yêu cầu quy định và được đăng ký tại Quần đảo Virgin thuộc Anh và Dubai. Yasar là một người đề xuất mạnh mẽ về quy định vàminh bạch trong không gian tiền điện tử . 

Theo tài liệu quảng cáo, các sản phẩm của EQIFi cũng cung cấp tính toàn diện về tài chính dưới dạng “loại tỷ lệ và lợi nhuận mà trước đây chỉ dành cho các nhà đầu tư tổ chức và giới thượng lưu giàu có”. Yasar đã mô tả công cụ tổng hợp lợi nhuận của nền tảng là “viên ngọc quý” của nó.

“Các dự án được cấp phép và quản lý như EQIFi đang mở đường cho quá trình chuyển đổi từ nền tảng DeFi ẩn danh có rủi ro cao sang các phiên bản an toàn hơn, minh bạch hơn,” Yasarđã nói với Cointelegraph trước đó . “Với DeFi, chúng tôi có thể cung cấp nhiều sản phẩm rẻ hơn cho phần lớn dân số thế giới.”